КТО НАДУЛ «КРЕДИТНЫЙ ПУЗЫРЬ»?
По самой распространенной версии, это сделали исключительно сами граждане с их финансовой безграмотностью. Формально это так — но в таком случае тема «общедоступных кредитов» опасно приближается к теме распространения наркотиков (разве что массированная реклама идет по разным каналам).
«Россияне в 2020 году взяли рекордное количество ипотечных кредитов — 1,7 млн ссуд на 4,3 трлн рублей, — напоминает сооснователь Национальной Ассоциации Акционных брокеров Павел Куксенко. — И большую часть денег получил картель из застройщиков и «банкстеров», которые искусственно завысили цены на объекты. Доступность ипотечных займов и низкие ставки по потребительским кредитам сейчас будут причиной колоссальных просрочек по ним уже в ближайшем будущем.
По нашим прогнозам, уже в 2022-2024 годах последует волна банкротств и выселений людей на улицу. Если задуматься, то станет понятно, что «кредитный пузырь» активно стимулируется.
Удобно не создавать благоприятную экономическую среду, а давать доступные деньги в виде кредитов. В итоге в плюсе останутся все участники этого рынка, кроме граждан, которые не стремятся к финансовой грамотности».
И действительно, финансовое просвещение населения не входит в число государственных приоритетов (и никогда не входило). Именно поэтому в стране нет «среднего класса», зато левацкие идеи («взять все да поделить») внезапно снова приобрели в народе популярность.
«Я наблюдаю тысячи историй должников, и 90% банкротств граждан — это результат бесконтрольного кредитного разгула, — продолжает член Комитета по безопасности бизнеса ТПП РФ Татьяна Нуриева. — Кредиты выдаются гражданам, которые заведомо не способны их обеспечить и возвратить. Кредиты предлагают, как наркотики: взял один, бери уже и второй — скоро пригодится!
И никто не останавливает это безумие, никто не пытается озадачиться финансовой грамотностью населения. Хотя банки (оцените иронию ситуации!) подали в ФАС заявление о необходимости ограничить рекламу банкротства!»
ПОДРЕГУЛИРУЕМ?
По факту экономика в последнее время уходит все дальше и дальше от «свободного рынка» в сторону противоборства различных лобби. Вот из-за таких-то разнонаправленных действий и может лопнуть наш пузырь — что кредитный, что ипотечный. И мало не покажется никому.
«Теперь законотворцы (ведь это уже становится похоже на творчество в чистом виде) озадачены другим вопросом — кардинальными изменениями законодательства о банкротстве, — добавляет Татьяна Нуриева. — Благодаря этим изменениям количество арбитражных управляющих резко уменьшится, срок проведения процедур возрастет. Стоимость услуг по банкротству возрастет, и не по причине корысти арбитражных управляющих, а весьма объективно: стоимость страхования деятельности арбитражного управляющего возросла за последние 5 лет более чем в 20 раз, штрафы увеличились кратно, и стоимость «вхождения в профессию» достигает 300 тысяч рублей. При этом официальное вознаграждение не увеличивалось уже более 10 лет!
При этом, повторюсь, жируют банкротные мошенники, способные за 100 000 рублей (в лучшем случае) составить заявление о признании должника банкротом. И заявление это «повиснет» в Арбитражном суде за отсутствием арбитражного управляющего, выразившего согласие на проведение данной процедуры. Мой совет гражданам и руководителям предприятий, попавшим в ситуацию неплатежеспособности: ни в коем случае не доверяйте рекламе «Спишу долги», обращайтесь к проверенным и компетентным специалистам».
К этому можно добавить, что упрощенная процедура личного банкротства (с заявлениями, поданными через МФЦ) тоже встретилась с трудностями. Так, из 530 заявлений, поданных к новому 2021 году в Петербурге, только 20 были приняты в работу. Завершенных процедур — пока ноль из двадцати. Во-первых, «упрощенная» услуга оказалась для большинства должников непонятной. Во-вторых, чтобы воспользоваться «упрощенным» форматом, необходимо не только отсутствие имущества у должника, но и законченное исполнительное производство — а оно-то очень часто и зависает, в том числе (см. выше) и по причине отсутствия компетентного арбитражного управляющего.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
Остается рассказать о процедурах цивилизованного «списания долгов», которые доступны на сегодня. В общем случае процедура банкротства бывает судебной и внесудебной.
Судебная процедура происходит в Арбитражном суде и предусматривает распродажу имущества за долги. Процесс длится 4-6 месяцев и может быть продлен. Руководит этим финансовый (арбитражный) управляющий, которого назначает суд из членов СРО, выбранной самим должником или кредитором (если за признанием банкротства обратился именно он).
При реализации имущества работает определенный порядок действий:
- подача публикаций в ЕФРСБ; проведение собраний кредиторов; проверка финансового и материального положения должника; формирование реестра требований кредиторов; проведение собраний; формирование конкурсной массы из имущества и доходов должника; проведение торгов и продажи собственности;
- проведение расчетов с кредиторами из вырученных средств.
Впрочем, если у должника нет имущества для реализации, торги не проводятся. У должника не могут забрать последнее (например, единственную квартиру), чтобы погасить кредиты.
Внесудебная процедура (её ввели относительно недавно, 1 сентября 2020 года) проводится через МФЦ и является бесплатной (скажем так: формально бесплатной). От начала до конца процедуры проходит всего 6 месяцев. «Упрощенная» процедура» предполагает иной регламент:
- должник составляет перечень долгов и кредиторов самостоятельно; затем он отправляется на прием в МФЦ, подает перечень и пишет заявление; в течение 1 дня сотрудник центра проверяет, соответствует ли должник критериям внесудебного банкротства;
- заявление передается в ЕФРСБ — и фамилия должника появляется в реестре банкротов.
Это, кстати, еще не все. В течение полугода должник числится в реестре, а по завершении этого периода задолженности списываются (однако, что важно, претензии к нему прекращаются уже с момента обращения, как и в судебной процедуре).
Существует и реструктуризация долгов — отдельная и довольно длительная процедура, которая применяется в более сложных случаях и проводится тоже через Арбитражный суд. Правда, она предусматривает наличие у должника финансовых возможностей, чтобы рассчитаться по всем долгам.
Сегодняшняя ситуация однозначно показывает: и судебный, и внесудебный вариант (в том числе и процесс реструктуризации долгов) требует определенного опыта в юридической и арбитражной плоскости. Заметим также, что если «упрощенное» банкротство (через МФЦ) может оказаться проблематичным (в силу приведенных выше причин), то «судебный» вариант банкротства подходит практически всем.
«МК» ЭКСПЕРТ
Генеральный директор юридической компании «Санкт-Петербургский Арбитражный управляющий» Роман СТЕПАНОВ:
«ВОЗМОЖНОСТЬ ИЗБАВИТЬСЯ ОТ КРЕДИТНОГО РАБСТВА ВСЕ ЖЕ СУЩЕСТВУЕТ»
2020 год для наших граждан был не самым успешным в финансовом плане. Люди, лишившиеся дохода, были вынуждены брать кредиты и микрозаймы, и речь действительно идет о кредитном рабстве. К началу 2021 далеко не у всех ситуация стабилизировалась. Соответственно, большинству должников платить попросту нечем. Поэтому, чтобы рассчитаться с одним кредитом, они берут второй, затем и третий, и так далее. Долги копятся как снежный ком, и шанс расплатиться с ними близится к нулю.
При этом сама банковская система не располагает к облегчению выплаты долга. Следует понимать, что для банков кредит — это обычный товар, который они всеми силами стараются продать, иногда давая в долг тому, кто очевидно из него не выберется. Те же страховки при кредитовании, когда человек берет кредит в 200 тысяч под 17% и сразу же должен вернуть 75 сверху в качестве страховки (37,5%). И многие вынуждены соглашаться на такие условия, потому что деваться им некуда.
Делается ли это намеренно? Трудно сказать. Также банки уже который год лоббируют закон, при котором долги будут передаваться по наследству вне зависимости от наличия наследуемого имущества. Сейчас кредиторы вправе списать долги только в рамках наследуемого имущества. Если гражданин получил в наследство 100 тысяч, а долгов у покойного на 300, то забрать у наследника могут те самые 100 тысяч, т. е. соразмерно наследству. Видимо, банкам этого недостаточно, они хотят получить от должника по полной даже после его смерти, все 300 тысяч, независимо от наследства. Будет ли введен этот закон и когда, если будет, пока неизвестно.
В общем, проблема кредитного рабства есть. И государство предпринимает меры по ее решению.
Так, например, существует процедура банкротства физических лиц, которая позволяет законно списать долги тем, кто не в состоянии это сделать своими силами.
С 2015 года это можно сделать в судебном порядке, подав заявление в арбитражный суд. Должник оплачивает госпошлину и фиксированное вознаграждение арбитражного управляющего, которого сам и выбирает. Такая процедура занимает от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от сложности дела.
Также с сентября 2020 года ввели процедуру внесудебного банкротства. Там не требуется никаких госпошлин, по срокам она занимает 6 месяцев и вроде как должна облегчить признание должника банкротом. Только на практике она работает плохо.
- Механизмы процедуры до конца не отлажены. У работников МФЦ зачастую нет соответствующей юридической подготовки и понимания всех правовых тонкостей.
- Из заявленных 6 месяцев процесс внесудебного банкротства может вовсе не начаться. Одним из обязательных условий признания банкротства является окончание приставами исполнительного производства по списанию долгов. Если приставы ничего не нашли, производство прекращается. Однако кредитор в любой момент может возобновить этот процесс, сказав, что ему «птичка напела» о незарегистрированной даче должника, например. И приставы обязаны будут возбудить новое производство.
- Упрощенная процедура внесудебного банкротства таит в себе опасность и для самих банков-кредиторов, так как над ней нет как такового контроля. При судебном банкротстве ответственным лицом, контролирующим процесс, выступает арбитражный управляющий, который является независимой стороной. Во внесудебной процедуре такого нет, что дает возможность должникам прибегать к серым схемам, превращая процедуру банкротства в фиктивную. Соответственно, выше требования к заявлениям должников.
Как следствие, процент заявлений, принятых в работу, не более 5%. О случаях успешного завершения процедуры внесудебного банкротства пока и речи нет.
Таким образом, сегодня представляется эффективным только один способ выбраться из кредитного рабства — это подать заявление о банкротстве в судебном порядке. Этот вариант, во-первых, абсолютно законен, во-вторых, позволяет обойтись без участия банковской системы, которая, собственно, и привела к таким последствиям.
