Больше 10 лет назад житель Петербурга, придя внести очередной платеж по ипотечному договору за просторную квартиру на Невском проспекте, наткнулся на закрытые двери офиса банка. Помещение пустовало, даже вывеска пропала. Несколько лет петербуржец, узнав, что произошло с кредитной организацией, пытался выяснить судьбу своего займа, дабы понять, кому он должен платить. Пока с ним не связались представители «Уралсиба», чтобы сообщить о накопившейся просрочке. Правда, никаких документов, подтверждающих факт переуступки им ипотечного договора, петербуржцу не предоставили. Дело дошло до судов. «МК в Питере» узнал подробности этой истории.
Ищи как ветра в поле
Собственная просторная квартира в центре города — ну, не мечта ли? Правда, из-за цен на недвижимость воплотить ее может не каждый. Петербуржец Сергей (имя изменено по просьбе собеседника) рискнул. Шел 2008-й год. По стране уже прокатился дефолт. Однако бизнес Сергея шел в гору и приносил стабильный доход. По расчетам мужчины с выплатами по ипотеке проблем возникнуть не должно было.
Ради квартиры в сердце города Сергей влез в валютную ипотеку. Договор заключил с ООО «Коммерческий банк “БНП Париба Восток”» (100% акций компании принадлежало французской группе BNP Paribas). Сумма займа составила 240 тысяч долларов, по курсу того (постдефолтного) времени — около 7 млн рублей. Три с половиной года петербуржец вносил платежи.
В сентябре 2011 года пресс-служба банка распространила релиз с сообщением, что ООО «КБ «БНП Париба Восток» не планирует дальнейшее развитие клиентской базы и розничной сети. Группа BNP Paribas решила сфокусироваться на потребительском кредитовании в точках продаж и создать совместную финансовую компанию со «Сбербанком России». Вкладчикам предлагались различные варианты вывода средств с депозитов. Заемщиков попросили продолжать свои обязательства по кредитным договорам.
«Погашения можно осуществлять, как и прежде, в отделениях банка, при этом банк обращает внимание, что количество отделений будет сокращаться, поэтому банк рекомендует узнавать актуальный список отделений и время их работы до прихода в банк», — цитировали релиз коммерческой организации петербургские СМИ.
Сергей данное сообщение, судя по всему, пропустил. А так как интернет-банкинг только развивался, никаких push-уведомлений ему, конечно же, не поступило. Как и подавляющее большинство россиян платежные операции Сергей осуществлял самым распространенным способом — в офисах банка.
А в начале 2012-го ООО «КБ “БНП Париба Восток”» закрыл в Петербурге все свои отделения. Когда Сергей приехал вносить очередной платеж, он увидел закрытые двери опустевшего помещения. В других отделениях картина была аналогичной. На звонки по телефону никто не отвечал. Тогда Сергей связался с BNP Paribas, который являлся учредителем «КБ «БНП Париба Восток», но ответа на вопрос о том, кому теперь платить деньги, не услышал и... решил ждать, когда кредиторы сами выйдут на связь.
Тем временем, на рынке появился новый игрок — франко-российская компания Cetelem. И, начиная с 2012-го года «Сбербанк» постепенно выкупал акции предприятия у своего партнера — группы BNP Paribas.
Здравствуйте, я ваш кредитор
Спустя еще два года, в 2014-м Сергею неожиданно для него позвонили из банка «Уралсиб». Мол, отныне за квартиру на Невском проспекте петербуржец будет платить им. Якобы его ипотечный договор был переуступлен еще в 2012 году, перед тем «КБ “БНП Париба Восток”» ушел из Петербурга.
Мужчина сразу же приехал в отделение банка, чтобы разом разрешить все накопившиеся вопросы. Но первым делом попросил показать документы о переуступке его ипотечного договора. Он абсолютно обоснованно желал быть уверенным, что его долг действительно передали в «Уралсиб». Платить, поверив честному слову, мало кто захочет. Но с предъявлением документов возникли проблемы.
«Я ни разу в жизни не видел бумаг о переуступке [моей ипотеки], ни разу. Когда я приехал в банк на беседу, мне так и не показали документы и под конец встречи сообщили, что со мной свяжутся», — рассказывает Сергей.
По его словам, он неоднократно напоминал о себе и повторял просьбу о предъявлении документов о переуступке. Но в итоге дождался лишь звонка от коллекторов. В 2016 году. К большому удивлению «вышибал», Сергей начал активно общаться с ними, более того —яро уверял в желании закрыть просрочку. Только документы, мол, покажите, на основании чего требуете.
«Я предложил встречу, мы ее назначили на улице Чайковского», — говорит Сергей.
Коллекторов он так и не дождался: на беседу они просто не пришли. Видимо, не привыкли к радушию.
«Спустя еще несколько лет, в 2019 году, мой юрист обнаружил: банк «Уралсиб» подал на меня в суд. Первое заседание мы проиграли только потому, что поздно о нем узнали и не успели подготовиться. Мы обжаловали решение, и я смог оставить за собой право на эту квартиру. Однако банк подал очередной иск — о признании меня банкротом, хотя я могу начать оплачивать задолженность, о чем говорил всегда. Если же меня признают банкротом, в счет погашения задолженности могут забрать ипотечную квартиру. Выходит, кредитору интересна именно недвижимость? Заседание по моему банкротству состоится 29 февраля», — сообщил Сергей.
Долги росли как снежный ком
К слову, согласно иску, сумма долга Сергея по выплатам за ипотеку на сегодня достигла 617 226 долларов (около 60 млн рублей по текущему курсу). Правда, в результате судебных слушаний размер задолженности удалось снизить до 489 тысяч долларов (45 млн рублей). А дальше начинается интересное. По данным портала «ДомКлик», квартиру Сергея можно продать минимум за 23 млн рублей, при этом, как установил суд в 2020-м году, начальная продажная стоимость недвижимости должна составить около 8,5 млн рублей.
«Только узнав о возможной переуступке, я продумывал разные варианты. Можно было найти покупателя, взять задаток, закрыть кредит и передать квартиру новому владельцу, получив остаток средств. Также ее можно было бы продать по согласованию с банком, закрыть кредит и оставить себе разницу. Но из-за сложностей — я до сих пор не знаю кому переуступили мой договор — от всех этих идей пришлось отказаться. А сейчас при долге в 45 млн рублей ни о какой выгодной продаже и речи идти не может», — говорит Сергей.
Нельзя сказать, что он находится в патовой ситуации. Но и варианты развития событий не радужные. Однако пока все упирается в единственный камень преткновения: отсутствие оригиналов документов на переуступку ипотечного займа. Собственного из этого, суд вначале принял решение, что на основе представленных документов квартира не может являться предметом спора. Однако банку все же удалось изменить позицию Фемиды по этому вопросу.
«Суд неоднократно истребовал из Управления Роскадастра по Санкт-Петербургу сведения о предоставлении документов, на основании которых была произведена регистрация обременения. В ответ Роскадастр сообщил, что в реестровом деле объекта недвижимости отсутствуют оригиналы договора об уступке № МАА-06 от 17.01.2012 года, акта приема-передачи от 17.01.2012 года, доверенности от 14.11.2011 года. При этом Роскадастр в своем ответе на запрос суда обратил внимание суда на то, что в ЕГРН отсутствуют сведения о регистрации акта-передачи от 17.01.2012 года на объект недвижимости, и направил нотариально заверенные копии акта-приема-передачи от 17.01.2012 года, договора об уступке № МАА-06 от 17.01.2012 года, доверенности от 14.11.2011 года», — говорит юрист должника Ирина Ушакова.
Добавим: в ходе слушаний было установлено, что «Сетелем Банк» не отрицает факт переуступки ипотечного договора банку «Уралсиб».
То есть все, что есть у истца и в государственных базах — копии, якобы нотариально заверенные в период реорганизации «КБ “БНП Париба Восток”» и создания франко-российской компании Cetelem, к которой имеет отношение «Сбербанк», а не компания с башкирскими корнями.
Заплати мне, заплати
«МК в Питере» направил официальные запросы в ПАО «Банк Уралсиб» и Роскадастр. Ответ, и то частичный, поступил только из кредитной организации.
«Мы проверили данные по вашему запросу и можем совершенно уверенно заявить, что банк действует строго в соответствии с законодательством РФ. Заемщику направлялось уведомление от 27.01.2012 г. о смене кредитора по договору. В течение этих десяти лет мы также обращались к заемщику, пытаясь урегулировать данную ситуацию, однако после того как эти попытки не удались, мы были вынуждены обратиться в суд. Осенью 2023 года в отношении заемщика введена процедура банкротства, реструктуризация долгов гражданина. На данном этапе конкурсная масса не определена и не оценена, в связи с чем оценивать перспективы погашения задолженности преждевременно», — сообщили в банке.
Тем временем, вопросы редакции, касающиеся обременительных прав на квартиру, то есть наличия документов на переуступку, остались без ответа. Росреестр же, сославшись на законодательные акты сообщил, что не будет отвечать на полученные вопросы.
«Росреестр не вправе давать публичную оценку по обозначенным в письме вопросам. Вместе с тем, информация по данному делу при необходимости будет представлена соответствующим территориальным органом Росреестра в установленном порядке в рамках рассмотрения судебного дела», — сообщили в ведомстве.
Редакция «МК в Питере» планирует следить за ходом этого дела.
Надежда на парламент?
Между тем, в 2023 году депутаты Госдумы РФ предложили не лишать физлиц-банкротов единственного жилья, даже если оно в ипотеке. Правда, при условии, что доходы должника позволят ему вносить ежемесячный платеж по займу. Пока законопроект прошел лишь первое чтение. А сейчас, как показывает практика, суды по делам о неуплате ипотечных кредитов часто выносят решения в пользу банка, даже если заемщик допустил минимальные просрочки или столкнулся с форс-мажорными обстоятельствами.
Один из самых громких случаев, связанных с выселением из ипотечной квартиры, произошел пять лет назад в Екатеринбурге, когда из-за долга в 8 тысяч перед банком семья лишилась единственного жилья. При этом заемщики был готов компенсировать кредиторам не только задолженность, но и образовавшиеся проценты. Суд первой инстанции семья выиграла, однако банк обжаловал решение и получил права на квартиру.
В 2021 году единственное ипотечное жилье потеряла мать-одиночка из Новосибирска, которая осталась без работы во время пандемии ковида. Женщина встала на учет в центр занятости, своевременно уведомила банк об изменении финансового положения, попросила отсрочку по платежам, на что матери-одиночке оперативно ответили уведомлением о выселении. Квартиру продали на торгах.
И, наверное, самый вопиющий случай произошел в 2023 году в Краснодарском крае, где из-за просрочки платежа выгнали на улицу вдову и детей мобилизованного участника СВО, который погиб при выполнении боевого задания.
