Однако в последние годы в России растет число молодых заемщиков, у которых иной подход к деньгам. Они берут «займы до зарплаты», тратят деньги с кредиток на дорогую еду, брендовую одежду или косметику, а когда положение становится совсем бедственным — могут оплатить в долг коммунальные услуги.
Не для выживания
Кредитная история 25‑летней петербурженки Елизаветы Кузнецовой (имя изменено) началась в 2022 году. Ей прорекламировали кредитку одного известного банка, в котором, если вернуть все деньги за три месяца, не будет переплаты по процентам. В итоге девушка потратила так много, что не сумела возвратить всю сумму и долг пришлось рефинансировать.
«Если бы не кредитные карты, я бы не позволяла себе лишнего. Но в итоге я покупала по кредитке все. Могла взять дорогую одежду или продукты, причем это вещи не первой необходимости, а именно излишества. Это же так просто, что на карте всегда есть деньги, поэтому появляются мысли, что ты легко сможешь вернуть одолженное. В итоге у меня накопился большой долг, пришлось делать рефинансирование: я не могла вернуть всю сумму сразу. Пожалуй, была только одна полезная трата — я купила ноутбук, но на него пришлось брать отдельный кредит. В итоге по карте и займу я должна банку 160 тысяч рублей», — поделилась Елизавета.
Несмотря на большой долг, девушке по-прежнему бывает сложно отказаться от излишеств. Как рассказывает наша собеседница, недавно она увидела, что ее любимая музыкальная группа выпустила новый диск. Цена вопроса — 6000 рублей…
«Я удивилась самой себе, когда поняла, что чуть не купила диск по кредитке. Просто это такой легкий способ получить то, что хочешь. Еще кажется, что, если вещь стоит недорого, вернуть за нее деньги будет проще. К счастью, я поняла, что это не очень разумная трата, и отказалась от нее. Решила, что, если хочу купить что-то не очень срочное и важное для выживания, лучше накоплю», — рассказала девушка.
Рай шопоголика
Мир кредитных карт петербурженка Анастасия Шевцова (имя изменено) тоже открыла для себя в прошлом году. С тех пор каждый месяц девушка тратит около 10 тысяч рублей с кредитки. Как только получает зарплату — расплачивается с долгами, пусть и с небольшими переплатами.
«Я обычно трачу деньги на развлечения. Чаще всего это мелкие покупки в разных маркетплейсах по игре, которая мне очень нравится. Я просто не люблю ждать, мне захотелось что-то купить — я, как истинный шопоголик, это покупаю. Но если и беру какую-то вещь, то всегда с уверенностью, что без проблем смогу вернуть долг. Эксцессов, к счастью, никаких не происходило, и надеюсь, что не произойдет. Но у меня еще есть помощь со стороны родителей, если случится что-то плохое», — признается Анастасия.
Работа, перейди на Федота
Понять тягу молодежи к кредитам и займам довольно просто. Многие из них наверняка смотрят на своих родителей или более обеспеченных знакомых, которые все упомянутые излишки (качественная, дорогая одежда, техника, продукты и так далее) позволить себе могут. Правда, за счет грамотного подхода к семейному или личному бюджету: срежут траты здесь, сэкономят тут, возьмут немного из запасов. Однако, когда ты начинающий специалист с небольшой зарплатой, взять денег в долг кажется хорошим вариантом.
Как рассказала руководитель пресс-службы hh.ru по СЗФО Мария Бузунова, довольно легко проследить, как уровень заработка зависит от опытности и стажа работника. Когда человек только ступил на путь самостоятельности, у него не так много вариантов, куда можно трудоустроиться. Так, в Петербурге по итогам первого полугодия новичков чаще всего брали на должность менеджера по продажам, повара, учителя или специалиста техподдержки. Однако также часто молодежь нанимают на подработки в качестве кассиров, курьеров, операторов кол-центра, упаковщиков и официантов.
Если молодой соискатель устраивается именно на подработку — серьезного зарплатного роста он может не ждать, отмечает Мария Бузунова. В остальных случаях работодатели готовы повышать зарплату своим сотрудникам в среднем после 3 лет в должности. Однако, отмечает специалист, здесь встает болезненный вопрос сохранности молодых кадров, потому что на них ложится дополнительная нагрузка в виде всевозможных кредитов: за учебу, квартиру, технику и не только. Траты еще больше возрастают, когда создается семья и появляются дети.
«По нашим данным, лидирующей причиной, почему молодые люди переходят из одной профессии в другую, является даже не желание попробовать себя в разных ипостасях, а именно очень маленькая зарплата. О такой причине увольнения в 2023 году заявили 72% опрошенных в Северной столице молодых специалистов. На втором месте — смутные карьерные перспективы, которые тоже связаны с потенциальным ростом доходов. Конечно, есть и те, кто не уходит с работы (даже если она их не устраивает), при этом основными удерживающими причинами являются кредиты и ипотека», — пояснила Мария Бузунова.
«Бесплатные» деньги?
В плане одобрения кредитов банки относятся к молодым заемщикам довольно «холодно». Как рассказал пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО Иван Макаров, стандартная банковская практика не предусматривает активного кредитования клиентов младше 21 года. Единственное исключение — оформление кредиток гражданам, которые с помощью родителей взяли ипотеку. Такая тенденция, отмечает собеседник, была широко распространена до пандемии коронавируса в 2018 году и после снятия всех ограничительных мер в 2021‑м.
«В прошлом году выдачи кредитов заемщикам всех возрастов резко сократились. В первую очередь из-за падения спроса со стороны самих клиентов на фоне возникшей неопределенности в сфере экономики. Весной этого года спрос вновь стал расти, но пока не достиг исторически максимальных значений. В целом если молодые люди и оформляют кредиты, то на относительно небольшие суммы, в основном для покупки дорогостоящих смартфонов и ноутбуков. Среди них большим спросом пользуются кредитные карты, особенно те, что предполагают кешбэк и скидки в магазинах. Средний размер лимитов по таким картам варьируются в диапазоне от 50 до 100 тысяч рублей», — рассказал Иван Макаров.
Программу специально для молодежи в начале 2023 года запустил Сбербанк. Согласно ее условиям, клиенты от 18 до 21 года могут взять в кредит до 50 тысяч рублей, а те, кому от 21 до 25 лет, — уже до 600 тысяч. Как сообщили «МК в Питере» в пресс-службе банка, по итогам полугодия петербуржцы в возрасте от 18 до 25 лет оформили потребительские кредиты на 920 млн рублей.
«Средняя сумма “молодежного” кредита в Северной столице — 100 тысяч рублей. В общем количестве выданных потребительских кредитов в 2023 году по Северо-Западу доля “молодежных” составляет менее 3%. Чаще всего молодые люди берут кредиты сроком от 5 лет — почти половина от общего количества. На срок до 3 лет оформлено 40% кредитов», — сообщили в пресс-службе Сбербанка.
Гораздо активнее с молодежью работают микрофинансовые компании, которые выдают займы под солидные проценты. Обратиться в такие предприятия проще, потому что для них не важен уровень зарплаты или кредитная история заемщика. Как рассказали в PR-службе ООО «МКК «Ленфинанс», хотя их организация выдает займы исключительно под залог имущества (недвижимость и транспорт), до 50% обращений за прошлый год было от клиентов в возрасте 18–30 лет. Основной причиной для отказа является чрезвычайная кредитная нагрузка.
«Мы не обязываем клиентов сообщать причины оформления займов, но зачастую людям требуются оборотные средства для ведения бизнеса. Частоту незначительных просрочек мы не отслеживаем, но процент невозвратов по займам в целом невелик — до 5% от общего числа заемщиков. Многие пользуются услугами МКК, чтобы улучшить свою кредитную историю, и при этом не допускают просрочек в оплатах вовсе», — пояснили в PR-службе.
Молодые банкроты
В конце июля 2023 года депутаты Госдумы в очередной раз предложили на законодательном уровне ввести, по сути, маркировку кредитных услуг и займов в рекламе. Чтобы потенциальный заемщик сразу видел предупреждение о том, что кредит может стать причиной банкротства. Инициатива возникла не на пустом месте и обсуждается уже не первый год. Как пишут «Известия», в пояснительной записке к законопроекту указано, что, по данным «Федресурса», в России за I квартал текущего года число граждан-банкротов (всех возрастов) увеличилось на 40,3% и составило 76 тысяч человек.
Как рассказала «МК в Питере» юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар, в последние годы в России становится все больше граждан в возрасте до 25 лет, которых суд признал банкротами. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), в 2020–2021 годах лишь 1% молодых заемщиков получили статус «банкрот», однако к 2023‑му показатель вырос до 4%.
«Эти люди родились на заре потребительского кредитования в России и часто вообще не представляют, что такое копить деньги. В учебных заведениях редко можно встретить курс финансовой грамотности. К тому же мало кто из молодежи удосуживается прочитать условия договора, который они подписывают, до конца. К счастью, закон о банкротстве не содержит каких-либо ограничений по возрасту, и судьи, которые рассматривают дела о несостоятельности, к молодым должникам относятся лояльно. Например, у нас была клиентка, которая взяла кредит на оплату обучения, но в процессе получения образования она могла работать только на низкооплачиваемых неквалифицированных работах. Денег не хватало. И выходом стала процедура банкротства», — поделилась юрист.
По словам PR-директора СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» Анастасии Кривельской, каждый пятый заемщик допускает пропуск платежа. По статистике компании, сегодня около 9 млн россиян не справляются со своими долговыми обязательствами. При этом молодых заемщиков до 30 лет среди них не так много — всего 4%. Однако в количественном показателе это порядка 360 тысяч человек. На Петербург из числа молодых заемщиков, которые не платят по кредитам более 90 дней, приходится около 5%.
«61% должников, не вносящих платежи вовремя или целиком, ссылаются на финансовые трудности. Высокую долговую нагрузку в качестве причины не платить называют 15%. Не согласны с суммой выплат 16%. Высказывают желание решить вопрос в судебном порядке всего 2% — это люди, которые считают, что суд встанет на их сторону из-за долгов и за кредит разрешат не платить. Оставшиеся 6% называют другие причины, не поддающиеся единой квалификации», — рассказала Анастасия Кривельская.
Типичные ошибки
По мнению директора по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирины Андриевской, часто активная маркетинговая политика банков по кредитным картам и кредитам вводит молодежь в заблуждение. Надо понимать, что кредитки придуманы для оплаты покупки безналичным расчетом. А вот за снятие с нее наличных начислят проценты, причем выше стандартной ставки.
«Другая типичная ошибка — заблуждение, что в течение льготного периода держатель кредитки вообще ничего не обязан платить банку, отложив погашение задолженности, скажем, на последние дни. Это не так. У всех кредиток есть обязательный ежемесячный платеж — в среднем это 2–5% долга по карте. Если его не вносить, то банк отменит льготный период и начнет начислять стандартные проценты по договору», — рассказывает аналитик.
По словам эксперта, в последнее время набирает популярность так называемое POS-кредитование (экспресс-займы, которые можно получить без визита в банк. — Прим. ред.). Сегодня его активно предлагают на площадках маркетплейсов, чтобы клиенты могли оплатить одежду, технику или любую другую вещь, поделив сумму на несколько частей. Однако, поясняет Ирина Андриевская, итоговая переплата по таким кредитам всегда будет выше за счет условий продавца и его банка-партнера. Иногда скидка на ценнике может вводить в заблуждение, однако за счет ставки кредита разница будет покрыта, добавляет аналитик.
Наверное, самая главная ошибка молодого поколения — это безалаберное отношение к своим финансам. И предупреждения в рекламе, что кредиты и займы могут привести к банкротству, вряд ли помогут. На сигаретах тоже написано, что курение убивает, но дымящего человека легко можно встретить посреди улицы. Элементы финансовой грамотности в обязательном порядке в школах начали преподавать лишь с сентября 2022 года (их изучают на уроках математики, географии и обществознания). Те же, кто уже выпустился, вынуждены самостоятельно познавать все тонкости пользования деньгами. Да, они могут получить поверхностную консультацию в банке, бегло ознакомиться с договором по кредиту и бесстрашно сделать шаг в «долговую яму». А затем в течение нескольких лет возвращать долг не за квартиру или машину, как делали их родители, а за еду, одежду и развлечения…
