ЗА ДВУМЯ ЗАЙМАМИ
В отличие от поговорки про зайцев, на рынке микрокредитования можно с успехом набрать сколько угодно новых кредитов, и это главная опасность для людей. Ни сами МФО, ни ЦБ (как регулятор) проблема не волнует: единой базы клиентов-неплательщиков как не было, так и нет, нет и потребности в ней. Модное слово «рефинансирование» в этой сфере означает перекрытие старого займа новым, то есть попросту кредитное рабство.
Вот только одна история из соцсетей.
Светлана (имя изменено) никогда не считала себя активной «шопоголичкой». Но вот несколько лет назад, когда за новыми моделями айфонов еще выстраивались очереди, она вдруг решила выделиться и купить модный гаджет одной из первых. Зарплата в ее турфирме ожидалась только через несколько дней. Не беда: прямо по соседству с несколькими салонами связи как бы случайно размещался офис микрокредитной организации. Если верить парням-зазывалам с плакатами, там можно было занять денег под 1% в день. Четыре дня – всего-то пара тысяч «сверху», рассудила Светлана. Зачем связываться с банком? Это долго и муторно, а очередь вот-вот пройдет.
Дав отсканировать паспорт и СНИЛС (ее даже зачем-то попросили сделать фото с паспортом в руках!), она получила на карту пятьдесят с лишним тысяч рублей. Айфон ждал ее в салоне и дождался.
На радостях Светлана отправилась в близлежащий уютный ресторан фаст-фуда (здесь нет моральных оценок, только факты). Но гастрономический праздник закончился плохо. Пакет с заветной коробкой украли, стоило Светлане на секунду отвлечься. Легко понять, что профессиональные воры постоянно патрулируют треугольник «салон связи – кредитный офис – кафе».
Результат: ни денег, ни покупки – только тикающий счетчик. Зарплату, которую, к слову, задержали на три дня, Светлана могла бы отнести в МФО и закрыть кредит, пока не поздно (пусть и с санкциями за задержку). Но Света была гордой девушкой. Она купила еще один айфон и взяла денег в другой МФО, чтобы погасить первый кредит. И вот-вот уже почти погасила, но тут закрылась ее турфирма.
Забегая вперед, скажем: сегодня Светлана должна около полумиллиона сразу нескольким кредитным организациям, включая вполне респектабельные банки. Коллекторы аккуратно звонят ей с 8.00 до 22.00. «Серые» коллекторы не столь аккуратны, они беспокоят и ночью. Фото Светланы (с паспортом в руках) живет своей жизнью в интернете, поэтому время от времени в ее давно устаревшем айфоне раздаются незнакомые голоса и с акцентом предлагают «решить вопросы». Ей даже предложили работу в Турции, но и тут не срослось: выезд из страны ей запрещен. Теперь Светлана всерьез думает о процедуре личного банкротства (об этом «МК» в Питере» писал в номере от 29 января).
Загадка здесь – не только практика фотографирования клиента с паспортом (мы можем только догадываться, для чего это нужно). Загадка – сам тип потребительского поведения.
ФИНАНСОВЫЙ НАРКОТИК
Взять заведомо невыгодный кредит на товар, который явно не по средствам, – это нормально для жителей российских городов. Такая модель поведения – от бедности, объясняют эксперты. Но на самом деле именно такое поведение и вгоняет заемщика в нищету.
«После ипотеки уже ничего не страшно», – уверяют сами заемщики. И это серьезная ошибка. Ипотека отрегулирована значительно лучше, а сфера потребительского (беззалогового) кредитования еще только ждет своей реформы.
Беда вот в чем: даже после ужесточения законодательства о МФО (см. об этом ниже) безрассудное поведение заемщика изменится не скоро.
«Лучше поздно, чем никогда, – заметил по этому поводу главный аналитик «Центра аналитики и финансовых технологий» Антон Быков. – Наконец-то распространение «финансового наркотика» начнет ограничиваться. Кредитование населения под 10% в год в цивилизованном обществе считается неприемлемым, так как наверняка вызывает долгосрочное ухудшение финансового состояния главного актива экономики – гражданина. А когда речь идет о сотнях процентов годовых, то это безальтернативный путь на финансовое кладбище».
ЗАЩИТНЫЕ МЕРЫ
Да, с 1 июля 2019 года стоимость микрокредита не может превышать 1% в день. Это все равно адские условия – 365% годовых, – но и это в свое время стало важным достижением.
Еще одна защитная мера для заемщиков начала работать с 1 января 2020 года: проценты, неустойки, штрафы, иначе говоря – общая стоимость обслуживания микрозайма – ограничена полуторным размером долга. Иначе говоря, если вы взяли в МФО 100 000 рублей, то сверх этой суммы («тела кредита») никак не сможет «набежать» более чем 150 000 рублей.
Но прочитаем новый закон внимательнее: в нем есть оговорка. Ограничения не действуют для микрозаймов в классическом варианте «до зарплаты». Имеются в виду кредиты до 10 тыс. рублей со сроком до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей, или 30% от суммы займа. Ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей. В отношении этого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако продлевать его или увеличивать сумму запрещено.
И все же давайте посчитаем: 30% на 15 дней – это вдвое превышает разрешенный 1% в день. Вывод: ЦБ вряд ли ставит себе целью лишить МФО прибылей, к которым те привыкли.
