Главное в выплате кредита — это не забывать про дату списания ежемесячного платежа и обеспечить сумму на счете. О механизмах списания и как не просрочить платеж по кредиту экономист Дмитрий Полусуров рассказал «МК в Питере».
Автоплатеж стоит создать на других счетах помимо основного. Это может быть зарплатный счет. У техподдержки стоит учесть трактовки последних чисел месяца — с 29 по 31 число. Однако можно просто не настраивать автоплатеж после 28-го числа. В учет стоит брать выходные и праздники. Например: если платеж спишется вечером 30 декабря, то на счет списания деньги могут попасть только к 10 января. Кредитная история испортится. Кредиты стоит объединить в одном банке, особенно если там зарплатный счет. В таком случае автоплатежи не понадобятся и нет риска задержки платежей между разными банками.
Полусуров рассказал о финансовом планировании. Не стоит допускать «кассовых» разрывов. Стоит сделать хотя бы простую финансовую модель в Excel с ежедневным графиком доходов и расходов. К тому же это поможет планировать будущий баланс средств и увидеть свободные для погашения кредита деньги без ухода в минус. Экономист рассказал, что в интернете можно встретить советы о том, что размер платежей не должен превышать более 50 % доходов. Однако при возможности лучше заплатить больше.
Кредиты очень важно гасить досрочно. Уменьшать нужно не срок, а сумму платежа, снижая вероятность ухода в минус. Делать это стоит регулярно хотя бы на 10 тысяч рублей каждый месяц. С зарплатой два раза в месяц можно сократить сумму до 5 тысяч рублей. Это поможет экономить на процентах.
«Уменьшайте не срок, а сумму платежа. Так вы снижаете вероятность ухода в минус, оставляя за собой право дополнительного досрочного погашения. Рассматривайте ваши кредиты как игру. Объявите им «войну» — «уничтожайте» основную сумму по кредиту», — рассказал Полусуров.
В разговоре про рефинансирование экономист отметил, что важно следить за ставками кредитов. Можно сделать себе кредитный калькулятор в Excel. Формулы для этого можно найти в интернете. Снижение даже на 1 тысячу рублей уже является результатом.
Брать в долг у знакомых стоит на деловых началах, согласовав расчет и график в таблице. Это поможет снизить ставку по кредиту и платеж, а знакомые увеличат ставку по депозиту, усреднив оба показателя.
Экономист порекомендовал заказать кредитную историю и посмотреть на нее глазами рационального человека. При наличии ошибок стоит обратиться в банк или бюро кредитных историй. Также можно взять мелкий кредит на покупку в магазине, уже имея готовую сумму для погашения. Это положительно повлияет на кредитную историю, а от магазина может быть скидка по акции на покупку в кредит.