Что действует лучше биты и паяльника?
Прошлой весной Петербург потряс случай, когда из-за звонков коллекторов пятиклассница решила покончить жизнь самоубийством и выпрыгнула с десятого этажа. Девочка чудом выжила, но до сих пор прикована к постели. Никаких долгов у родителей школьницы не было — кредиты висели на сыне хозяйки квартиры, которую и снимала пострадавшая семья. Нынешним летом в городе на Неве коллекторы устроили череду поджогов в подъездах нескольких заемщиков.
— Была у нас ситуация, когда коллекторы названивали 12-летней дочери одной должницы. Они говорили ребенку, что ее мама не платит деньги и поэтому скоро ее найдут мертвой. Женщина была в отчаянии и реально хотела сама свести счеты с жизнью: «Уж лучше я умру, чем буду доставлять проблемы другим», — вспомнил случай из практики генеральный директор и главный юрист ООО «ДолговНет» Владимир Ковалев.
К жестоким и незаконным методам в основном прибегают представители микрофинансовых организаций, которые на каждом углу предлагают кредиты, проценты по которым порой доходят до 95–99 в день. Они посылают устрашающего содержания СМС, бесконечно звонят домой в любое время суток с угрозами в адрес должника, его семьи и соседей, а также на работу (по телефонам, оставленным заемщиком при получении кредита), рассылают позорящие сообщения в соцсетях его друзьям, бросают в почтовый ящик запугивающие письма, расклеивают по подъезду фотографии должника или пишут на стенах ругательства в его адрес, заливают жидкие гвозди в замки дверей. К выбиванию долгов для устрашения часто подключают кавказцев.
— Раз как-то обстреляли дверь должника из пневматики. Приходит человек вечером домой — а она вся в дырах, — рассказал Владимир Ковалев. — «Черные» коллекторы берут на испуг женщин, воспитывающих в одиночку детей, или пенсионеров. Мужчины более тверды в общении с незваными гостями и не поддаются на их угрозы. Один заемщик работал телохранителем. Достававших его звонками неизвестных просто посылал, а когда те говорили, что приедут разбираться, отвечал, что уже их ждет. Чаще же всего юридически неграмотные граждане теряются от того, что коллектор представляется выдуманным инспектором по взысканию и грозится в случае неуплаты описать имущество или запретить выезд за границу. Люди не понимают, что такое может сделать только пристав по решению суда.
При этом юрист заметил, что в Петербурге даже «черные» коллекторы ведут себя осторожней, чем в других регионах, — случаев откровенного насилия он не назвал.
— Бита и паяльник — это антураж преступника-вымогателя из 90-х. Думаю, что такие есть и сейчас, мы все-таки в реальном мире живем, а спрос на таких специалистов рождает предложение. Этического кодекса коллектора нет, но существуют Гражданский, Административный и Уголовный, — подчеркнул начальник отдела взыскания долгового агентства «Константа» Сергей Десятов.
Он поделился историей о том, к чему приводят долги и нежелание их отдавать:
— Один родной брат занял немало денег другому. Должник делал все, чтобы ничего не отдать. Все закончилось печально. Должник покончил с собой, взыскатель умер от инфаркта.
— У одного нашего клиента было около 50 всевозможных кредитов и микрозаймов на сумму более 6 миллионов рублей, — рассказал Владимир Ковалев. — Но долги он начал отдавать лишь после того, как его подъезд исписали ругательствами, обклеили стены его фотографиями с подписями «вор», залили «глазки» дверей на площадке несмываемой краской. Жил мужчина в элитном доме, и соседи ополчились против него. Что побудило должника все-таки начать рассчитываться.
В питерском ГУ МВД сообщили, что в полицию периодически приходят заявления от горожан, где они жалуются на угрозы убийства, вымогательства, порчу имущества со стороны работников коллекторских агентств. Однако выделить отдельную статистику по количеству поступающих обращений, связанных именно с незаконными действиями коллекторов, правоохранители не смогли.
Коллекторы «белые» и «черные»
Генеральный директор коллекторского агентства «АФПБ» Павел Бородкин считает, что нужно разграничивать «выбивателей долгов» и коллекторские агентства.
— Первые работают с частными лицами, последние — с федеральными банками и крупными МФО по всей России, и для них важно соблюдение закона и сохранение репутации, иначе кредитные организации откажутся от сотрудничества.
Взыскание долга у «белых» коллекторов, как правило, проходит в три этапа: досудебный, суд, послесудебный (работа с приставами). Первый, в свою очередь, делится на «soft» и «hard» (мягкую и жесткую фазы, как следует из названия). Должнику сначала звонят, высылают письма. Если же телефонные беседы не приносят результата, то к человеку выезжают для разговоров на дом.
— Сейчас коллекторами работают люди разных профессий, — отметил Павел Бородкин и сообщил, что уже в 2017–2018 годах в вузах планируется начать обучение специалистов по взысканию долгов.
— Подавляющее большинство коллекторов — это компании, которые пользуются всеми прелестями маркетинга — бренд, сайт, логотип, пиар. Делается это для того, чтобы было проще договориться о покупке портфелей кредитов крупных банков (ВТБ, Сбербанк, «Альфа Банк» и т. п). У них, как правило, самые качественные заемщики и даже в глубокой просрочке работать с ними перспективно, — рассказал юрист компании «Твое право» Сергей Светцов.
По его словам, банки, дорожащие своей репутацией, не будут работать с коллекторами-беспредельщиками, потому как любое их незаконное действие может потенциально привести к негативным отзывам в Интернете и жалобам в контролирующие органы.
— Рынок сам урегулировал деятельность коллекторов. Но никакого отношения к заботе о должниках это урегулирование не имеет. Просто бизнес, — отметил господин Светцов.
Примечательно, что в российском законодательстве нет определения коллектора и коллекторской деятельности. По словам управляющего партнера ООО «ЮК «Беспалов и Пельман» Тимура Беспалова, в кругу профессионального сообщества юристов отношение к коллекторам достаточно скептическое.
— И это справедливо, уверен он, — нельзя пренебрегать этикой: телефонные звонки с угрозами расправы, психологическое давление только разозлят должника. Надо понимать, что такие меры не имеют никого отношения к юриспруденции.
В то же время, как подчеркнул управляющий партнер Санкт-Петербургского адвокатского бюро «Хмелёвы и Партнеры» Дмитрий Хмелёв, законодательного запрета на деятельность коллекторских агентств тоже нет. В рамках Гражданского кодекса РФ она легальна.
По подсчетам юриста, в городе на Неве около ста юрлиц, позиционирующих себя коллекторскими агентствами. Всего же в России, по информации Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), таковых от 600 до 1000.
Закон не писан
Навести порядок на рынке коллекторских услуг помог бы соответствующий закон. Однако принимать документ не торопятся.
— Он разрабатывается уже несколько лет, но пока так и завис на стадии обсуждения. Один из главных вопросов: кто станет мегарегулятором: Минфин, ЦБ, МВД? — пояснил представитель коллекторского агентства Павел Бородкин.
Единственным законодательным актом, описывающим работу по возврату банковского кредита, по сути, является федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)». В Статье № 15 ФЗ говорится, что кредитор или лицо, осуществляющее возврат долга, не имеет права звонить и писать заемщику в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов. Кроме того, запрещено причинять вред должнику или требовать с него исполнения обязательств ранее, чем это указано в договоре.
Регулировать рынок коллекторских услуг пытаются профессиональные сообщества. К примеру, в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) контролируют деятельность своих участников (их около 30). Но повлиять на работу других агентств они не могут.
— Мы выходим на контакт с компаниями-нарушителями, а также пересылаем обращения в надзорные и правоохранительные органы, но это не всегда дает эффект. Однако даже в этом случае работа с жалобами помогает вести статистику недобросовестных игроков рынка. Это позволит принять меры против таких компаний после выхода закона о коллекторской деятельности, — подчеркнул директор НАПКА Борис Воронин.
В ассоциации надеются, что уже нынешней осенью долгожданный законопроект будет внесен в Госдуму. Только после принятия закона психологический террор со стороны коллекторов, возможно, уйдет в прошлое.