Выше риск — больше доход. Но это не точно

Рейтинг рискованности инвестиционных продуктов, предлагаемых банками

30 ноября 2017 в 20:18, просмотров: 3850

С начала года Центробанк пять раз снижал ключевую ставку 
(с 10% годовых она «дошла» до 8,25). Следом ставки снижали банки. По прогнозам экспертов, в следующем году снижение продолжится. Но вряд ли будет таким интенсивным. С одной стороны, это хорошо — кредиты «подешевеют», с другой — снизится доходность по депозитам. 

Выше риск — больше доход. Но это не точно

В какие проекты сегодня стоит вкладывать средства, чтобы их сохранить и приумножить, «МК» в Питере» с порталом ttfinance.ru выясняли на круглом столе, пригласив на него экспертов рынка финансов. 

Итак, у вас есть определенная сумма, которую вы хотите приумножить. Что делать? Большинство людей отправится в банк, где предложат несколько вариантов инвестиций. Они будут разные по доходности и рискованности. Рассмотрим каждый. 

Наименее рискованный

Депозит. Продукт понятный. Пришел, открыл счет, положил на него деньги под определенный процент годовых. 

— Действительно, наименее рискованный на сегодня продукт — вклады до 1,4 млн рублей, на которые распространяется страховка АСВ. Поэтому при такой сумме клиенты больше обращают внимание на ставку и меньше на рейтинги. Но лучше не тратить нервы и время в случае отзыва лицензий и предварительно провести анализ надежности организации, — сообщила коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Юг» ЮниКредит Банка Ольга МихайловскаЯ.
В зависимости от условий вклада банк предложит разные ставки.  

— Сегодня именно на коротких депозитах банки предлагают хорошие ставки, потому что, размещая эти средства, финансовая организация понимает собственную экономическую целесообразность. «Долгие» вклады банкам менее выгодны, и ставки по ним, соответственно, меньше, — сообщила директор департамента стратегического развития и маркетинга банка SIAB Светлана Никулина. Сегодня банк SIAB готов предложить клиентам рублевые вклады со ставками от 5 до 7,5% годовых. 
Как говорят эксперты, сейчас на рынке есть три вида вкладчиков. Одни бегают из одного крупного банка в другой за максимальной ставкой, другие предпочитают оставлять средства на вкладе в выбранном банке, даже если ставка снижается. Третьи сознательно ищут вклады с самыми большими ставками, не обращая внимания на риск, так как вклады до 1,4 млн страхуются.

— Любой вкладчик заинтересован в том, чтобы получить максимальную доходность по депозиту. Поэтому сейчас популярны различные интернет-ресурсы, которые дают возможность сравнить предложения по вкладам в банках и выбрать наиболее выгодные условия по процентным ставкам или другим опциям. Действительно, есть категория вкладчиков с суммой до 1,4 млн рублей, которые стремятся получить максимальную доходность по вкладу, и именно они в большей степени склонны переходить из одного банка в другой, — сообщила заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова. — Тем не менее постепенно картина меняется — все чаще клиенты обращают внимание не на ставки, а на надежность банка и на то, кто является его акционерами. Таким образом, мы видим, что темпы прироста вкладов в банках топ-30 выше, чем в целом по системе, и постепенно доля крупных федеральных банков на рынке увеличивается. Так, на 1 октября 2017 года объем срочных вкладов физических лиц по Санкт-Петербургу в Абсолют Банке превысил 4 млрд рублей, что почти на 40% больше показателей аналогичного периода прошлого года. В депозитной линейке банка есть отзывные, пополняемые вклады, классические депозиты с максимальной доходностью, специальные предложения для людей пенсионного возраста, вклад для родителей, желающих накопить капитал для своего ребенка, и прочие депозитные продукты. В настоящее время повышенную доходность банк предлагает по вкладам, открытым через систему интернет-банк.

Сегодня в Абсолют Банк можно открыть рублевые вклады со ставками от 5,5 до 8,5% годовых.
«Почта Банк» предлагает клиентам свой базовый продукт — «Сберегательный счет».

— В любой момент клиент может снять с него деньги, перевести на него средства, воспользоваться ими в том числе через интернет и мобильный банк. Это инструмент для сбережений, накоплений, и для расчетов, — сообщил Директор макрорегиона «Северо-Запад» Почта Банка Алексей СОЛОВЬЕВ.

— По нему очень выгодные условия, если сравнивать с условиями банков с госучастием, которым мы являемся. По нашим условиям, если человек держит на счете от 50 тысяч рублей, на минимальный остаток внутри календарного месяца начисляется 6% годовых. Если этопенсионер или зарплатный клиент — 7% годовых. Кроме этого, у нас есть и другие вклады с неплохими ставками. Например, сезонный вклад «Хороший» с базовой ставкой 7,8% годовых, которую можно увеличить до 8,3%. Минимальный размер депозита — 50 тысяч рублей. Срок размещения средств фиксированный и составляет 6 месяцев, возможность досрочного снятия средств не предусмотрена. «Хороший вклад» можно открыть с 9 ноября по 31 декабря 2017 года включительно в любой точке присутствия банка.

МК-цифры

По итогам 10 месяцев 2017 года портфель срочных депозитов в Северо-Западном банке Сбербанка по итогам 10 месяцев 2017 года составил 861 млрд рублей, это на 1% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (АППГ). В Санкт-Петербурге портфель срочных депозитов на 1 ноября 2017 года составил 481 млрд рублей (рост по сравнению с АППГ —  0,3%).
На 1 ноября 2017 года количество срочных депозитов увеличилось до 1,8 млн на сумму 669 млрд рублей, в Санкт-Петербурге — до 711 тысяч на сумму 326 млрд рублей. Средняя сумма вклада в настоящий момент составляет 339 тысяч рублей — ее размер по сравнению с показателями первого полугодия снизился на 15%.

Более рискованный

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Продукт не новый, но менее изученный вкладчиками. 
— В начале февраля 2017 года Абсолют Банк совместно со страховой компанией «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» разработал и запустил такой продукт. В целом по Банку по итогам 3-го квартала 2017 года количество клиентов, оформивших ИСЖ, увеличилось на 52% по сравнению со 2-м кварталом.

Высокая динамика спроса объясняется тем, что программа позволяет решить сразу две задачи: застраховать жизнь и выгодно инвестировать средства в финансовые инструменты для получения потенциального дохода, — говорит Мария Батталова. — Изначально этот инструмент использовали для диверсификации вложения состоятельные клиенты. Но постепенно инвестиционное страхование набирает популярность среди розничных клиентов, которые ищут альтернативу депозитам.
Программа ИСЖ от Абсолют Банка рассчитана на 5 лет. Минимальная сумма вклада — 100 тысяч рублей или 1500 долларов.

Сбербанк для реализации краткосрочных и среднесрочных финансовых планов предлагает своим клиентам программы инвестирования на выбор.

— Одним из наиболее надежных инструментов в сложных экономических условиях является инвестиционное страхование жизни, где отсутствует риск потери своих средств. Вы можете выбрать направление инвестирования, например, международный рынок, сырье, новые технологии, товары повседневного спроса, драгоценные металлы и так далее. В зависимости от вашего выбора и состава фонда определяется потенциальная доходность вложений. За три последних года по некоторым договорам инвестиционные фонды показали доходность до 16% годовых, — сообщила директор управления продаж продуктов благосостояния Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Наталья МешеЧкина. — Эта программа, помимо возможности получения неограниченной доходности, включает страхование жизни, преимущество по льготному налогообложению и юридическую защиту инвестированных средств. По окончании договора НДФЛ выплачивается с уменьшенной налогооблагаемой базы, а в случае ухода из жизни выплаты не облагаются НДФЛ. Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах, а при назначении выгодоприобретателей нет необходимости ожидать шесть месяцев для получения наследства. Низкий входной порог — от 100 тысяч рублей — позволяет почувствовать себя инвестором практически любому клиенту.

Основные отличия этого продукта от депозита — срок вклада больше и нет гарантированного дохода. 

Накопительное страхование жизни (НСЖ). Еще один вариант вложения средств с негарантированной доходностью, но с гарантированным возвратом вложенных средств. 

— Накопительное страхование жизни позволяет накопить на крупную покупку, на решение задач, требующих значительных вложений — к примеру, учеба детей, улучшение жилищных условий, дополнительная прибавка к пенсии и так далее. По истечении срока действия договора возвращаются все вложенные деньги вместе с начисленной доходностью. А в случае наступления в этот период непредвиденных жизненных ситуаций человек получает страховую выплату, которая может в разы превышать вложенные им средства, — говорит генеральный директор ВТБ Страхование жизни Максим Пушкарев. — Главное отличие продуктов страхования жизни от депозита состоит в том, что накопительное и инвестиционное страхование жизни позволяют не только накопить деньги и получить инвестиционный доход, но и обеспечить себя финансовой защитой на случай непредвиденных жизненных ситуаций. Средства по договору страхования не могут быть конфискованы, арестованы или изъяты.

Во-первых, договор страхования можно заключить в пользу любого лица — необязательно родственника. Во-вторых, к явным достоинствам продукта можно отнести освобождение от уплаты подоходного налога со всей суммы страховых выплат, право на налоговые вычеты по договорам, заключенным на срок от 5 лет, льготное налогообложение полученной доходности. В-третьих, в договор накопительного страхования жизни включен риск на случай смерти кормильца семьи или освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности — это означает, что при потере трудоспособности взносы за клиента будет платить страховая компания. — Договоры накопительного страхования обычно заключаются на 10–35 лет и гарантируют клиенту на весь срок страховую защиту и накопления. Размер страхового взноса в программу фиксируется сразу на весь срок, — сообщил Максим Пушкарев. 

Одним из вариантов НСЖ является  программа «Инвестиции в здоровье», предлагаемая ЮниКредит Банком. Она предполагает размещение средств на срок 7 лет с возможностью получения инвестиционного дохода. При выявлении «страхового» критического заболевания клиент направляется на лечение в лучшие клиники Европы и США. Кроме того, программа предполагает прохождение регулярных медицинских обследований.

МК-справка

На 1 ноября 2017 года в Программу Инвестиционного страхования жизни клиенты Северо-Западного банка ПАО Сбербанк инвестировали более 27 млрд рублей. Также в Сбербанке есть программа накопительного страхования жизни и здоровья, которая дает возможность собрать нужную сумму к конкретному сроку и получить дополнительный инвестиционный доход, используя консервативные инвестиционные инструменты. С ее помощью можно сформировать целевой капитал для ребенка, например, на обучение в вузе, первую крупную покупку, либо первый взнос по ипотеке, либо сформировать резервный капитал, в том числе диверсифицировать портфель вложений. На 1 ноября 2017 года клиенты Северо-Западного банка инвестировали в такие продукты страхования 185 млн рублей. 

Наиболее рискованный

Индивидуальные инвестиционные счета. Объяснение простое: никто не может гарантировать не только доход, но и сохранность вложенных средств. Такой продукт банки предлагают, как правило, состоятельным клиентам, у которых есть достаточная сумма свободных средств. И обычно это люди, которые знают, что такое игра на бирже и что от нее можно ожидать. Схема проста. Вы отдаете свои сбережения в доверительное управление банку или через банк в брокерское обслуживание. Они инвестируют ваши деньги, например, в акции той или иной компании. А дальше уже все зависит от того, как будет меняться цена на эти бумаги на бирже и как себя поведет «игрок». Если все сложится хорошо, можно получить солидный куш — есть компании, которые показывали доходность в 6% в долларах и до 18% в рублях. Но в худшем случае вы можете потерять все свои сбережения. 

А что будет дальше?

Несмотря на то, что делать прогнозы — дело само по себе рискованное, наши эксперты попробовали «заглянуть» в будущее и поделились своим мнением о том, какие продукты будут востребованы в следующем году. 

По мнению Ольги Михайловской, в следующем году снижение ключевой ставки продолжится, но не такими активными темпами, и все большую актуальность будут приобретать альтернативные виды инвестиций: инвестиционное и накопительное страхование жизни. 

— Интерес к подобным продуктам будет подстегиваться снижением ставок по депозитам и другим инструментам с фиксированной доходностью, — соглашается с коллегой Максим Пушкарев.
Светлана Никулина уверена, что после принятия закона о страховании индивидуальных инвестиционных счетов этот продукт станет более популярным, поскольку он предлагает большую доходность. Кроме того, ИИС можно использовать как инструмент пенсионных накоплений либо для накоплений на долгосрочную перспективу. И это может стать хорошим дополнением к вкладу в банке. Особенно для тех клиентов, кто пока еще не пробовал свои силы в инвестиционном направлении, поскольку минимальная сумма размещения средств в ИИС не регламентирована. Но в любом случае все будет зависеть только от вкладчика, его предпочтений, финансовой грамотности и готовности рисковать своими сбережениями. 

Тем временем

Дополнительная защита

Защита ваших средств от мошеннических действий — одно из направлений, в которое каждый банк вкладывает немалые средства. Так, например, уже с 2012 года Почта Банк использует сигнатуру лица для идентификации клиента. За это время было поймано немало мошенников, пытавшихся снять деньги с чужих счетов. Они приклеивали усы, надевали парики, переделывали паспорта, но программа раз за разом вылавливала преступников и закрывала доступ к средствам вкладчиков. 

МК-мнение

Заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова отметила, что в целом по банку по итогам 10 месяцев 2017 года продажи инвестиционных продуктов выросли в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, особенно среди более состоятельных клиентов. Наибольшей популярностью в этом сегменте пользуются еврооблигации. 

- В последнее время мы видим, что именно еврооблигации среди различных инвестиционных инструментов вызывают повышенный интерес у наших клиентов, — поясняет Мария Батталова. — Основная доля тех, кто выбирает такой вариант, – клиенты, которые ищут умеренно рисковую, но более доходную альтернативу валютным депозитам, открытым в конце 2014 – начале 2015 годов».
По ее словам, на модель поведения премиальных клиентов во многом влияет снижение ставок по банковским депозитам до исторических минимумов. При этом потребность состоятельных клиентов в приумножении денежных средств трансформировалась в готовность рассматривать более рисковые продукты.

Наталья Ламбоцкая, фото: sovets.net




Партнеры