По данным ЦБ РФ, в 2024–2025 годах в потребительском кредитовании выросли кредитные риски из-за ухудшения качества обслуживания кредитов с конца 2023 года, что привело к увеличению доли просроченных кредитов. О причинах роста долгов и путях решения этой проблемы рассказал директор по аналитике «Ингосстрах Банка» Василий Кутьин.
ЦБ сократил долю кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН выше 50%) до 24% от общего объема потребительских кредитов в I квартале 2025 года (-9,8 п.п. г/г). Банки создали макропруденциальный буфер капитала на 7% портфеля таких кредитов для покрытия потерь.
В апреле 2025 года доля проблемных кредитов в рознице выросла до 5,5% (в сегменте НПС). Необеспеченные потребительские кредиты, включая новые займы без кредитной истории, выходят на просрочку. Доля NPL 90+ за полгода выросла на 2,7 п.п. до 10,5%. В 2023–2024 годах кредиты брали заемщики с высоким уровнем риска, отдающие большую долю дохода на выплаты.
Ситуация на рынке ипотеки ухудшилась: доля кредитов с просрочкой более 90 дней выросла до 0,9%. Качество обслуживания ипотечных кредитов, выданных в 2023–2024 годах, снизилось из-за недостаточной оценки рисков банками и ажиотажа среди заемщиков, стремившихся воспользоваться льготной ипотекой до сворачивания госпрограмм.
По оценкам экспертов, кредитный риск накапливался в течение 2024 года, а его пик пришелся на первый квартал 2025 года. Согласно Единому федеральному реестру сведений о банкротстве, за этот период 136 640 граждан стали банкротами, из них 120 990 через суды (на 34,8% больше, чем в 2024 году), а 15 650 — через МФЦ (на 24% больше).
Для снижения долговой нагрузки важно внимательно подходить к займам, учитывая непредсказуемость доходов. Составьте детальный семейный бюджет, разделив расходы на обязательные (ЖКХ, питание, медицина) и переменные (отдых, развлечения). Рассчитайте уровень долговой нагрузки как сумму ежемесячных платежей. При реструктуризации или рефинансировании выбирайте метод, который снижает ежемесячные платежи.
Досрочно погашайте кредиты, особенно частично, чтобы уменьшить размер платежей. Сумма экономии на ежемесячных платежах выше доходности депозитов. Например, при досрочном погашении 100 000 рублей из кредита на 1,5 млн рублей на 5 лет под 25% годовых ежемесячный платеж сокращается на 3 493 рубля, что составляет 41,92% годовых.
