Россияне с 1 марта 2025 года смогут устанавливать самозапреты на выдачу потребительских кредитов. В правительстве страны подписали соответствующее постановление. Эксперты IT-компании RC GROUP прокомментировали, как это повлияет на население и банковские организации.
Заявление на получение самозапрета можно отправить двумя способами: через «Госуслуги» или в МФЦ. Процедура будет бесплатной, так же, как и снятие ограничений. Наложить и снять самозапрет россияне смогут в любой момент. При этом функция не затрагивает ипотеки, автокредиты и образовательные кредиты с господдержкой. Возможность самозапрета распространяется лишь на потребительские кредиты и займы.
После подачи заявления информация о введенном самозапрете будет видна в кредитной истории клиента. Финансовые организации должны будут проверить наличие ограничений перед тем, как выдать займ. Запрет может действовать на кредитование и ряд банковских операций, в том числе по отдельным параметрам. Так, например, человек может установить максимальную сумму для одного перевода.
По словам руководителя отдела разработки IT-проектов компании RC GROUP Владимира Черномырдина, необходимость введения самозапретов на потребительские кредиты возникла уже давно. Мера направлена на снижение уровня мошенничества в интернете. Законопроект может помочь тем, кто склонен в порыве взять кредит после звонка аферистов.
«Необходимость ввода такой возможности, как самозапрет на выдачу потребительских кредитов возникла уже давно. Как мы знаем, в 2022 году произошла резкая активизация мошенников в Сети. Речь идет не только о хищениях личных данных пользователей для получения доступа к финансовым средствам, но и о социальных технологиях, направленных на опустошение кошельков россиян. Закон позволит контролировать порывы „в моменте“ взять кредит и перевести средства мошенникам, подходить к банковским сделкам с трезвой оценкой ситуации, а не на эмоциях после, например, звонка мошенников. Эта мера серьезно усложнит задачу аферистам, однако не является панацеей», — уточнил Черномырдин.
Аферисты в Сети активно используют современные технологии, чтобы обманывать простых россиян. Введение самозапретов может помочь гражданам не влезать в долги из-за противоправных действий и более осознанно относиться к деньгам. К тому же, законопроект может быть полезен пожилым людям, которые сильнее всего подвержены их влиянию. Для повышения эффективности законопроекта нужно информировать население о возможности наложить самозапрет.
«Мошенники уже давно используют методы социальной инженерии и наверняка придумают новые способы обмана граждан. Необходимо повышать финансовую грамотность населения, проводить серьезную работу по информированию пользователей о мерах предосторожности, о законодательных возможностях обезопасить себя. Информация о возможности самозапрета на кредиты должна быть качественно донесена до населения, иначе законопроект рискует стать неэффективным», — добавил IT-эксперт из RC GROUP.
Введение возможности накладывать самозапреты можно считать одним из шагов к повышению финансовой грамотности населения, но не решением комплекса проблем, которые связаны c защитой денежных средств граждан. Директор по финансово-техническому развитию IT-компании RC GROUP Роман Фомин отметил, что банки и разработчики программного обеспечения, которое используют финансовые организации, должны нести ответственность за хранение средств вкладчиков.
«Законопроект о возможности самозапрета на выдачу кредита важен и нужен, ведь в последние годы объем денежных хищений растет, а возвратить их становится все сложнее. Ни один законопроект не решит комплекс накопившихся проблем. Вместе с повышением финансовой грамотности населения необходимо развивать институт страхования средств, популяризировать дополнительные меры защиты собственных средств. Кроме того, сами банки, как и разработчики программного обеспечения, которое они используют, должны нести ответственность за безопасное хранение средств вкладчиков. В этом случае неотвратимость серьезных последствий будет служить стимулом для усовершенствования внутренних систем безопасности», — подчеркнул он.
Плюсы законопроекта о самозапретах заключаются в защите от мошенников и препятствовании спонтанным покупкам в интернете, кредит на которые можно взять онлайн за пару кликов. Также есть и ряд рисков, о которых предупреждают эксперты. Например, введение самоограничений может повлиять на банковский сектор.
«Не стоит забывать и о рисках, которые может повлечь ввод законопроекта о самозапретах. Если процесс снятия ограничений будет излишне усложнен, банковский сектор может ощутить серьезные трудности с оборотом средств по рассрочкам и кредитам, в особенности в online-формате. Процедура входа и выхода из этой системы должна быть одинаковой по трудозатратам, но не слишком сложной. Это тот самый случай, когда придется „есть рыбку“ и не подавиться косточкой», — объяснил Фомин.
При этом россиян пытаются оградить и от других необдуманных кредитов. Так, в Госдуме рассматривают возможность контроля сервисов рассрочки. Предлагается установить, что оператором сервиса рассрочки может быть юридическое лицо, которое включено в специальный реестр. Данные о заключенном договоре должны быть отправлены в бюро кредитных историй, если сумма рассрочки превышает 15 тысяч рублей. Более того, планируется сократить максимальный срок рассрочки до шести месяцев.
«Включение данных о BNPL (Прим.Ред. - сервис, который позволяет оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода времени. (Англ. Buy now, pay later)) в кредитную историю — это серьезный шаг, который может как помочь, так и навредить. С одной стороны, это повышает ответственность заемщиков, формируя привычку к ответственному отношению к долгам. Однако это может привести к тому, что сервисы начнут отказывать в рассрочке людям с неидеальной кредитной историей, а значит, доступ к удобному способу оплаты станет ограничен», — прокомментировала СЕО RC GROUP Мария Михайлова.
По ее словам, важно, чтобы надзор не стал барьером для развития инноваций. Включение в реестр и контроль со стороны Центробанка обеспечит безопасность на рынке, что поможет выявлять мошеннические схемы и операторов рассрочки, которые недобросовестно выполняют обязательства перед клиентом. Из-за спорных моментов, по мнению Михайловой, необходимо продолжить обсуждение законопроекта. Документ должен учитывать мнение всех заинтересованных сторон.
«Важно найти баланс между защитой потребителей и развитием инновационного сегмента финансового рынка. Необходимо провести всесторонний анализ возможных последствий введения законопроекта и принять решение, которое будет выгодно как для потребителей, так и для бизнеса», — заключила Мария Михайлова.
