От бумаги до пластика
Первые сберегательные кассы в России появились в 1842 году по указу императора Николая I в Петербурге и Москве. В нашем городе такое учреждение располагалось в здании Опекунского совета (в доме № 7 на Казанской улице) и в день открытия, 1 марта, приняло 76 вкладчиков. Первым из них считается почетный опекун Санкт-Петербургского опекунского совета Николай Кристофари. В его честь на Невском проспекте, 101, даже установили памятник. Это произошло 12 ноября 2006 года по случаю 165‑летия Сбербанка, который является продолжателем традиций сберегательного дела нашей страны.
Также в первой половине XIX века в оборот вошло понятие «сберегательная книжка». Этот документ единого образца подтверждал заключение договора вклада — факт, что банк взял деньги на хранение и обязуется вернуть их с определенным приростом.
«В книжке отражались все движения денежных средств — пополнения, выдача, выплата процентов и так далее, — рассказал директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle Руслан Спинка. — По сути, в современном мире эти функции выполняет банковская карта, если она привязана к счету по вкладу». Иными словами, развитие технологий превратило бумажный носитель в пластиковый с приложением — мобильным банком.
И «бумага», и «пластик» содержат всю необходимую информацию — о финансовой организации, пользователе, проведенных транзакциях, остатке средств и прочем, — а также подтверждает заключение договора банковского вклада. Однако сберегательная книжка — это продукт государственной сберкассы со всеми вытекающими — твердой процентной ставкой и едиными для всех вкладчиков условиями, говорит эксперт.
«Поскольку сберегательные кассы со временем трансформировались в Сбербанк России, какое-то время именно он продолжал работать со сберегательными книжками, оформляя вклады от населения, — добавил Спинка. — Как правило, это были люди пенсионного возраста, которым сложно было перестроиться на новые технологии, привычнее было оформить знакомую и понятную сберегательную книжку».
Сберкнижку еще можно открыть?
Сегодня, говорит Руслан Спинка, найти отделение, где оформляют сберкнижки, проблематично. Мир стремительно переходит на цифру, поэтому документ в бумажном виде скоро окончательно канет в Лету. Да и выпускать его куда затратнее, чем «пластик». Однако, успокаивает эксперт, это не значит, что сберкнижки перестали действовать: заключенные ранее договоры, срок которых еще не истек, актуальны.
«Сберегательная книжка — совсем не атавизм советских времен, а самый настоящий банковский вклад, который может быть открыт в наши дни, если верить закону», — добавляет адвокат и управляющий партнер адвокатского бюро г. Москвы «Матюнины и партнеры» Олег Матюнин. Так, в соответствии со статьей 843 ГК РФ, договор банковского вклада может оформляться выдачей именно сберегательной книжки. Правда, широкого распространения эта форма уже не имеет, а вклад оформляется в основном либо путем подписания распечатанного договора, либо в электронном формате.
«Я задал вопрос о сберкнижке в чатах ВТБ и Сбера. Специалист ВТБ ответил, что эта форма у них не применяется. Специалист Сбера сообщил, что по желанию клиента сберкнижка бесплатно выдается по всем вкладам, но по счетам — не предусмотрена. На вопрос, в чем практический смысл сберкнижки, специалист ответил: «По сути, никакого, потому что сейчас все операции проводить можно без нее», — рассказал Матюнин.
Вернуть утраченное
«Сберкнижка до сих пор является символом надежности в сознании поколения, чей активный период жизни пришелся на годы СССР. Как и Сбербанк, преемник советского формата Сберкасс, где жители Советского Союза имели возможность хранить сбережения, — рассказала начальник управления операций и информационных технологий Санкт-Петербургского филиала ПАО «РосДорБанк» Вера Бубнова. — Поэтому некоторые банки используют устойчивый штамп для названия современных вкладов в качестве маркетингового хода благодаря заложенному в него кредиту доверия старшего поколения».
Еще немного истории. Советским гражданам были доступны вклады: «до востребования», срочные, условные и премиальные. В случае с последними вознаграждение разыгрывалось, как в лотерее. Ставка по вкладу «до востребования» составляла 2% (сейчас минимальная — порядка 0,1%), по срочному — 3%, и такие открывались с нижним порогом суммы 5 рублей на срок до полугода. Условные — до наступления определенного условия, например достижения ребенком 18‑летия. Причем все эти вклады были пополняемыми, то есть вносить деньги можно было в течение всего срока действия вклада (долгое время — только наличными при посещении отделения, а в позднесоветский период появилась возможность безналичного пополнения счета, когда сотрудник организации давал поручение бухгалтерии переводить обозначенную сумму на сберегательный счет).
«Принципиальным отличием вкладов в СССР от современных является обязательное страхование вторых Системой страхования вкладов. Вкладчику гарантирован возврат денежных средств в случае банкротства банка в размере 1 млн 400 тысяч рублей для одного частного лица в одном банке. В Советском Союзе считалось, что банку ничего не грозит, а значит, страхование не имеет смысла. К сожалению, история знает, к каким неприятным последствиям это привело», — заключила Бубнова.
В 1990‑е годы из-за сильнейшей инфляции советские вклады обесценились. Кто-то закрыл их, получив утратившую вес сумму, другие же свои сберкнижки забросили, забыв о них до лучших времен. В 2023 году правительство планировало вернуть гражданам утраченное. Реально ли это? В теории, считают эксперты, есть две возможности.
Первая предполагает полную компенсацию сбережений, гарантированную законом, принятым еще в 1995 году, согласно которому людям должны восстановить накопления через их перевод в рубль. При этом стоимость 1 рубля будет эквивалентна стоимости социального базового набора. Однако законы, которые должны регламентировать выплаты по такой конверсии, не были приняты, поэтому полная компенсация отложена до 1 января 2026 года.
Вторая возможность — воспользоваться формулой Сбербанка. В этом случае размер возмещения будет зависеть от возраста получателя и даты закрытия вклада. Рассчитывается так: сумма всех вкладов, находящаяся в Сберегательном банке СССР на 20 июня 1991 года, умноженная на коэффициент возраста и коэффициент даты закрытия вклада.
В 2023 году коэффициент возраста для вкладчиков (и их наследников) до 1945 года рождения — 3, для всех остальных — 2.
Коэффициенты даты закрытия вклада:
- до 1993 года — 0,6,
- до 1994 года — 0,7,
- до 1995 года — 0,8,
- до 1996 года — 0,9,
- все, что позднее, — 1.
Например: гражданин родился в 1960 году, а в начале 1991 года он положил на книжку 7000 рублей, значит, в 2023 году он сможет получить в Сбербанке 8400 рублей. Копейки по сравнению с тем, что могло бы быть, скажете вы. Но многие считают, это все же лучше, чем туманная перспектива выплат в будущем.
Чтобы выяснить, у скольких наших читателей сохранились советские сберкнижки, «МК в Питере» провел опрос (был размещен на сайте издания). Так, документ, что называется, родом из СССР до сих пор есть у 41,7% опрошенных, которые, к слову, хотели бы получить компенсацию по вкладу. У еще 25% такое же желание, но они, к сожалению, не знают или не до конца понимают, как воплотить его в жизнь. Нет советской сберегательной книжки у 25% респондентов, да и они не видят смысла ее восстанавливать. Еще 8,3% документ потеряли, хотели бы вернуть и, соответственно, получить по нему выплату.
Сейчас аналогами сберегательной книжки могут быть различные виды вкладов в банках, объясняет CEO IT-компании Arbitroom Артур Маркаров. Среди них «вклады сберегательного типа» или «вклады с фиксированной ставкой». «Они предоставляют возможность накопления средств и получения процентов по истечении установленного периода», — поясняет эксперт.
Также в современных банках есть вклад «Сберкнижка», чьи условия зависят от конкретного финансового учреждения, которое может предоставлять различные опции по срокам, ставкам и снятию средств.
По словам бизнес-консультанта и автора проекта Oganov.Consulting Максима Оганова, сберегательной книжке в некотором смысле соответствует депозитный вклад: «Он предполагает внесение определенной суммы денег на счет на определенный период и получение процентов по ним». Однако, в отличие от сберегательной книжки, депозитный вклад не выполняет функцию идентификационного документа или средства безналичной оплаты, заключает эксперт.
