Сейчас представители кредитных организаций уже не говорят о широкой линейке выбора инвестиционных продуктов, не рассказывают подробно о высокорисковом инвестиционном страховании жизни, не рассуждают об инвестициях в недвижимость (в том числе с использованием ипотеки). На первый план вышел давно знакомый, предельно понятный большинству потребителей продукт — классический депозит. О причинах такого камбэка и почему вклады — практически единственный вариант инвестиций для тех, кто не ворочает миллионами, эксперты рассказали на Круглом столе, организованном «МК» в Питере» совместно с порталом ttfinance.ru.
«Мы пришли в новую реальность»
С 2015 года Россия, как и другие страны с развивающейся экономикой, жила в цикле снижения ставок. Этому способствовали снижение инфляции и инфляционных ожиданий, рост цен на нефть и многое другое. В то же время ФРС США запустил цикл ужесточения монетарной политики — процентные ставки в долларах начали расти. Экономика Соединенных Штатов, по данным экспертов, сейчас находится в очень хорошем состоянии: инфляция в стране составляет 2 процента, безработица — 3,8. Чтобы не допустить перегрева на собственном рынке, американский монетарный регулятор вынужден повышать ставки. Несколько лет ужесточения политики проходили практически безболезненно для развивающихся рынков. Но весной 2018 года пошатнулись экономики стран с двойными дефицитами (по текущему счету платежного баланса и бюджету) и с большими валютными долгами (государственного и частного сектора). В частности, Турция и Аргентина. С Россией ситуация сложилась несколько иная. Имея очень сильные макроэкономические показатели (двойной профицит на фоне высоких цен на нефть, низкий уровень госдолга, высокий уровень золотовалютных резервов и т. д.) наша экономика очень уверенно себя чувствовала на фоне кризиса в странах с развивающейся экономикой, но ситуацию сильно ухудшили введенные в этом году санкции.
— Серьезным ударом стали санкции со стороны США, введенные в апреле против ряда частных компаний, в том числе «Русала». Мы наблюдали серьезные оттоки капитала из российского долгового рынка — сегмента ОФЗ и евробондов. По этим причинам пошло ослабление рубля, — говорит исполнительный директор управляющей компании «БСПБ Капитал», главный аналитик Банка «Санкт-Петербург» Дмитрий ШАГАРДИН. — Из весеннего диапазона 58–56 рублей за доллар на апрельских санкциях мы перешли на 62–64. И так жили до начала августа, когда группа американских конгрессменов перед уходом на каникулы опубликовала законопроект, в котором предлагается рассмотреть вопрос введения санкций на российские госбанки и на новые выпуски суверенного госдолга (ОФЗ). На фоне усугубляющегося кризиса на развивающихся рынках и угрозы введения новых санкций на российском финансовом рынке начались очень серьезные продажи — усилился отток капитала, и мы перешли в новый диапазон по рублю.
Ослабление рубля, в свою очередь, будет сильно сказываться на динамике инфляции. Которая, в силу сезонных факторов, и так разгоняется.
По словам эксперта, если в начале года инфляция, по данным Росстата, составляла 2,2–2,3 процента в годовом выражении, то после взлета цен на топливо, принятия решения о повышении ставки НДС и падения «деревянного» все модели расчета инфляции показывают, что к концу года она может достичь уровня в 3,8 процента. А к первому кварталу 2019 года и вовсе составит 4,3–4,6 процента. Все это может стать причиной для рассмотрения вопроса о повышении ключевой ставки Банка России и, как следствие, ставок по банковским продуктам.
— В общем, мы забываем о снижении ставок в принципе и переходим в режим ожидания того, что будет происходить с санкциями и, как следствие, с оттоком капитала и рублем. Мы пришли в новую реальность, — говорит Дмитрий Шагардин. — Что будет дальше, во многом зависит от уровня санкционного давления, которое сейчас возрастет.
Не только сохранить, но приумножить
Не дожидаясь отмашки от регулятора, крупные банки уже начали повышать ставки. В частности, об этом уже заявили Сбербанк, ВТБ, «Почта Банк», Альфа-банк, банк «Санкт-Петербург», Россельхозбанк и другие. Зачем им это, — по сути, одалживать деньги у граждан под повышающийся процент?
— Повышение ставок действительно уже началось. Сегодня банки кредитуют друг друга под 7,25–7,3 процента годовых. И сейчас для крупных банков намного дешевле занимать у населения, — объяснила директор Департамента стратегического развития и маркетинга Банка SIAB Светлана НИКУЛИНА. — Конечно, это отразится на структуре продукта. Год назад, когда никто не знал, что будет дальше с рынком и ставками — будут ли они снижаться или подниматься, — многие банки предлагали очень высокие ставки на короткие сроки. Чем больше был срок депозита, тем ниже ставка. Сейчас ситуация изменилась: чем меньше срок, тем ставка становится ниже. И наоборот.
Активно развивающееся детище Почты России и группы ВТБ — Почта Банк — отмечает не только рост ставок, но и повышение популярности банковских вкладов у населения.
— Классические депозиты набирают обороты. За семь месяцев наш рублевый депозитный портфель в Ленинградской области, включая Санкт-Петербург, вырос на 26 процентов от того объема, что был в начале года, — сообщил управляющий cанкт-петербургским областным центром Почта Банка Константин КАХОВСКИЙ. — При этом средняя сумма большинства вкладов — это 67 процентов от всего объема — составляет до одного миллиона рублей. А основная масса вкладчиков выбирает депозит на год. По нему, если выбрать вариант с выплатой процентов в конце срока вклада, можно получить наибольший процент годовых — 6,75. Однако буквально на днях у нас стартует новый сезонный вклад с повышенными ставками.
Когда вкладывать выгоднее?
Конечно, можно долго высиживать, держа деньги под подушкой, когда ставки по вкладам достигнут желаемых вами высот. Однако есть и другие варианты получить ставку выше средней по рынку.
— Основную активность среди клиентов мы ожидаем к концу года, а также в период запуска сезонных вкладов: «Зимний Петербург» (15 октября — 31 января) и «Белые ночи» (15 апреля — 1 июля). Как правило, это вклады с повышенными ставками. Есть и другие варианты. В Банке «Санкт-Петербург» ставки по вкладам повысились с 1 сентября. На текущий момент максимальная ставка составляет 8 процентов годовых при размещении вклада на срок от 915 дней (2,5 года), — говорит руководитель депозитного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Наталья МАТВЕЕВА.
Сезонные и праздничные депозиты предлагают практически все банки. Даже самые консервативные.
— Наш основной рынок — кредитование малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга, однако основной приток денег — депозиты вкладчиков — коренного населения города, с которыми банк работает уже 30 лет. Конечно, мы стремимся идти навстречу клиентам и регулярно запускаем уже традиционные сезонные депозиты. Например, вклад «Волшебные проценты», приуроченный к Новому году, — говорит заместитель председателя правления Энергомашбанка Дмитрий ВАГИН. — И если сейчас средняя ставка по депозитам в нашем банке составляет 6,25 процента годовых, по сезонному депозиту она будет выше.
Накопить на образование детей
«Детских сберегательных вкладов», какие были в советские времена, сейчас не найти. Однако на рынке появились другие продукты, которые можно трансформировать под собственные нужны. Например, накопительное страхование жизни (НСЖ). Его популярность все больше растет. По данным Сбербанка, за первое полугодие 2018 года полисы НСЖ оформило столько же новых клиентов, сколько за весь 2017 год.
— Полис НСЖ стал почти таким же популярным инструментом накопления средств на будущее детей, как и банковский депозит, — отметила директор управления продаж продуктов благосостояния Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Наталья МЕШЕЧКИНА.
При этом по сравнению с первым полугодием 2017 года в 2,3 раза выросло число клиентов, которые выбрали накопительное страхование в пользу детей.
Полис НСЖ на сегодня, по мнению аналитиков, является самым распространенным инструментом целевых накоплений на образование вместе с банковским депозитом. Согласно данным Росстата, третья наиболее распространенная финансовая цель, на которую копят россияне, — после покупки жилья и автомобиля — это образование.
Как показывает статистика, среди клиентов Сбербанка по детскому НСЖ 67 процентов родителей задумываются о финансировании высшего образования детей, когда ребенок переходит в 6–7-й класс, и приобретают 5-летний полис НСЖ. Тем не менее, чем длиннее срок накоплений, тем комфортнее, ведь по НСЖ можно регулярно откладывать любую сумму средств — минимальных «порогов входа» практически нет.
Удобно и то, что в НСЖ с формированием накоплений на образование встроена опция «образовательный консультант», который по запросу родителя может подобрать любую информацию, касающуюся развития и обучения ребенка. С помощью этого сервиса можно найти педагогов, тренеров, секции, подходящие учебные заведения (дошкольное учреждение, школу, университет), узнать об условиях поступления, рейтингах и даже датах дней открытых дверей факультетов вузов. А также — подобрать организаторов для детских праздников и кулинарных мастер-классов, забронировать детский клуб или аниматора.
СПРАВКА «МК»
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — программа страхования жизни и здоровья с возможностью накопления заранее определенной суммы к определенному сроку и возможного получения дополнительного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы. Полис НСЖ — долгосрочный страховой продукт, рассчитанный на 5–30 лет. В Сбербанке вся сумма накоплений застрахована и будет получена лицом, в пользу которого заключен договор. При этом гражданин России получает право на налоговый вычет — возвращение 13 процентов суммы ежегодных взносов от базы в 120 тысяч рублей, а это до 15 600 рублей в год.
Заработать, даже тратя
Конечно, не у всех есть в серванте или шкатулке лишние 350–500 тысяч рублей (такова средняя сумма основной массы банковских депозитов), чтобы открыть вклад и забыть об этих деньгах примерно на год. Но и кредитные организации в своих предложениях совершенствуются. Процент на остаток, находящийся на дебетовой карте — одна из популярных сегодня опций.
— Среди наших клиентов-пенсионеров, а, как мы знаем, это основные вкладчики в большинстве банков, большой популярностью пользуется сберегательная карта с тарифным планом «Пенсионный», — сообщил Константин Каховский. — Согласно этому тарифу, клиент ежемесячно получает 6 процентов годовых на остаток средств на карте. Подобный план есть и для клиентов, не достигших пенсионного возраста. Они, пользуясь сберегательной картой «Почта Банка», получаются ежемесячно 5 процентов годовых на остаток. У нашего банка есть и другие интересные проекты для тех, кто хочет не тратить лишнего и контролировать свой бюджет. Например, «Карта геймера», которую можно открыть даже на ребенка с 13 лет. Или «Детский вклад» — мобильный продукт для детей от 6 лет. Он хорош тем, что дети будут привыкать к банковским продуктам с юных лет, а родители смогут контролировать, на что тратят деньги их чада.
Естественно, названные в ходе Круглого стола продукты — далеко не весь спектр того, что предлагают петербуржцам банки. Более подробную информацию о вкладах можно получить как на сайтах кредитных организаций, так и посетив их офисы. Мы лишь перечислили самые интересные на сегодня предложения. А выбор, куда нести деньги, чтобы приумножить их, всегда останется за вами.
КСТАТИ
На одном из финансовых форумов эксперты сравнили, сколько можно получить от разных инвестиционных продуктов. И вот что вышло.
- Депозит. 6,25–8 процентов годовых.
- Покупка квартиры для сдачи в аренду. 4 процента годовых.
- Покупка апартаментов для сдачи в аренду. 7 процентов годовых. (Учитывая, что после вступления в силу поправок в 214-ФЗ на рынок будет поступать только готовое жилье, выгода от такого вида инвестиций будет лишь снижаться).
- Облигации федерального займа. 8,5 процентов. Однако этот продукт отличается большой длительностью. Проценты же выплачиваются лишь в конце срока.
