Петебургские банки помогут сохранить, но не приумножить

Вкладчики напрасно ждут повышения размера застрахованного вклада

02.04.2014 в 10:46, просмотров: 6897

Инвестиционный рынок Петербурга растет — вместе с финансовой грамотностью населения. Интерес к вложениям у горожан не снизился даже после отзыва лицензий у нескольких российских банков. Почему? Чем так привлекателен сегодняшний рынок инвестиций? Как отразится на процентных ставках изменение закона о страховании вкладов? Все эти вопросы эксперты обсуждали на круглом столе, организованном редакцией «МК» в Питере и агентством TT Finance.

Петебургские банки помогут сохранить, но не приумножить

2,7 триллиона рублей в год

С 2008 года, отмечают участники круглого стола, ситуация на рынке инвестирования сильно изменилась. Прежде всего, за время кризиса себя сильно дискредитировали такие инструменты, как коллективные способы инвестирования и ценные бумаги. Практически ушли в прошлое и паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Хотя в странах Европы все эти методы пользуются довольно большой популярностью. Но там, отмечают эксперты, просто рынок более стабилен.

Золото как инструмент инвестиций до недавнего времени в Петербурге тоже было не слишком привлекательно. Только с прошлого года металлические счета и монеты из драгоценных металлов стали вновь пользоваться спросом.

В 2013-м весьма популярными были и сберегательные сертификаты (способ инвестиций, весьма развитый в Канаде и США; его там используют порядка 60 процентов всех частных вкладчиков). В Петербурге же спрос на них активно рос примерно до октября. Но люди перестали их покупать, как только начались первые отзывы банковских лицензий.

— Сберегательные сертификаты — это безусловные обязательства банков, — объясняет управляющий филиалом «Северо-Западный» ОАО «Банк Российский Кредит» Антон Кириков. — По сути, это долговые обязательства банков, которые те обещают погасить к определенному сроку. Чем ближе этот час, тем дороже стоимость сертификата. Американские банки более стабильны, поэтому среди жителей США эти бумаги имеют большое хождение, ими расплачиваются за крупные покупки, продают и покупают просто как активы — профессиональные игроки рынка часто на таких перепродажах зарабатывают.

— Однако в России частным лицам лучше с векселями не связываться, — предупреждает пресс-секретарь банка «ВТБ24» по Северо-Западному федеральному округу Иван Макаров. — Есть очень много разных юридических нюансов. Тем более что подделать векселя проще, чем какие-то другие документы. По незнанию можно купить уже погашенный вексель или недействительный. Этот финансовый инструмент требует специальной подготовки.

Самым ходовым товаром на рынке инвестиций, утверждают эксперты, остались банковские вклады.

— О чем убедительно говорят цифры, — подсчитывает вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. — За последний год объем средств населения на депозитных счетах петербургских банков увеличился на 2,7 триллиона рублей и достиг почти 17 триллионов.

По его данным, если сравнить все инвестиционные инструменты, доступные сегодня жителям Петербурга, 85 процентов денежных средств придется на банковские вклады.

Кстати, как минимум в краткосрочном периоде времени они более выгодны, чем монеты из драгоценных металлов. При продаже монет нужно платить НДС. Доходы с вкладов налогами не облагаются.

— В двух случаях, — уточняет директор управления продаж и обслуживания в сети ВСП Северо-Западного банка Сбербанка России Ольга Головачева. — Во-первых, если проценты по рублевым вкладам, которые на дату заключения либо продления договора были установлены в размере, не превышающем действующую ставку рефинансирования Банка России, увеличенную на пять процентных пунктов. И во-вторых, если установленная ставка не превышает 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте.

Конец банковских войн

Столь популярными банковские вклады, по мнению экспертов, стали неслучайно. Еще 15 лет назад они вызывали у горожан опасения. Люди не были уверены, что банкам можно спокойно доверить свои средства на хранение. Те же, кто все-таки решался это сделать, нес в финансовые организации не слишком большие суммы — как правило, по 200–300 тысяч рублей.

Уверенность вкладчикам придали закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», принятый в конце 2003 года, и созданное в январе 2004 года Агентство по страхованию вкладов, гарантирующее возврат вкладов из закрывшихся банков — правда, только в том случае, если их сумма не превышала 700 тысяч рублей.

— После этого, — говорит Иван Макаров, — матрасные сбережения ушли в прошлое. Люди поняли, что даже самому маленькому банку можно доверить средства определенного объема, поскольку государство отвечает по его обязательствам.

Система страхования вкладов в России оказалась такой удачной, что пару лет назад европейские эксперты признали ее лучшей процедурой возврата денег вкладчикам. Страха перед внезапным банкротством банков у граждан не осталось. Об этом свидетельствует и тот факт, что Агентство по страхованию вкладов иногда фиксирует довольно интересные случаи. Например, один из вкладчиков, получив свои деньги обратно после разорения банка, тут же вложил их в другой банк. Тот тоже разорился, а вкладчик, вновь забрав свои деньги, понес их в третий банк.

На пользу система страхования пошла и самим банкам. Как рассказывают участники рынка, раньше нередким было намеренное разорение конкурентов. Происходило это так: один банк запускал слух о том, что у другого финансовые или юридические сложности. Наиболее доверчивая часть вкладчиков бежала срочно изымать свои деньги. Суммы, как правило, были не очень велики и особого вреда работе банка их изъятие бы не нанесло. Но факт фиксировала пресса. Появлялись публикации в газетах и сюжеты на телевидении. Начиналась настоящая паника. Зачастую именно после публикаций за своими деньгами в очерненный банк шли корпоративные клиенты (представляющие львиную долю активов любого банка). А вот это уже создавало проблемы — иногда столь серьезные, что оправиться от них банк не мог и объявлял себя банкротом.

Внедрение страхования вкладов сделало межбанковскую войну бесперспективной. Сейчас уверенные в сохранности своих денег люди изымать вклады не спешат. Напротив, выжидают до последнего. Ведь Агентство по страхованию вкладов возвращает вложенные деньги с процентами, начисленными до даты объявления банкротства или закрытия. Соответственно, чем дольше средства пролежат в банке, тем больший доход получит и обладатель.

Последние случаи этой войны произошли в конце минувшего года в Поволжье. Несколько тамошних банков затеяли между собой склоку и начали обливать друг друга грязью. А корпоративные клиенты не стали разбираться и искать виноватых. Они просто изъяли свои деньги и отнесли их в Сбербанк, в «разборке» не участвовавший. Скандалисты же получили проблемы и едва избежали банкротства.

Вклады в валюте невыгодны

Самый распространенный размер вклада сегодня, по подсчетам представителей банков, — 700 тысяч рублей.

— Действительно, вклады в суммах до 700 тысяч рублей имеют наибольшее распространение, — уточняет управляющий кредитно-кассовым офисом «Петербургский» Банка «Стратегия» Наталья Шатова. — Граждане стараются распределить сбережения по разным банкам, размещая во вклады суммы до 700 тысяч. При этом стоит отметить, что в нашем банке значительное количество вкладчиков продолжают держать суммы, на много превышающие 700 тысяч рублей.

Вкладывать люди стали на более длительный срок. До 2004 года договоры заключались максимум на год, а то и меньше. Таким образом вкладчики пытались подстраховаться от банковского банкротства. Сейчас обычным делом стали трехгодичные договоры с правом пролонгации.

Однако у системы страхования, с точки зрения вкладчика, есть один минус. Если проценты начисляются раз в год, а проблемы у банка наступят в середине этого периода, процентов вкладчик не получит: их просто не начислят. Поэтому, пытаясь выгадать как можно больше, граждане стараются сделать вклад с ежемесячной капитализацией процентов — и возможностью пополнять его этими деньгами.

— Уровень требований клиентов к банковским продуктам растет вместе с многообразием предложений банков, — поддерживает коллегу и начальник Управления розничного бизнеса Филиала АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Балтийский» Елена Охеда Эленес. — Клиенты ждут от нас новых предложений, и мы их делаем. Сейчас пользуются спросом вклады с возможностью досрочного расторжения без потери процентов либо с возможностью льготного расторжения. При этом часто депозиты открывают сразу на всех членов семьи, с различными условиями, чтобы была возможность управлять своими активами и не терять доход.

Особым спросом пользуются вклады, которые можно открывать без посещения офиса банка. Как отмечает Ольга Головачева, большим спросом пользуются вклады, открытые через интернет-версию банка «Сбербанк Онл@йн».

— В течение прошлого года в Северо-Западном банке была открыта 61 тысяча подобных вкладов на сумму 18,3 миллиарда рублей, — подсчитала Ольга Головачева. — У онлайн-вкладов есть ряд преимуществ. Услуга позволяет не только получать свободный доступ к своим сбережениям, но и эффективно ими управлять. Вклады онлайн можно открывать и осуществлять операции с ними в любое удобное время и из любой точки планеты, где есть компьютер, подключенный к глобальной Сети.

При этом вклады в валюте, столь популярные раньше, сегодня используются как инвестиционный инструмент довольно редко. Объясняется это, по словам представителей банков, довольно просто. Раньше очень востребованы были кредиты в долларах и евро. Естественно, банкам было выгодно привлекать вклады в валюте, на которою есть спрос. Сегодня кредиты в основном выдаются в рублях. И банкам стало неинтересно собирать у населения валюту, которую потом придется конвертировать и терять на курсе. Как следствие, ставки по валютным вкладам резко упали, и их объем сократился. Сейчас он составляет не больше 20 процентов от общего объема вкладов в петербургских банках.

«Рука помощи» банкам

Предел финансовых возможностей у Агентства по страхованию вкладов, конечно, есть. Но он велик. Ежегодно каждый банк отчисляет ему по 0,1 процента от всех привлеченных депозитов. К началу прошлой осени накопления страхующей организации достигли 200 миллиардов рублей. С тех пор у нескольких банков были отозваны лицензии, Агентство возместило вкладчикам их деньги. На начало марта в фонде страхования вкладов скопились более 130 миллиардов рублей.

Процедура возврата денег происходит так: после того, как некий банк прекратил свою деятельность, Агентство по страхованию вкладов выбирает эмитентов — банки, которые будут выдавать вклады бывшим клиентам банкрота, — и перечисляет им требуемые суммы. Вкладчикам нужно просто прийти в любой из объявленных банков с паспортом и документом, подтверждающим факт вклада.

При этом, как показывает практика, большая часть страховых возмещений остается на счетах банка-агента. Примерно половина вкладчиков, по подсчетам Ивана Макарова, не забирает свои средства, а открывает новый счет и делает вклад в банке, выступившем агентом АСВ по выплате возмещений.

— Таким образом, эмитенты получают шанс приобрести новых клиентов, — рассказывает Виктор Титов. — Плюс Агентство платит им некую комиссию за работу.

Однако процедура банкротства несостоятельных банков проводится не всегда. В некоторых случаях разумнее сделать санацию — то есть поддержать банк, помочь ему решить проблемы. Если банк добросовестен и достаточно велик, нередко это выгоднее. Так, например, был санирован «Кит Финанс». Сейчас он уже практически оправился.

— Дело в том, что закрытие банка бьет не только по вкладчикам, — поясняет Антон Кириков, — но и по бизнесу. Взять «Мастер-банк», у которого недавно была отозвана лицензия. Он был очень крупным — и по размеру привлеченных средств, и по сети банкоматов, и по охвату эквайринговой сети. Случившееся с ним очень сильно ударило по бизнесу. Многие магазины, к примеру, в одночасье лишились возможности принимать оплату по картам. Компаниям — клиентам банка пришлось переделывать документы, а это хлопотно и затратно.

Чем дороже страховка, тем больше стоит кредит

При нынешней надежности системы страхования вкладов пока в более выгодном положении оказываются сравнительно небольшие банки, предлагающие клиентам довольно высокие проценты — хотя максимальная ставка сегодня не превышает 11 процентов. Крупные банки, у которых объем привлеченных средств крупнее, платят в Агентство по страхованию вкладов значительно большие суммы. Их надежность выше, чем у мелких конкурентов, но частным инвесторам важен даже 1 процент разницы, и, будучи уверенными в сохранности своих денег, они охотнее идут в небольшие банки.

Пытаясь добиться справедливости, законодатели инициировали коррекцию закона о страховании вкладов. В частности, предложили сделать страховые отчисления в шесть раз выше для тех, кто предлагает ставки по вкладам как минимум на 2 процента выше средневзвешенной (в том году она составила 7,2 процента).

— То есть тем, кто предлагает более высокие проценты вкладчикам, придется платить больше, — анализирует Антон Кириков. — Это сделает бессмысленным привлечение вкладов под высокие проценты и просто уравняет ставку по городу.

В такой ситуации равенства все равно не выйдет. Будут выигрывать крупные банки, потому что у них конкурентных преимуществ останется больше. При прочих равных вкладчики охотнее понесут деньги гиганту, считая его надежнее.

Это, в свою очередь, приведет к снижению рыночных механизмов в банковском секторе, считают эксперты.

Возможен и второй вариант: поскольку платить все равно придется больше, мелкие банки попытаются еще выше поднять ставки по вкладам. Но тогда есть иная опасность.

Привлеченные по вкладам средства банки обычно размещают в кредитах и зарабатывают на разнице процентов. Соответственно, подняв ставки, они будут вынуждены поднять и стоимость кредитов. Что приведет к оттоку качественных заемщиков. В мелкие банки с более высокими процентами пойдут только те, кому отказали в кредитах крупные банки.

— Качество этих заемщиков ниже, и мелкие банки получат рост просрочек, — делает вывод Антон Кириков.

Снижение конкуренции среди банков, естественно, отразится на ставках по вкладам не самым лучшим образом. Они станут ниже, и у граждан практически исчезнет возможность зарабатывать, храня деньги в банке. Если сейчас люди могут компенсировать за счет процентов хотя бы инфляцию, при снижении ставок они делать этого больше не смогут.

Но есть и позитив. Если поправки к закону о страховании вкладов (а они уже успешно прошли первое чтение) будут приняты, максимальный размер страхуемого вклада вырастет до миллиона рублей. Это, как отмечает Виктор Титов, будет очень своевременным, поскольку с 2008 года размер «безопасного» вклада не пересматривался. В Европе он за это время вырос с 20 000 до 50 000 евро. В Америке — до 200 000 долларов. А в России остался таким, каким был.

Востребованность повышения застрахованного размера вклада отмечают и представители банков.

По мнению Натальи Шатовой, решение об увеличении размера страхуемой суммы вклада до миллиона рублей — необходимое. Население готово размещать в банках средства в суммах более 700 тысяч рублей, если сумма страхового возмещения будет увеличена.

Альтернативное предложение

Помимо банков, вклады привлекают и другие организации — в том числе кредитные потребительские кооперативы (КПК). Их объявлениями сейчас пестрят газеты и журналы. Кооперативы предлагают ставки выше, чем банки — как минимум в два раза. Некоторые сулят вкладчикам прибыль в 30–40, а то и в 60 процентов.

Представители банков в кредитные кооперативы верят не особенно. По их мнению, среди этих организаций есть немало мошенников. Причем они частенько, как считает Иван Макаров, прикрываются партнерством с микрокредитными организациями, объясняя свою большую доходность высокими ставками по кредитам.

Наличие аферистов в своей среде признают и представители кооперативов. И рекомендуют, прежде чем польститься на заманчивое предложение, хорошенько взвесить все «за» и «против».

— Кредитный потребительский кооператив — это некоммерческая организация, — говорит директор КПК «Балтийский Фонд Сбережений» Евгений Лабзун, — он представляет собой добровольное объединение физических и юридических лиц, созданное с целью удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива. У одних есть «лишние» деньги, другим их не хватает. Кооператив, по сути, выступает неким посредником между ними, помогает им встретиться. Первые за пользование их вкладом получают проценты, другие — уплачивают проценты за их использование. По своему опыту могу сказать, что основной вопрос — это вопрос надежности кооператива, а значит, и возвратности вклада. Всегда надо понимать, что чем выше процентная ставка, указанная в рекламе, тем выше уровень риска для пайщика в плане возвратности вклада, вероятности оплаты ему процентов за пользование его деньгами.

По словам Евгения Лабзуна, проверить надежность КПК довольно просто. Нужно до принятия решения прийти в офис организации, попросить Устав, свидетельства о регистрации в налоговой, договор со страховой компанией. Хорошо бы встретиться с директором и бухгалтером организации. Добросовестные кооперативы охотно предоставляют все необходимые бумаги. А если документы вкладчику не показывают, а застать директора в офисе нереально — стоит очень серьезно задуматься.

Контроль за работой КПК сейчас возложен на Центробанк. Но, помимо этого, согласно закону, они обязаны быть членами саморегулируемой организации, гарантирующей вкладчикам возврат их средств — за счет отчислений, которые ежегодно делают кооперативы. По словам Евгения Лабзуна, до вступления в саморегулируемую организацию кредитный кооператив не имеет права привлекать денежные средства пайщиков.

Как выбрать банк

Этот вопрос волнует каждого, кто задумался об открытии депозитного счета. Как ни удивительно, он и участников рынка сначала поставил в тупик и заставил поспорить. Так, по словам Натальи Шатовой, первым показателем для клиента должна стать надежность банка и его стабильность на рынке. А по мнению Антона Кирикова, проверить надежность банка простому горожанину будет непросто. Несмотря на то, что банки обязаны раскрывать свою финансовую отчетность, провести грамотный анализ финансового состояния банка могут лишь профильные специалисты. Да и количество лет работы на рынке — не показатель: в Петербурге немного банков моложе 15–20 лет. Большая их часть была создана в 90-е годы и действует с тех пор.

Поспорив, эксперты сошлись на том, что по крайней мере часть искомой информации можно найти на портале banki.ru. В частности, как полагает Иван Макаров, там есть хотя бы рейтинг банков страны, на который может ориентироваться вкладчик.

А как отметила Елена Охеда Эленес, большинство клиентов очень внимательно следят за информацией о банке, в котором обслуживаются, и очень активно реагируют на ту или иную информацию об изменении рейтингов международных агентств, и если рейтинг повышается — это хороший знак. Петербург, считает эксперт, это город отношений: клиенты присматриваются, стараются подробно расспросить сотрудников о банке и продуктах, обращают внимание на удобство расположения офиса, режим работы и качество обслуживания, и если у клиента сложилось хорошее впечатление от посещения, то каждый второй клиент уже будет приходить «по рекомендации».

Однако итоговый алгоритм выбора вывел Виктор Титов. По его мнению, поскольку застрахованы сегодня все вклады во всех банках, первое, на что обращает внимание вкладчик, — процентная ставка. После этого значение имеет расположение банка — как далеко он от дома вкладчика, удобно ли туда ездить. Третьим аргументом выбора вкладчика становятся сервис и качество обслуживания в банке.

 

Фото: library.zakon.ru/