Лидер по летальности
Привычное нашему слуху «рак» — общее обозначение свыше сотни болезней, которые могут поражать любую часть организма. Один из характерных признаков — быстрое образование аномальных клеток, прорастающих за пределы обычных границ. Вместо того чтобы умереть, раковые клетки продолжают расти и множиться, а также вторгаться в другие ткани, тем самым постепенно увеличивая размеры опухоли.
В народе раком называют любую злокачественную опухоль, однако ученые относят к нему лишь карциномы — опухоли, произрастающие из эпителиальных тканей. Злокачественные новообразования из других тканей — это саркомы, злокачественные новообразования лимфатической системы — лимфомы, а кроветворной — лейкозы.
Несмотря на то что зачастую онкологическое заболевание воспринимается как смертный приговор, далеко не все злокачественные опухоли приводят к гибели человека. Более половины всех пациентов могут излечиться.
Тем не менее онкозаболевания продолжают лидировать по уровню смертности как в России, так и в мире. Первое место по летальности занимает рак легких — он поздно выявляется и сложно лечится, второе — рак молочной железы, третье — колоректальный рак. Также одним из самых распространенных является рак кожи.
Справка «МК»
Статистика самых распространенных видов онкозаболеваний в России (количество случаев в год):
рак молочной железы — ~2,2 млн;
рак легких — ~2 млн;
колоректальный рак — ~1,5 млн;
рак предстательной железы — ~1 млн.
Зависимость от разновидности болезни
По оценкам онкологов, рак можно побороть на I, II и даже III стадии. А чтобы в сложной ситуации экстренно не искать средства на медицинскую помощь, рекомендуют приобрести страховку. Конечно, она не убережет от самой болезни, однако значительно сократит время и расходы, скажем, на диагностирование, а также позволит получать поддержку юриста или психолога. Соответствующих программ много, все они отличаются, однако имеют основные принципы, которых придерживаются все страховые компании.
Безусловно, каждый житель нашей страны, обладающий полисом обязательного медицинского страхования (ОМС), вправе рассчитывать на бесплатное лечение рака. Однако в рамках ОМС, обращает внимание руководитель страхового агентства Юлия Сухих, доступны не все услуги. Например, обычная страховка не покрывает стоимость высокотехнологичной медицинской помощи. Что касается альтернативы ОМС — добровольного медицинского страхования (ДМС), базовые его варианты не включают лечение онкологических заболеваний.
«Онкострахование — это вид личного медицинского страхования, который покрывает только онкологию, — говорит эксперт. — По желанию некоторые компании могут включить в полис болезни сердца и сосудов, которые стоят в статистике на первом месте по смертности».
Для оформления страховки от онкологических заболеваний на себя или близкого человека нужны паспорт и заявление на страхование. Еще вас попросят предоставить анкету, а также подписать декларацию о состоянии здоровья (документ, подтверждающий отсутствие критических заболеваний на момент заключения договора. — Прим. ред.). При этом большинство онкостраховок не требует прохождения обследования.
При выборе страховой программы наша собеседница советует обратить внимание не только на стоимость полиса, а еще, например, на то, какие разновидности заболеваний он покрывает: «Действует принцип — чем больше, тем лучше. В идеале должны быть злокачественные новообразования (С00-С97) и новообразования in sity (D00-D09) — злокачественные опухоли на начальных стадиях».
Деньги или медпомощь?
В зависимости от выбранной программы есть два вида возмещения на случай постановки диагноза:
- выплата в денежной форме;
- организованное лечение страховой компанией.
В первом случае застрахованный сам решает, как распределить деньги, а также самостоятельно выбирает клиники и врачей.
«Этот вариант больше подходит для клиентов, которые хорошо знакомы с лечением онкозаболеваний или как минимум имеют медицинское образование, — уточняет Юлия Сухих. — В противном случае есть риск, что средства будут расходоваться нецелесообразно, так как простому человеку сложно быстро сориентироваться, где стоит оплатить, а что можно сделать бесплатно».
Второй вариант предполагает, что все выплаты идут напрямую в медучреждение. Клиент, в свою очередь, может выбрать понравившиеся клиники и врачей, но из предоставленного списка, однако последнее слово остается за страховой компанией. Впрочем, граждан призывают не беспокоиться: страховщик заинтересован в максимально эффективном оказании помощи.
«Плюсом этой формы возмещения является то, что страховая компания будет строго контролировать расходы и подсказывать клиенту, какие процедуры лучше оплатить, чтобы ускорить лечение, а какие можно сделать бесплатно по полису ОМС, полностью составит маршрут лечения, опираясь на назначения врача, — говорит эксперт. — Минусом может быть ограниченное количество врачей и клиник, которые входят в перечень лечебных учреждений по программе страховой компании».
У нас или за границей?
Проходить лечение от онкологии, напоминает руководитель управления личных видов страхования страхового брокера Екатерина Львова, можно на территории как России (например, в Москве, Петербурге, Екатеринбурге или Нижнем Новгороде), так и другой страны (как правило, это Израиль, Испания, Германия или Южная Корея). От вашего выбора будет напрямую зависеть стоимость полиса.
«Если говорить о лечении за рубежом, то в программу входит также и стоимость перевода всех документов, авиабилетов, проживания и госпитализации. А также полный объем медицинской помощи», — перечисляет Екатерина Львова.
Однако, отдавая предпочтение зарубежным клиникам, имейте в виду, что отечественные врачи за иностранными не долечивают, предупреждает Юлия Сухих.
Справка «МК»
Половина россиян (52%), по данным ВЦИОМ за 2019 год, никогда не сдавали анализы на онкомаркеры. Среди тех, кто не сталкивался с онкологическими диагнозами, эта доля составляет 59%. Четверть опрошенных (26%) проходили комплексную диагностику в течение последнего года, а 12% — два-три года назад.
А что еще?
Помимо комплексных полисов на страховом рынке представлены и специализированные продукты, рассказывает директор по продажам крупной страховой компании Штефан Ванчек: «Есть программа на случай рака до 85 лет. Выплаты по полису полагаются как при диагностировании болезни на преинвазивной (in situ) стадии, так и на более поздних этапах развития онкологического заболевания. В программу также можно включить другие серьезные заболевания, такие как инфаркт или инсульт. Также есть специализированная программа страхования от женских онкологических заболеваний. Полис может не только сохранить здоровье, но и оплатить необходимые процедуры по восстановлению красоты».
В другой страховой компании, куда также обратился «МК в Питере», призывают не забывать о временной франшизе — периоде ожидания, который составляет до полугода при покупке нового полиса. Это значит, что компания-страховщик покроет лечение заболеваний, диагностированных по истечении этого срока от даты заключения договора. Если же заболевание диагностировано раньше, то есть до истечения периода ожидания, страховое возмещение не производится.
Все как в случае с КАСКО
Главный же вопрос в том, кому страховку от онкозаболеваний оформят, а кому — нет.
«Оформить полис онкострахования может любой взрослый не старше 63 лет или ребенок при условии, что на момент заключения договора у страхователя нет критического заболевания, — рассказали эксперты. — Задача страховой компании — страхование вероятности изменения состояния здоровья клиента, то есть диагностирования критических заболеваний. Таким образом, человек с уже подтвержденной онкологией оформить полис онкострахования не сможет — это противоречит базовым принципам страхования».
Не получится это и у тех, кто уже проходит обследование на предмет онкологических заболеваний или состоит на учете в онкодиспансере, говорит Штефан Ванчек.
«Как и с каско, когда застраховать уже поврежденную деталь автомобиля нельзя, — соглашается СЕО международного провайдера страхования Елена Солопова. — Однако те программы страхования, которые предусматривают заполнение анкеты, а не декларации, как правило, дают возможность индивидуального принятия клиента на страхование».
Разумеется, тариф в таком случае будет выше стандартного, предупреждает Юлия Сухих. По ее словам, нельзя купить полис, в том числе если неутешительный диагноз подтвердился или вы еще только ждете результатов анализов, а также при подозрении на онкологию. Однако излечившимся застраховаться можно, в том числе от повторного случая. Для этого необходимо уточнить у страховщика требования по срокам ремиссии на момент страхования — они должны составлять не менее 10 лет. В этом случае полис будет действовать без ограничений.
Справка «МК»
По данным Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ), примерно одна треть случаев смерти от рака вызвана употреблением алкоголя и табака, высоким индексом массы тела, низким уровнем потребления фруктов и овощей, а также отсутствием физической активности. Примерно 30% случаев рака в странах с низким уровнем дохода и уровнем дохода ниже среднего обусловлено такими вызывающими рак инфекциями, как вирус папилломы человека и гепатит.