- Реклама всегда обещает оформить микрозайм за 15 минут (ведь главное — побыстрее затащить заемщика в офис или на сайт). Тем не менее бывает, что на практике МФО затягивает одобрение заявки до трех дней — а вот проценты начисляет со дня обращения.
- При досрочном внесении платежа проценты могут взиматься, как ни в чем не бывало, за полный срок займа. Возможна и комиссия за досрочное погашение (по аналогии с банковским кредитованием).
- Период погашения кредита МФО обычно разбивает на несколько частей (с платежами раз в неделю или раз в две недели), но часто как бы забывает предупредить об этом клиента. В результате «организуются» просрочки — повод для драконовских санкций.
- Менеджеры в офисе могут пообещать клиенту, что в случае какого-либо форс-мажора (и даже просто по вашей серьезной просьбе) возможна пролонгация договора. Да, на самом деле продлить срок — не проблема, но «кредитных каникул» вам никто не гарантирует! Вас могут даже не предупредить, что за продление срока возврата кредита взимается немалая комиссия.
- Но главная уловка — это все же игра со ставкой. Во-первых, ставки могут расходиться с реальностью, а точнее — с той ставкой, которую вы увидите (или не заметите) в договоре.
Да, с 1 июля 2019 года стоимость микрокредита не может превышать 1% в день. Это все равно адские условия — 365% годовых, — но и это в свое время стало важным достижением.
Еще одна защитная мера для заемщиков начала работать с 1 января 2020 года: проценты, неустойки, штрафы — иначе говоря, общая стоимость обслуживания микрозайма — ограничена полуторным размером долга. Иначе говоря, если вы взяли в МФО 100 000 рублей, то сверх этой суммы («тела кредита») никак не сможет «набежать» более чем 150 000 рублей.
Но прочитаем новый закон внимательнее: в нем есть оговорка. Ограничения не действуют для микрозаймов в классическом варианте «до зарплаты». Имеются в виду кредиты до 10 тыс. рублей со сроком до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей, или 30% от суммы займа. Ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей. В отношении этого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако продлевать его или увеличивать сумму запрещено.
И все же давайте посчитаем: 30% на 15 дней — это вдвое превышает разрешенный 1% в день. Вывод: ЦБ вряд ли ставит цель лишить МФО прибылей, к которым те привыкли.
Кстати, несмотря на то, что общая стоимость обслуживания микрозайма теперь ограничена полуторным размером долга, хорошо бы заранее разузнать, какие именно штрафы и неустойки имеются в виду. Может так статься, что какие-либо санкции все же существуют (например, за просрочку платежа или даже за досрочное погашение кредита).