ВЫБОР НЕВЕЛИК, НО ЕСТЬ
ДЕПОЗИТЫ
Самый понятный и простой инвестиционный продукт.
Еще одна отмеченная экспертами положительная тенденция — возвращение долгих — сроком от года — депозитов по относительно высоким ставкам. Впрочем, не все согласны, что сегодня депозит — это именно инвестиционный продукт.
К плюсам депозитов можно отнести их надежность — все вклады вкладчиков застрахованы, если, конечно, банк входит в Ассоциацию страхования вкладов (впрочем, таких на рынке около 98 процентов). Но и здесь есть свои нюансы. Если банк рухнет, в течение двух недель АСВ вернет вклад, но начисленные банком проценты вы не увидите. Кроме того, размер компенсации ограничен — 1,4 миллиона. Это максимальная сумма. Поэтому эксперты советуют держать на депозитах сумму не выше страховой и, по возможности, в разных банках. Кстати, если у вас был валютный депозит, вам его вернут в рублях по действующему курсу.
Еще один плюс — как правило, банки ежегодно запускают «сезонные» вклады под высокие проценты. И приближающийся Новый год — один из поводов для запуска таких программ.
ВАЛЮТА
Сегодня вклады в евро и долларах не отличаются особой популярностью. Ставки по ним не высоки. Но, по мнению экспертов, ситуация может измениться уже в следующем году.
— Ставка по валютным депозитам будет расти, — уверен Владимир Джикович. — По долларам это движение уже началось, следующий этап — еврозона. Думаю, что к концу 2019 года российские банки будут повышать ставки.
По мнению экспертов, к концу следующего года ставки по долларовым вкладам могут достичь 4 процентов годовых.
Пока же отдельные банки наблюдают, как клиенты, напуганные страшилкой, что на территории России доллар будет запрещен, забирают валюту со счетов.
ОБЛИГАЦИИ
Их плюс в том, что доход с них не облагается налогом.
— Из-за низкой финансовой грамотности люди не до конца понимают сам продукт и его преимущества, — говорит Владимир Джикович. — Между тем, доходность по облигациям сейчас идет в рост. Например, в прошлом году в декабре «Газпромбанк» выпустил двухлетние облигации с купоном в 8 процентов. В ноябре этого года — с купоном в 9 процентов. Облигации — это как вклад до востребования. Вы можете продать облигацию, но при этом не потеряете весь накопленный доход. Так что в какой-то степени это лучше, чем банковский депозит. Единственный недостаток — вклады в облигации не страхуются в АСВ. И если компания, выпустившая бумаги, обанкротится, клиент ничего не получит. Но, с другой стороны, есть крупные надежные компании, доходность по облигациям которых не высока, но и закрытие им явно не грозит.
ДОВЕРИТЕЛЬНОЕ УПРАВЛЕНИЕ
Смысл прост — вы отдаете свои деньги на определенных условиях банку, а он старается на них заработать.
НЕДВИЖИМОСТЬ
По мнению экспертов из банковской сферы, недвижимость как инвестиционный продукт себя изживает. И все из-за постепенного ухода от «долевки», продекларированного президентом страны. В итоге, если раньше разница в цене квадратного метра в начале стройки и в конце могла составлять 30 процентов, то сейчас уже в два раза меньше. И она будет снижаться и дальше.
Что касается лоббируемых сегодня застройщиками апартаментов, то их инвестиционная привлекательность зависит от слишком большого числа составляющих, в числе которых — локация, инфраструктура внутренней и внешней территории. По словам экспертов, в Петербурге уже есть примеры, когда люди вкладывались в апарт-дома в потенциально хороших местах, но в итоге не могли найти на готовую недвижимость покупателя.
ДОХОД НА СТРАХОВАНИИ
Инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ/НСЖ) — продукты, придуманные совместно банками и страховыми компаниями.
— Мы видим, что происходит приток из депозитов в инвестиционное и накопительное страхование жизни. С чем это связано? С тем, что риски минимальны, а доход, как правило, превышает доход по депозиту. Плюс к этому — бонусом идет страхование жизни, — говорит Антон Большаков. — При наступлении страхового случая вы получаете страховую выплату, если же страховой случай не наступил, вам возвращают вклад с инвестиционным доходом. Думаю, что именно этот продукт будет активно развиваться. К тому же у разных банковских страховых продуктов разный порог входа. В нашем банке представлены в том числе и доступные продукты с небольшим первоначальным взносом, воспользоваться которыми может почти каждый. Ограничение — серьезные заболевания. Но специально для тех, кто опасается именно угрожающих жизни болезней, есть программы страхования от этих критических заболеваний. Доходность по ним ниже, но если наступает страховой случай, выплаты покроют лечение.
ВКЛАДЫ В СТАРТАПЫ
Конечно, инвестировать в новый бизнес и прорывные идеи — прерогатива инвестиционных компаний. Но в принципе этот вид инвестиций доступен и обычным гражданам. Могут ли банки в этом помочь?
— Сами банки редко вкладываются в стартапы. Но если придет наш клиент и скажет, что он хочет вложиться в стартап, мы можем ему что-то ему на этот счет посоветовать, дать оценку, — говорит Антон Большаков.
И ЧТО В ИТОГЕ?
— К огромному сожалению, мы сейчас живем в период значительных изменений и непрогнозируемости рынка. Дополняет эту картину незначительная финансовая грамотность нашего населения, — говорит Дмитрий Вагин. — Более сложные (но доходные) продукты с трудом принимаются и понимаются нашими гражданами, и до сих пор остаются нетрадиционными. Каждому предстоит сделать самостоятельный выбор, но при текущем росте ставок по вкладам, гарантированности их государством, депозиты в банках остаются самым популярным и востребованным инструментом в России.
Для тех, кто готов рисковать собственными средствами ради возможной прибыли, председатель комитета по финансовым услугам петербургской «Деловой России» Дмитрий Вагин сравнил доходность разных продуктов. И вот что получилось.
- Валюта. 1,5–2 процента годовых, не выше.
- Государственные облигации. Доходность последних выпусков не превышала доходности по вкладам — 8 процентов годовых. При этом нужно еще платить комиссии банку при покупке облигации и в случае досрочной продажи.
- Недвижимость. Но основной инструмент заработка (до 15–25 процентов годовых) состоял в приобретении квартиры на этапе рытья котлована и последующей продаже квартиры на этапе ввода дома в эксплуатацию. Сейчас в связи с изменениями в законе ФЗ-214 данный вариант вложений уходит с рынка. Купленная недвижимость на вторичном рынке приносит сейчас не более 5–8 процентов годовых. Доходность апартаментов очень зависит от локации. Некоторые объекты дают обещанные 15–18% годовых, а значительное количество объектов едва окупают себя.
- Корпоративные облигации (допустим, крупных банков). Сейчас декларируются на уровне до 9 процентов годовых за 3 года.
- Инвестиционное страхование жизни. При позитивном сценарии может обеспечить более высокий доход, чем депозиты — с учетом консервативного подхода доходность составляет от 10 до 14 процентов годовых по инвестиционной составляющей.