Тех, кто очень хотел бы списать долги, но не может — в десятки раз больше. «МК в Питере» насчитал 132 тысячи, но это неточно.
Перед новым годом был опубликован независимый и вполне доступный для понимания рейтинг закредитованности жителей России от РИА «Новости». Если верить ему, то в Петербурге объем задолженности перед банками в среднем на одного заемщика (а не на одного петербуржца, как поспешили написать многие коллеги) составляет 302,7 тысячи рублей. В то же время, по данным Центробанка, общая сумма «просроченных» долгов в нашем городе последние три года не опускается ниже 40 млрд рублей. Все держатели таких кредитов — потенциальные банкроты.
Живут не по средствам не одни петербуржцы. И доля закредитованности у нас еще не такая большая, как в Тыве или, скажем, Калмыкии. В целом же, по данным «Центробанка», по состоянию на лето 2019 года россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей. Таким образом, на каждого жителя РФ приходилось по 100 000 рублей «условного долга». При этом 1,5 трлн рублей — это просроченные долги, вернуть которые не удастся.
И это скорее оптимистичный прогноз Центробанка. С учетом финансовой грамотности населения, сумму безнадежных просрочек можно увеличить в разы (ведь данные ЦБ не учитывают «рефинансированных», т.е. попросту перезанятых кредитов с целью отсрочить неизбежное). Известен случай, когда жительница российской глубинки взяла кредит на ремонт квартиры под залог этой самой квартиры и в итоге отдала ее кредитору уже отремонтированной.
Впрочем, «МК в Питере» знает и другую ситуацию, когда гражданин ничего не занимал у банков, зато остался должен государству значительную сумму по налоговым недоимкам. Процедура официального личного банкротства стала для него реальным выходом. Но таких случаев — единицы.
С ВИДОМ НА БАНКРОТСТВО
Реклама в массовом порядке обещает всем желающим «списание долгов». Одно из самых ярких объявлений мы нашли в интернете и приведем полностью:
«Наша клиентка из Санкт-Петербурга списала законно более 2 миллионов рублей долгов по кредитам. Уже более полугода она «дышит полной грудью»: прекратились звонки из банков и от коллекторов; судебные приставы окончили все исполнительные производства; был снят запрет на выезд за границу; прекратились удержания в размере 50 % от заработной платы в счет погашения долгов. Теперь она впервые за три года задумалась об отдыхе в теплых странах!»
Между тем гражданину, который надеется на разрешение от кредитного бремени, для начала самому придется сильно потратиться. Так, ему нужно будет оплачивать услуги финансового управляющего, который по закону должен участвовать в процедуре банкротства. Сумма гонорара начинается от 25 тысяч, но на этом траты не кончаются (мы даже еще не говорим о расходах на адвоката!). Публикация объявления о банкротстве в газете «Коммерсант») хоть и выглядит анахронизмом, но тоже стоит около 10 тысяч. Добавим сюда оплату госпошлины и публикации сообщения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В итоге стоимость всей процедуры составляет сегодня в среднем от 80 000 до 150 000 рублей. А ведь должник приходит к банкротству явно не от хорошей жизни.
Теперь вернемся к рекламной фразе: «прекратились удержания в размере 50 % от заработной платы».
Дело в том, что в процессе банкротства и «реструктуризации долга» финансовый управляющий изымает в пользу кредиторов все текущие доходы должника, оставляя тому на карманные расходы никакую не «половину зарплаты», а сумму, равную прожиточному минимуму (сегодня это около 11 000 рублей). Если должнику не хватает этих денег на жизнь, прибавку придется просить опять-таки через суд. Но и процесс выплат долга после этого ожидаемо затянется.
Чаще всего никакой реструктуризации выполнить не удается, и на продажу выставляется имущество должника. Если, конечно, оно у него есть (о чем мы поговорим ниже).
Мы уже говорили о 40 миллиардах рублей годовой «просрочки». Если немного вольно поделить эту сумму на средний размер долга заемщика перед банками (302,7 тыс. руб.), получим 132 тысячи потенциальных банкротов в одном Петербурге!
Реальность этой цифры мы не можем ни подтвердить, ни опровергнуть. Конечно, 132 тысячи должников не придут одновременно к юристам, чтобы более или менее цивилизованно реструктурировать долг. Вероятнее всего, они придут в микрофинансовые организации, чтобы перезанять денег. А значит, ситуация может даже усугубиться.
ВЫВЕРНУТЬ КАРМАНЫ
Банкротство — это вовсе не способ списать долги, чтобы затем заново их набрать, — предупреждают эксперты. Например, объявляя себя банкротом, гражданин должен быть готов к тому, что он лишится всего принадлежащего ему имущества (если, конечно, оно у него есть, а не записано заранее на знакомых — что вполне может вскрыться).
Итак, по закону, имущество должника будет распродано на торгах, которые должен назначить управляющий. Вырученные от продажи денежные средства будут распределены между кредиторами пропорционально размерам долга. Не стоит надеяться на то, что этой процедуры удастся избежать. Но и бояться тут нечего, особенно если долг уже находится на стадии исполнительного производства и приставы уже приходили к должнику для описи имущества (как это делалось и раньше).
Понятно, что подавляющее большинство должников не имеет никаких реальных активов, которые удовлетворили бы, скажем, банк-кредитор. Съемное жилье и куча потребительских кредитов — это типичный портрет безнадежного заемщика. Примерно по тем же причинам процедура личного банкротства им не по карману, да и взять с них в любом случае нечего. И это — неразрешимая проблема для государства. Нельзя сказать, что оно об этом не думает. Так, бесконтрольную кредитоманию в прошлом году попробовали радикально ограничить.
ДЕНЕГ БОЛЬШЕ НЕ ДАДУТ
С 1 октября 2019 года банковские структуры при рассмотрении кредитных заявок от населения станут использовать новый коэффициент — так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение официальных доходов заемщика и уже набранных им кредитов. Если на их погашение надо тратить больше 50 % доходов, то получение нового займа окажется под большим вопросом.
Эти новшества могут привести к кардинальным переменам на рынке. Однако заработать изменения смогут не ранее того счастливого момента, когда в банковской и страховой сфере реально заработает обмен данными по заемщикам и, соответственно, появится база физических лиц-должников. Разговоры об этом идут последние лет тридцать.
Пока что новые положения будут распространяться только на потребительские кредиты, как наиболее бесконтрольные. Ипотечную сферу они не затронут. Отмечается также, что заемщики должны предоставлять данные только об официальных доходах, подтвержденных соответствующими справками. Это должно резко сократить вал неплатежеспособных заемщиков и (в перспективе) «плохих» долгов. Одновременно «перехватить» денег на выплату предыдущего кредита станет еще сложнее. Но это временное неудобство многим пойдет только на пользу.
По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), по числу личных банкротств Петербург расположился в списке вслед за Москвой, Московской областью, Башкортостаном и Самарской областью. За минувший год в городе на Неве по решениям суда банкротами признали сразу 2815 физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Иначе говоря, в городе на 100 тысяч человек приходится 52 банкрота. Для сравнения: в 2018 году в Северной столице ввели процедуру реализации имущества в отношении 2179 человек.
ВЫХОД НЕ ДЛЯ ВСЕХ
Сегодняшняя схема личного банкротства вкратце выглядит так. Инициировать процедуру может как кредитор (банк или частное лицо), так и сам заемщик. Кредитор — в том случае, если сумма требований к должнику составляют не менее 500 000 рублей и просрочка их исполнения составляет свыше трех месяцев, сам заемщик — даже раньше.
Рассмотрим именно второй случай. Для начала заемщик должен обратиться в арбитражный суд, представив доказательства своей несостоятельности. Также должник вносит на депозит суда средства для оплаты услуг финансового управляющего (хотя если заявителем все же выступает сам должник, то он имеет право на рассрочку).
Результатом процесса может стать:
- мировое соглашение;
- решение суда о реструктуризации долгов;
- признание должника банкротом и реализация его имущества (если таковое имеется) со списанием долга.
Мировое соглашение — это фактически повторный договор с кредиторами без штрафных санкций. Соглашение утверждается судом, но по факту означает просто отсрочку. Реструктуризация долгов — это заново установленный график платежей, сроком не более чем на три года. При этом он отчасти ограничен в правах (например, не может совершать сделки дарения или участвовать в уставном капитале юридического лица). Наконец, третий способ (признание банкротом) применяется, когда первые два не сработали. При этом имущество должника распродается на торгах, на что дается не более 6 мес. Весь процесс контролируется финансовым управляющим. Здесь ограничений еще больше: например, пока имущество продается, банкрот не имеет права выезжать из страны.
Понятно, что продается не все подчистую. Банкрот вправе оставить за собой единственное жилье, предметы обихода, денежные средства в размере не менее прожиточного минимума для самого должника и его иждивенцев, имущество, необходимое для его профессиональной деятельности, если его стоимость не больше 100 МРОТ, и так далее.
После банкротства долги действительно списываются, но информация об этом автоматически остается в кредитной истории должника. Кроме того, банкрот не имеет права занимать руководящие посты в компаниях в течение 3 лет, брать кредиты и займы в течение 5 лет без указания о факте банкротства, подавать на новое банкротство опять-таки в течение 5 лет.
Кстати, процедура личного банкротства не применяется к должнику, если он:
- был привлечен к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, проще говоря, за преднамеренное или фиктивное банкротство;
- не предоставлял документы или искажал сведения, предоставленные финансовому управляющему (или суду);
- уже при получении кредитов совершил мошеннические действия.
Кроме того, в процессе личного банкротства невозможно списать долги по алиментам, а также по последствиям разного рода уголовных дел — например, по возмещению морального вреда и вреда здоровью.
