Напомним: само слово Cashback («возврат наличных») означает возврат части стоимости покупки на банковский счет покупателя (говоря проще, «на карту»). Чаще всего это происходит раз в месяц.
Эта опция применима не только к банковским продуктам. В онлайн-торговле в роли агрегаторов бонусных программ выступают кешбэк-сервисы (кешбэк-порталы), которые сотрудничают с торговыми сетями в качестве агентов, самостоятельно возвращая покупателям процент от покупок.
Для программ кешбэка уже сформировались определенные правила. Чаще всего чем выше статус вашей банковской карты, тем больший возврат по ней можно ожидать — хотя это правило и не универсальное. Более того: существуют и лимиты бонусных программ. В случае с кешбэком более актуальна другая зависимость: если владелец карты покупает по ней редко и мало, то у него просто нет возможности «прочувствовать» выгоды программы.
КОМУ ВЫГОДНО?
Считается, что кешбэк выгоден всем его участникам. Польза для потребителя вроде бы очевидна: покупатель действительно получает назад часть потраченных средств, в форме денежных единиц (реальных или условных) или бонусов.
Кешбэк-сервисы (то есть соответствующие сайты) имеют комиссию от магазинов и именно за счет этой комиссии имеют возможность выплачивать кешбэк клиентам. В свою очередь, магазины получают стабильный поток клиентов.
Ряд экспертов считает, что магазины могут с помощью кешбэка стимулировать спрос на те или иные категории товаров. Однако это, как правило, касается тех товаров, которые и без того попадают в рекламные акции. По мнению Романа Кожина (эксперт портала «Мой Рубль»), стимулировать спрос с помощью кешбэка у магазина нет возможности, так как кешбэк в банке начисляется на определенный MCC-код, к которому привязана сама торговая точка, а не товары. Аналогично с кешбэк-сервисами, только там привязка идет не к MCC-коду, а к так называемым cookies (временным файлам с данными).
Для банков же карты с кэшбэком — это хороший способ привлечь новых клиентов и лишний раз «мотивировать» существующих.
«ПОДВОДНЫЕ КАМНИ»
Конечно, кешбэк — это своего рода маркетинговая ловушка. Привыкнув к тому, что «деньги возвращаются», покупатель готов тратить больше (впрочем, не без удовольствия для себя). С другой стороны, речь здесь не идет о необеспеченных кредитах, и клиент (в общем случае) не сможет потратить больше, чем есть у него на счету!
Более того: кешбэк даже способствует высокой «культуре потребления», в том числе и за счет повышения финансовой грамотности. По мнению Романа Кожина, люди, освоившие азы использования кешбэка, становятся более избирательными в покупках, планируют свои траты, подсчитывают, сколько денег они могут сэкономить/вернуть в виде кешбэка.
Говоря проще, кешбэк — это полезный инструмент для тех, кто внимательно относится к своему личному бюджету.
БУДЬТЕ ВНИМАТЕЛЬНЫ!
Итак, на что стоит в первую очередь обратить внимание при оформлении банковской карты с кешбэком?
- Не превысит ли стоимость обслуживания карты размер кешбэков (возможно, вам нужна другая карта)?
- Подойдет ли вам партнерская сеть банка — те торговые сети (точки), на которые распространяется программа?
- Подойдет ли вам схема возврата денег? Пользователи кешбэк-сервисов не всегда могут получить «возврат», пока не накопится необходимая для этого сумма.
- Устраивают ли вас особые условия банков? Так, например, это касается превышения лимитов кешбэка, который может различаться для разных карт.
Наконец, очень полезно отслеживать изменения условий кешбэка: иногда программы, очень заманчивые для потребителя при запуске, со временем становятся менее выгодными. В этом случае ничто не мешает вам закрыть одну карту с кешбэком и открыть другую. Ведь кешбэк — это не навязанная услуга, и прежде всего он должен быть выгодным для вас.
ЕСТЬ МНЕНИЕ
Антон Кириков, управляющий филиалом «Петербургский» банка «Солидарность»:
— На сегодняшний день потребителю легко «заблудиться» во всём многообразии предложений банков на рынке пластиковых карт. Одной из самых мотивирующих особенностей той или иной карты является возможность получения кешбэка, а именно возврата части потраченных средств в виде определенного вознаграждения. Виды вознаграждений обычно подразделяются по форме на некие «бонусные баллы» и непосредственно денежные средства.
Самым простым и понятным потребителю видом кешбэка является возврат на карту денежных средств в проценте от совершенных за определенный предыдущий период (обычно календарный месяц) покупок. И здесь есть приятная новость: полученный кешбэк не облагается НДФЛ (кешбэк выступает частью возвращенных денежных средств из стоимости покупки, он не может относиться к категории доходов. Обуславливается это тем, что физическое лицо несет расходы, чтобы получить скидку. Это относится и к банковским операциям, предусматривающим начисление баллов за использование определенных услуг. Здесь вознаграждение расценивается как аванс за оплату стоимости продукта. В обоих случаях бонусы начисляются не безвозмездно — они являются аналогом скидки, которая не вызывает необходимости в налогообложении).
Как я уже говорил, программы вознаграждений за пользование банковскими картами подавляющего большинства банков схожи и различаются нюансами (например, категориями товаров или услуг с повышенными выплатами).
Совсем недавно на рынке банковских карт России появился новый игрок — китайская платежная система UnionPay. Флагманская карта UnionPay Gold банка «Солидарность» предлагает целый набор услуг, аналогов которым в данный момент нет — а именно (при выполнении простых условий) 5 % кешбэк деньгами на покупки, 5 % начисления на остаток по карте, бесплатное снятие наличных в банкоматах любого банка и бесплатное обслуживание.
UnionPay — пока ещё новая для России система, но на самом деле это одна из четырех крупнейших мировых платёжных систем. Цифры впечатляют: в 2015 году UnionPay по количеству операций заняла первое место в мире, опередив систему Visa. Сейчас на долю этой платежной системы приходится 42-45 % (!) мировых платежей. Другое дело, что в основном эти платежи происходят на территории Китая.
В России уже более 90 % торговых точек принимают к оплате эти карты. Но банк «Солидарность» в прошлом году представил кобэйджинговую карту UnionPay/МИР, которая работает на территории России как платежная система МИР, а за границей — как UnionPay. И это очень удобно, так как можно использовать преимущества обеих платежных систем.
В итоге можно констатировать, что подводных камней использования карт с кешбэком нет. Нужно лишь внимательно изучить правила банка и выжимать из своей карты все преимущества. Некоторые заводят по несколько карт и варьируют их использование в зависимости от ситуации, например, в ресторане платят картой одного банка, а на заправке — другого, используя максимальную выгоду. Однако, как мы видим на примере карт UnionPay банка «Солидарность», одна карта может сочетать в себе основные преимущества карт целого ряда банков.
Роман Кожин, эксперт портала «Мой Рубль»:
— Выгода банковских карт с кешбэком в том, что можно ежемесячно возвращать в среднем от 1 до 10% своих расходов. Семья, которая тратит с помощью карты, допустим, 50 000 руб. в месяц (на продукты, бензин, одежду и т. д.), вернет от 1 до 10 т. р. в месяц. Если в разрезе одного месяца цифра не внушительная, то за год может набежать до 100 000 руб. Хорошая прибавка для семейного бюджета!
Подводные камни касаются тщательного изучения условий карты и выполнения необходимых условий для получения кешбэка. Некоторые банки в рекламе могут пообещать до 30 % кешбэка, но если изучить тариф, то становится ясно, что это трудновыполнимое условие. Например, 30 %-ный кешбэк могут начислить только за покупки в определенной торговой точке, которая нам не подходит. Или нужно совершить покупки на немыслимые суммы, которые будут неподъемными для обычной семьи со средними доходами.
К подводным камням можно также отнести слабую подкованность населения в современных технологиях и банковских терминах. Например, один из крупных банков на протяжении длительного срока давал кешбэк в 12 % за покупки в супермаркетах, но обязательным условием было проведение оплаты через телефон, используя технологию Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay. А если говорить про банковские термины, то необходимо знать, что такое MCC-код, где и как его выяснить, так как от этого будет зависеть, начислят вам кешбэк или нет.
Больше никаких особых сложностей в использовании карт с кешбэком нет. Достаточно, как обычно, оплачивать покупки и периодически заходить в личный кабинет банка на сайте или через приложение на телефоне, чтобы проверить начисление кешбэка и перевести его на свой основной расчетный счет, так как в большинстве крупных банков кешбэк начисляют на отдельный счет.
Карта с кешбэком может быть как дебетовой, так и кредитной (Visa, Mastercard или МИР). В некоторых случаях кредитная карта будет выгоднее, так как у нее есть льготный период кредитования, который позволяет использовать средства банка без процентов, а свою зарплату в это время можно разместить на банковском депозите или дебетовой карте с начислением процентов на остаток, что позволит получить нам двойную выгоду — вернуть часть потраченных средств в виде кешбэка и получить начисление процентов на остаток. Я сам использую такие кредитные карты, хотя необходимости в кредите как таковом у меня нет, дохода вполне хватает.
