Программа закончилась, скидок больше нет
— По нашим данным, у крупных игроков рынка автокредитования 35–40 процентов всех выдаваемых автокредитов приходилось именно на займы по госпрограмме. Всплеск в апреле произошел из-за того, что потребители поняли — госпрограмма вот-вот закончится, и побежали покупать автомобили, — говорит пресс-секретарь Банка «Открытие» Иван МАКАРОВ. — Сейчас на рынке начнется спад. И это затишье будет продолжаться, пока потребители не осознают, что ждать возобновления госпрограммы не стоит.
Завершившиеся программы, как подтверждают все эксперты, действительно стали драйвером роста продаж и для дилеров, и для банков.
— За 2017 год Балтинвестбанк в 10 раз увеличил объем выданных автокредитов — с 470 миллионов рублей за 2016 год до 4,7 миллиарда рублей по итогам 2017 года, — сообщил территориальный управляющий направления по работе с партнерами Балтинвестбанка Денис СМИРНОВ. — Безусловно, свою роль в объеме выданных кредитов сыграла и прошлогодняя госпрограмма, в рамках которой банк ежемесячно выдавал около 35 процентов автокредитов на новые авто. Но в нашем случае основным фактором, который позволил существенно нарастить объемы автокредитования в Балтинвестбанке, стал запуск новой автоматизированной системы рассмотрения заявок по автокредитам. Она позволяет принять решение о выдаче кредита за 15–20 минут, а вся сделка теперь занимает всего 40 минут. Такую скорость работы высоко оценили наши партнеры-автодилеры, для которых важно привлечь и удержать клиента. Напомню, что в целом по рынку в течение 2017 года ставки по автокредитам постепенно снижались вслед за ключевой ставкой ЦБ, что также отразилось на росте продаж автокредитов. Кроме того, в прошлом году многие банки смягчили требования к заемщикам, в частности, к трудовому стажу, отменили необходимость предоставления справок о зарплате и выдавали кредит по двум документам — паспорту и водительскому удостоверению. Вероятно, что завершение программ государственного субсидирования замедлит темпы продаж автомобилей, но мы все-таки ожидаем, что показатели по выдаче автокредитов в 2018 году превысят результат прошлого года.
В отличие от представителей банков, автодилеры не столь позитивно настроены. И даже прогнозируют скорый рост цен на автомобили.
— Уже сегодня очень много брендов поднимают цены. Начиная с 2015 года, стоимость продаваемых автомобилей была ниже реальной. Дальше удерживать цены просто невозможно. Для сравнения, два года назад средняя цена автомобиля в наших салонах составляла 600 тысяч рублей, сегодня это уже около 850 тысяч, — говорит директор по продажам, развитию и маркетингу ГК «Истком» Нонна ШАЛИНА. — Наступившее на авторынке замедление связано с несколькими факторами: ростом цен на машины, повышением утильсборов и нерастущими зарплатами. В итоге мы уже наблюдаем увеличение срока владения автомобилем и возрастающий интерес к более новым, но все же б/у машинам.
Кредит: авто- или потребительский?
По мнению автодилеров, продажи можно было бы увеличить, снизив ставки по автокредитам и не заставляя клиентов оплачивать страховку жизни на весь период кредитования (разбив платежи на ежегодные). Ибо в существующих реалиях людям зачастую проще взять потребительский кредит, чем нагруженный допуслугами автомобильный. Представители банков соглашаются, что некоторые вещи можно поменять. Но это сделает сам рынок, а точнее рыночная конкуренция и битва за клиента.
— Были экспертные оценки на этот счет. Действительно, на сегодня 25–30 процентов всех потребительских кредитов выдаются именно на покупку автомобиля, — рассказывает Иван Макаров. — Да, надо что-то по-другому организовывать в автокредите, ведь он должен быть выгоднее потребительского. Пока же есть возможность сэкономить тысячу рублей в месяц на платежах, люди будут пользоваться этой возможностью. И зачастую потребительский кредит действительно получается выгоднее. Но, уверен, рынок сам все «разрулит». Если люди перестанут брать автокредиты, банки со страховыми компаниями будут вынуждены вместе что-то придумывать, чтобы сделать программы популярными.
По мнению представителя Балтинвестбанка, у каждого продукта есть как свои преимущества, так и недостатки.
— Оформление потребительского кредита требует много времени: клиенту необходимо поехать в банк и подать заявку, ее рассмотрение может занять несколько дней. При этом, чтобы получить привлекательную ставку в 11–12 процентов, нужно быть «идеальным» клиентом с полным набором нужных документов, в том числе справкой о доходах по форме 2-НДФЛ. Если чего-то не будет хватать, то ставка будет выше. Опять же, потребительский кредит включает в себя страхование жизни, — говорит Денис Смирнов. — При оформлении автокредита, как правило, человек получает скидку от салона на автомобиль, допуслуги или допоборудование, которое большинство покупателей в любом случае приобретает. Что касается страхования жизни, то клиент может от нее отказаться, но при этом он должен понимать, что не получит максимальные скидки на автомобиль. Конечно, выбор есть и клиент самостоятельно принимает решение, что для него лучше: потребительский кредит на автомобиль за полную стоимость или автокредит с дополнительными продуктами, но максимальные скидки на машину.
«МК» КОШЕЛЕК
На сегодня средняя ставка по автокредиту на новый автомобиль в Петербурге составляет 14–15 процентов.
В Балтинвестбанке минимальная ставка на приобретение новой машины составит 12,75 процента годовых с учетом страхования жизни.
Если вы решите взять автокредит на покупку подержанного авто, в Балтинвестбанке вам предложат продукт со ставкой от 14,45 процента годовых.
Шесть преимуществ лизинга
Сразу оговоримся, наиболее выгоден данный вариант приобретения автомобилей для юридических, а не физических лиц. Последние, из-за несовершенства российского законодательства, пока, увы, не могут рассчитывать на весь спектр преимуществ лизинговых программ.
По данным наших экспертов, как и авторынок в целом, лизинговый бизнес в 2017 году показывал рост. В среднем по России он вырос почти на 50 процентов. Основными драйверами были государственные программы субсидирования автолизинга и лизинга железнодорожной техники.
— По итогам прошлого года наша компания показала прирост по объему нового бизнеса в 67 процентов, работая именно с юридическими лицами, — рассказывает руководитель группы лизинга легкового автотранспорта ГК «Интерлизинг» Елизавета ДВОРНИКОВА. — Компании регулярно обновляют свои транспортные средства, но при этом хотят, чтобы деньги работали в бизнесе. Поэтому лизинг — хороший инструмент обновления и пополнения транспортных средств. Выгода складывается из нескольких позиций. Первое — цена автомобиля. Для лизинговых компаний импортер предоставляет корпоративную скидку, поэтому его стоимость может быть ниже, при сравнении с другими способами покупки. Второе — стоимость дополнительных услуг. Мы не вводим страхование жизни, как обязательное условие. Третье — аванс от 5 процентов от стоимости предмета лизинга. Четвертое — скорость оформления сделки. От получения заявки до выдачи автомобиля уходит 3–4 дня, что очень быстро при работе с юридическими лицами.
Также, как сообщила эксперт, к несомненным преимуществам лизинга относятся предусмотренное законом преференции: возмещение НДС и экономия по налогу на прибыль, так как все лизинговые платежи относятся на затраты компании. Правда, первое не относится к индивидуальным предпринимателям и компаниям, работающим без НДС.
КСТАТИ
Какие документы необходимы для получения транспорта в лизинг?
Конкуренция лизинговых компаний постепенно упрощает и ускоряет все процессы. Так, на сегодня стал очень популярен лизинг без оценки финансового состояния. Для того, чтобы получить автомобиль, нужны:
- паспорт гендиректора компании;
- согласие на обработку персональных данных;
- реквизиты;
- долговая нагрузка.
СПРАВКА «МК»
В отдельных случаях лизинг выгоден и физическим лицам. В частности, когда нужно скрыть покупку, например, от работодателя. Автомобиль числится не на человеке, а на лизинговой компании, на ней же замыкаются регистрация транспортного средства, страхование, услуги на техобслуживание и так далее.
Тарифы по страхованию станут индивидуальными
Автострахование — еще одно направление, которое в этом году ждут изменения. В частности, с 31 августа произойдет пересмотр тарифов ОСАГО. «Коридор», в рамках которого страховые компании могли повышать тарифы, станет больше. В основном, подорожание придет в «токсичные» регионы, где изначально были неверно рассчитаны базовые «ставки». Петербург к ним не относится. Северной столицы касаются другие вещи. Например, дальнейшая популяризация электронных полисов ОСАГО.
— Несколько лет назад страховщиков буквально заставляли продавать Е-полисы. А теперь они все больше нравятся покупателям и страховым компаниям, — говорит руководитель Северо-Западного дивизиона Группы Ренессанс-Страхование Ольга ЗАХАРЧЕНКО. — Для страховщика — это оптимизация затрат и валидные данные по клиентам, что упрощает взаимодействие с ними. Для клиентов — возможность самостоятельно вносить изменения в полис, не обращаясь в страховую компанию. Кроме того, электронные полисы более защищены от мошенников, чем обычные. К сожалению, сегодня выявляются факты поддельных бланков.
По словам Ольги Захарченко, защититься от псевдостраховщиков можно несколькими способами. Первый — покупать электронный полис. Второй — приобретать бумажный полис только у проверенного страховщика или агента. И, конечно, не обращать внимание на рекламу вроде «Полис в подарок».
Еще одно нововведение, которое коснется петербуржцев, — введение многофакторной модели предоставления тарифов КАСКО. Если сейчас рассматривают всего около пяти позиций (в частности, возраст, пол, семейное состояние, марку машины, стаж вождения), то уже в 2018 году параметров, влияющих на стоимость страховой премии, будет больше.
— Тарифы будут еще более индивидуальными. Скоринг-модель будет многофакторной. В итоге безубыточные водители получат еще более привлекательные цены, — говорит Ольга Захарченко. — Это более продвинутый вариант, чем телематика, когда на тариф влияло лишь качество езды. Новые технологии оценки риска, анализ больших данных нейросети — технологичные страховые компании могут точно оценить все факторы и для аккуратного водителя полис КАСКО будет стоить гораздо дешевле.
Наиболее существенно сэкономить при покупке КАСКО можно с помощью франшизы при пролонгации полиса. Очень многие автовладельцы уже оценили преимущества системы, когда небольшие повреждения он оплачивает сам, не привлекая страховую компанию. По данным «Ренессанс Страхования», на сегодня средний размер франшизы составляет 15 тысяч рублей.
СПРАВКА «МК»
За 2017 год компания «Ренессанс Страхование», занимающая по объемам страховых сборов по КАСКО второе место в Петербурге, заключила в нашем городе почти 50 тысяч договоров КАСКО и 254 тысячи ОСАГО со сборами, соответственно 2,7 и 1,9 миллиарда рублей.
