Рынок идет на рекорд
— Ипотеку всегда называли драйвером роста для рынка кредитования. Остается ли он этим «локомотивом»? И какие процессы на нем сейчас происходят?
— Ипотечный рынок по-прежнему остается драйвером роста для рынка кредитования населения в целом. И, на наш взгляд, такая тенденция сохранится и в будущем. В стране растет количество сделок по продаже квартир, доля ипотеки увеличивается. Конечно, если сравнивать с показателями ведущих экономических стран, сектор ипотеки в России отстает. Просто у россиян другой менталитет и традиции, у нас исторически принципиально иначе была построена система обеспечения населения жильем. Но все же ипотека — это тот сектор, где российская банковская система видит потенциал для роста. Люди хотят жить в комфортных условиях.
— И как желание улучшить жилищные условия отразилось на динамике рынка?
— По итогам третьего квартала 2017 года розничный бизнес Группы ВТБ выдал в Санкт-Петербурге 3289 ипотечных кредитов на общую сумму 8,8 миллиарда рублей. Это на 32% больше по сравнению с объемом выдачи ипотеки в третьем квартале прошлого года. Примечательно, что динамика выдачи ипотечных кредитов серьезно изменилась даже по сравнению с данными за лето 2017 года. Летом было выдано ипотечных кредитов на общую сумму 8,28 миллиарда рублей, что на 25% превысило результат по итогам лета 2016 года. В третьем квартале ипотечные подразделения Группы ВТБ в Санкт-Петербурге обработали 9550 документально оформленных заявок на выдачу ипотечных кредитов, что более чем на 20% больше числа заявок, обработанных в третьем квартале прошлого года.
Эти данные дают все основания предполагать, что ипотечный рынок Санкт-Петербурга продолжит стремительно развиваться и по итогам года выйдет на рекордные уровни по объему выданных ипотечных кредитов.
Также мы отметили, что клиенты чаще стали целенаправленно обращаться с ипотекой в тот или иной банк, не тратя время на подачу заявлений в несколько. В итоге мы будем наблюдать формально меньшую динамику спроса, чем динамика выдачи кредитов. Но реальная эффективность работы банков при этом увеличится, а число отказов по инициативе клиента, напротив, уменьшится.
Доля бюджетников растет
— Лет пять назад говорили, что основная масса покупателей — люди в возрасте от 35 до 45 лет. Кто покупает квартиры сегодня?
— За последние 2–3 года ипотечный заемщик помолодел. В 2015-м и сейчас о планах улучшить жилищные условия заявляют в основном молодые люди в возрасте от 27 до 34 лет.
— Молодые специалисты и семейные пары?
— Не только. В прошлом году во всех регионах России мы отметили рост доли бюджетников в ипотечном кредитовании примерно на 5–7%. Сегодня треть заемщиков банка — бюджетники.
— Но ведь принято считать, что представители этой сферы — самые социально незащищенные…
— Сегодня бюджетная сфера наименее подвержена финансовым рискам. Если предприниматели и представители бизнеса могут терпеть убытки, то учителя, врачи, соцработники и другие специалисты этой сферы имеют относительно стабильный доход. А фиксированная зарплата приводит к минимальному числу отказов в получении ипотеки таким заемщикам. Кроме того, эти граждане попадают под специальные программы некоторых банков с выгодными процентными ставками. Как правило, бюджетники состоят в зарплатных проектах, которые предоставляют своими клиентам преференции при получении ипотеки.
— А требования к заемщикам изменились? Какие сегодня основные критерии у банка при одобрении кредита?
— Требования к ипотечным заемщикам в банке ВТБ сбалансированы и проверены временем. Основные критерии при рассмотрении ипотечной заявки — платежеспособность заемщика, стабильная трудовая занятость, наличие положительной кредитной истории, уровень закредитованности клиента и обеспеченность активами.
Очень важно, чтобы при подаче заявки на ипотечный кредит заемщик трезво оценивал свои финансовые возможности и риски. Мы настоятельно рекомендует рассчитывать доступную сумму кредита, исходя из имеющегося дохода, а не наоборот.
Ставки снижаются, суммы растут
— Как обстоят дела с динамикой рынка и изменяется портрет заемщика, мы выяснили. А насколько изменились условия программ?
— Банк периодически снижал ставку и увеличивал максимальную сумму кредита для отдельных категорий заемщиков. С 17 августа розничный бизнес банка ВТБ и ВТБ 24 в очередной раз снизили ставки по ипотеке. Кредит на покупку готового жилья теперь можно оформить по ставке 9,5–10% годовых, новостройки — 9,7–10%.
Помимо этого, в рамках стандартных программ или рефинансирования кредитов других банков ставка также была снижена на 1 п. п. и установлена на уровне в 10% при условии комплексного страхования. А зарплатные клиенты ВТБ и ВТБ 24 могут воспользоваться программой рефинансирования своего ипотечного кредита другого банка по ставке 9,7% годовых. Минимальный размер первоначального взноса по ипотеке в обоих банках составляет от 10% от стоимости объекта недвижимости. Предложение актуально во всех регионах присутствия розничного бизнеса банка ВТБ и ВТБ 24.
— А у вашего банка есть какие-то уникальные предложения по готовым квартирами и новостройкам?
— Конечно. В рамках партнерских соглашений с застройщиками банк предлагает воспользоваться сниженной процентной ставкой для приобретения квартир в новостройках. Она может составлять от 6% годовых. Также при приобретении квартир на вторичном рынке с использованием услуг партнеров банка ипотечная ставка снижается. Например, при приобретении готового жилья в рамках программы «Больше метров — меньше ставка» ставка по ипотечному кредиту составляет 9,5% годовых.
— Наверняка клиентов интересуют не только ставки и размер первоначального взноса, но и сервис. Каковы ваши сильные стороны?
— Любого, не только ипотечного клиента интересуют три позиции: качество сервиса, скорость обслуживания и выгодные условия по продуктам. Одна или две из них точно будут в приоритете. Сегодня едва ли не главная роль отводится сервису. Это уникальность общения компании с клиентами. В розничных подразделениях группы ВТБ этому уделяется серьезное внимание. Разрабатывая свою систему качественного сервиса, мы пришли к выводу, что она должна строиться на наших корпоративных ценностях.
«Присоединение пройдет максимально незаметно»
— После присоединения ВТБ 24 к ВТБ условия и процентные ставки по действующим договорам по вкладам или кредитам для клиентов ВТБ 24 изменятся?
— Сегодня наша основная задача — сделать так, чтобы это присоединение прошло для клиентов максимально незаметно с точки зрения процесса. Условия по действующим договорам по кредитным продуктам, включая процентную ставку, не изменятся. Остается без изменений и весь доступный ранее функционал по погашению кредита, включая частичное или полное досрочное погашение. Переоформлять действующие договоры, в том числе по ипотеке, не потребуется.
— А изменится ли система оплаты? Как клиенты смогут оплачивать кредит?
— Нет. Как и раньше, клиент может оплачивать его посредством интернет-банка, мобильного банка, через банкомат или в привычном для него офисе обслуживания. Только в случае, если клиент погашает кредит в нашем банке из другого банка, необходимо изменить реквизиты банка — наименование юридического лица, корреспондентский счет, БИК. При этом все зачисления по старым реквизитам будут проходить еще в течение шести месяцев после объединения.
