Умные деньги: как сохранить, на чем заработать?

Эксперты рассказали, какие финансовые продукты сегодня могут принести доход, в чем их преимущества и риски

19 апреля 2017 в 15:52, просмотров: 4911

Как только у любого из нас появляются свободные деньги, неминуемо возникает вопрос: а куда их вложить, чтобы как минимум сохранить и как максимум приумножить? Держать средства на «зарплатной» карте — рано или поздно потратишь, а на финансовом рынке так много предложений, что легко запутаться. Так куда же пристроить деньги, чтобы не потерять их? На этот вопрос «МК» в Питере» ответили эксперты круглого стола, организованного совместно с порталом ttfinance.ru.

Умные деньги: как сохранить, на чем заработать?

Депозит – просто и надежно

Самый понятный для большинства людей способ сохранения денег. Именно на это – сохранение — сегодня и делается упор. Если еще год назад на вкладах в банк можно было заработать благодаря высоким процентным ставкам, то сейчас они — ставки — снижаются. Но главная функция осталась.

— Прежде всего стоит отметить, что основная задача банковских вкладов не получение прибыли, а сохранение денежных средств. Однако большинство клиентов рассматривает их именно как источник дополнительного процентного дохода. Долгое время вклады действительно выполняли такую функцию, но недавно ситуация начала меняться. За прошлый год вклады населения выросли всего на 4,2 процента (без учета валютной переоценки — на 9,2 процента), что существенно ниже, например, результатов 2015 года (рост более 25 процентов). Одна из причин — снижение доходности вкладов и поиск клиентами более выгодных предложений, — говорит начальник управления частного банковского обслуживания филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Светлана Поддубная. — Тем не менее для большинства клиентов депозиты остаются наиболее привлекательным и понятным способом вложения средств. Одно из преимуществ депозитов — это гарантия доходности, которая не зависит от рыночных колебаний. Кроме того, гарантированная сумма страхового покрытия со стороны агентства страхования вкладов делает депозит самым защищенным инструментом сбережения для населения.

Объем вкладов в Северо-Западном банке Сбербанка по итогам 2016 года увеличился на на 9 процентов. Здесь же отмечают и стабильность спроса по этому виду вложений.

— Мы увидели, что клиенты Сбербанка вновь готовы делать сбережения на более долгий срок — продолжительность вклада выросла от полугода до 1-2 лет, при этом средняя сумма увеличилась на 27 процентов — до 370 тысяч рублей, — отметил заместитель председателя Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Олег Тихомиров. — Среди открытых депозитов наиболее популярными стали вклады линеек «Сохраняй» (классический без возможности пополнения и частичного снятия) и «Управляй» (пополняемый с возможностью частичного снятия). На них пришлось более 50 процентов всех открываемых вкладов.

Популярность именно классических депозитов подтверждают и в банке «ГЛОБЭКС».

— Для массового населения, которое хочет сберечь, приумножить, поднакопить на какие-то цели, конечно, больше всего сегодня подходят банковские депозиты и облигации. В нашей линейке есть все варианты, отвечающие потребностям клиентов. Нужно сохранить деньги, чтобы они при этом работали, приносили доход и банк гарантировал их сохранность? Это классический банковский депозит «Максимальный» со ставкой 8,75 процента годовых (со сроком хранения год). Есть депозиты, позволяющие пополнять счет, снимать средства, пользоваться им как расчетным счетом, получая проценты на остаток. Например, вклады «Универсальный» и «Оптимальный» со ставкой от 7,5 процентов годовых, — рассказывает руководитель розничного бизнеса филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Аркадий Бочарников. — Депозит на сегодня — самый распространенный инструмент сбережения и накопления. И, если брать из линейки депозитов нашего банка, больше половины — вклад «Максимальный».

В то же время в банках снижается доля валютных вкладов. В частности, из-за снижения доходности. На сегодня ставка по валютным депозитам в евро — 0,4 процента годовых, а в долларах — 1,5 процента. При этом предпочтений той или иной валюте не отдается. Средства вкладчиков распределены практически поровну в евро и доллары.

Впрочем, по прогнозам экспертов, в дальнейшем, так как Россия идет в рамках общемировой тенденции развития экономики, ставки будут плавно снижаться.

— Если брать широкий инвестиционный портфель, то в перспективе, по моему личному прогнозу, будут расти доля инвестиционных составляющих в фондовый рынок и облигации, где можно получить более высокую доходность, — поделился своим мнением Аркадий Бочарников.

Для любителей риска

Еще один инвестиционный продукт — паевые инвестиционные фонды. Это вариант коллективных инвестиций. Как правило, рекомендуемый срок инвестирования в ПИФ составляет более одного года. Плюс этого продукта заключается в том, что возможная доходность, в отличие от вклада, неограниченна. Но есть и существенный минус — защищенной части, как, например, в банковских вкладах, в этом продукте нет.

— Перед принятием решения об инвестировании в любой ПИФ необходимо понимать, что инвестиции в рынок ценных бумаг всегда связаны с риском. Ни государство, ни управляющая компания не могут дать никаких гарантий возвратности вложенных средств, поэтому данный инструмент по шкале риск/доходность стоит гораздо выше продуктов с защитой капитала, — предупреждает Светлана Поддубная.

Еще один вариант для вкладчиков, не боящихся рисков, — фондовый рынок. Но для игры на нем лучше использовать свободные средства, которые вам точно не понадобятся в течение 1-3 лет, а то и больше.

— Фондовый рынок никогда не падает до нуля, он все время растет, но при этом растет циклично. Конечно, неподготовленному человеку отдавать последние деньги, вкладывая их в акции, я бы не рекомендовал. Все-таки это рисковый инструмент, хоть в перспективе 3-5 лет он и приносит большую доходность, — говорит Аркадий Бочарников. — Фондовый рынок нужно изучать — какая была доходность по тем или иным акциям, какие перспективы у эмитента и многое другое.

Золото манит нас

Драгоценные металлы, судя по ценникам в магазинах, постоянно растут в цене. Но все относительно. Эксперты подтверждают: золото — это единая мировая валюта, которая будет всегда и везде. Однако при инвестировании в металл нужно сначала разобраться, насколько это выгодно на данном этапе развития экономики. И не стоит забывать, что инвестиции в золото — это долгосрочное вложение. Помимо этого, нельзя ждать огромных прибылей, так как курс драгметалла то растет, то падает. И, чтобы предугадать эти скачки и попробовать заработать на разнице курсов, нужно тщательно и детально заниматься аналитикой, изучать рынок, следить за тенденциями в мире. В общем, чтобы вложиться в золото, важно выбрать подходящий момент.

Кстати

Риски вложений в золото

Слитки. При продаже обязательна хорошая сохранность слитка и наличие сертификата. Так же рынок сбыта слитка довольно небольшой, а с продажи придется выплатить невозмещаемый НДС.

Монеты. Далеко не все банки скупают золотые монеты, да и маржа между продажей и скупкой бывает высокой. Но есть и плюс — с продажи монет не нужно выплачивать НДС.

Обезличенные металлические счета. Существуют определенные риски при резких скачках курса металла. До сих пор неясным остается вопрос по НДС.

Инвестиции через биржу. Этот вариант не подойдет для начинающих инвесторов. Необходимы стаж и опыт работы на бирже.

Многие банки выводят вклады в драгоценные металлы из своих линеек, так как этот продукт не пользуется массовой популярностью. Цифрами с нами поделился Сбербанк, в линейке которого этот продукт присутствует.

По данным банка, в первом квартале 2017 года в Северо-Западном банке Сбербанка было открыто 2,5 тысячи обезличенных металлических счетов (ОМС) на сумму более 30 миллионов рублей. Если рассмотреть детально, это 8316 граммов золота, 532 грамма палладия, 1176,5 граммов платины и 251 килограмм серебра.

За весь 2016 год было открыто более 11 тысяч ОМС на сумму 217,7 миллиона рублей. Всего на сегодня в Северо-Западном банке Сбербанка более 68,5 тысяч ОМС на сумму более 8,2 миллиарда рублей.

Еще 285 миллионов рублей клиенты Северо-Западного банка Сбербанка потратили в 2016 году на скупку 22 975 инвестиционных и памятных монет из драгоценных металлов, выкуплено банком 4133 монеты за 67,9 миллиона рублей. В первом полугодии банк продал 2840 монет за 22,8 миллиона рублей и купил 1432 монеты почти за 24,5 миллиона.

Облигации — доходно, но не просто

Чтобы мотивировать граждан активнее вкладываться в покупку ценных бумаг, выпускаемых российскими компаниями, Госдума РФ приняла законопроект, освобождающий от НДФЛ купоны по рублевым корпоративным облигациям, выпущенным в обращение с 1 января 2017 года по 31 декабря 2020 года. Сумма выплаты процентов (купона) не должна превышать более чем на 5 процентных пунктов сумму процентов, рассчитанную исходя из номинальной стоимости облигаций и ставки рефинансирования ЦБ.

— Сегодня к числу наиболее востребованных инвестиционных продуктов можно отнести структурные продукты со 100-процентной защитой капитала, а также еврооблигации, — сообщила Светлана Поддубная. — Суть первых состоит в том, что определенные наборы финансовых инструментов позволяют получать более высокий доход или как минимум сохранить вложения при любом, даже самом неблагоприятном движении рынка. Еврооблигации дают возможность получить доходность выше, чем по депозитам. Например, по валютным еврооблигациям известных банков и корпораций — до 5-6 процентов годовых. Но, чтобы работать с этими продуктами, необходимо либо обладать определенными финансовыми знаниями, либо обращаться за помощью к профессионалам.

Кстати, доходность выше, чем по депозитам, дают не только евро- и рублевые облигации.

Максимальная ставка по депозитам в ведущих банках России сейчас держится на уровне 8,5 процентов годовых, в то же время на рынке облигации можно найти варианты и под 9, и под 11 процентов годовых. Соответственно, можно вложиться в акции (при этом период обращения может быть разным — и год, и три года), получать купонный доход и быть спокойным за вложения своих средств, — сообщил Аркадий Бочарников. — Но надо помнить, что с прибыли нужно будет выплатить налог.

«Народные» облигации — интересно, но непонятно

Вскоре на рынке (предположительно, в первом полугодии) должен появиться еще один инвестиционный продукт — облигации федерального займа. Прежде всего они рассчитаны на клиентов, которые могут себе позволить «заморозить» вложения на 3 года. Почему «народные»? Если сейчас покупку облигаций могут себе позволить люди, располагающие свободной суммой более 100 тысяч рублей, то для покупки ОФЗ понадобятся меньшие суммы. Предположительно — от 30 тысяч. Купонный доход регулярно (правда, пока точно не понятно, с какой периодичностью) поступает на счет клиента, купившего облигации. Если же вкладчик дотерпит до погашения, то получит дополнительный доход. Можно, конечно, и не терпеть, но тогда доходность будет ниже. Еще одно отличие от тех же депозитов — хоть страховки и нет, этот вариант инвестиций считается надежным, так как по облигациям платит не банк, а правительство. Поначалу прикупить ОФЗ можно будет только в двух госбанках — Сбербанк и ВТБ. Они пока скорое появление «народных» облигаций не комментируют.

Есть и другие варианты

Конечно, вариантов приумножить сбережения немало. Например, вложения в недвижимость. По расчетам специалистов, даже при покупке квартиры в ипотеку можно выиграть на купле-продаже. Правда, для этого нужно будет тщательно подбирать район застройки, девелопера и вкладываться на старте продаж. То есть это опять же вариант долгосрочных инвестиций.

К достаточно новым продуктам альтернативных банковских вкладов можно отнести инвестиционное страхование жизни, структурные продукты, в том числе со 100-процентной защитой капитала, инвестиции в фонды с интересными торговыми идеями.

— Сейчас на уровне правительства ведется активная работа по популяризации различных инструментов инвестирования. В частности, Центробанк уже готовит концепцию развития инвестиционного рынка, в которой будут определены несколько типов инвесторов, набор инструментов и степень ответственности финансовых советников, — сообщила Светлана Поддубная. — Банки тем временем также пересматривают свои линейки. Если раньше инвестиционные инструменты были ориентированы преимущественно на состоятельных клиентов, то сейчас такие продукты разрабатываются для широкого круга клиентов. Например, инвестиционное страхование, в рамках которого клиент получает не только страховую защиту, но и возможность получить доходность, так как средства инвестируются в ценные бумаги, как правило, облигации.

МК-справка

Петербуржцы вложили в депозиты более 90 миллиардов рублей

По данным банка, объем привлеченных средств частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка по итогам первого квартала 2017 года достиг 1,1 трлн рублей, из них 707 млрд рублей в Санкт-Петербурге.

В первом квартале 2017 года только клиентами Северо-Западного банка было открыто более 378 тысяч вкладов на сумму 143 млрд рублей, из них в Санкт-Петербурге — 198 тысяч депозитов на сумму 91 млрд рублей.

Вновь набирает обороты интерес к негосударственным пенсионным фондам. В 2016 году на обслуживание в НПФ Сбербанка перешли почти 168 тысяч человек, из них Индивидуальным пенсионным планом (ИПП — новый продукт на рынке) воспользовались 5884 клиента. По прогнозам специалистов, ИНН будет оценен клиентами по достоинству — только в I квартале 2017 года договор на него подписали еще 15 043 клиента Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк».





Партнеры