Длинные — в долгие, мелкие — в короткие
Один из самых распространенных инструментов, которым пользуются россияне, — депозитные банковские вклады. В период кризиса они лишь набрали популярность.
— C начала 2015 года объем и количество вкладов в «Промсвязьбанке» увеличился на 50 процентов. Рост по объему вкладов заметен в целом по банковской системе, — сообщил заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса «Промсвязьбанка» Андрей Михно, отметив при этом, что с середины 2015 года на рынке наблюдается тенденция к снижению ставок. — Безусловно, вклады сегодня являются самым консервативным инструментом сохранения денежных средств. Структура вкладов за последние годы не менялась: 40 процентов объема портфеля — валюта, 60 процентов — рубли. Если колебания есть, то они несущественные. Максимальная ставка по валюте на год — 2,2 процента в долларах, 1,15 — в евро. На рублевые «годовые» вклады — в нашем банке 10,5 процентов.
Аналогичная ситуация и в «ГЛОБЭКС Банке».
— Мы идем в той же канве. У нас также доля валютных вкладов — 40 процентов. По Санкт-Петербургу мы удвоили портфель депозитов, — сообщил заместитель управляющего филиалом, руководитель розничного бизнеса Петербургского регионального центра филиала «Петербургский» «ГЛОБЭКС Банк» Аркадий Бочарников. — Если говорить о портрете вкладчиков, то это работающий мужчина 45–55 лет. А средний размер вклада — 500 тысяч. Самая высокая ставка у нас по вкладам на период от полугода до года. Поэтому самую высокую доходность по вкладам можно получить именно на таких продуктах. Для более состоятельных вкладчиков есть и другие инструменты. Мы предлагаем евробонды. Это голубые фишки российских крупнейших предприятий, которые котируются и в России, и в мире: Лукойл, Газпром и так далее. Если говорить про структуру вкладов, есть вклады, которые можно пополнять. Есть те, когда ты положил и забыл до определенной даты. Есть вклад «рантье», по которому можно снимать проценты. И распределение по ним примерно равное.
Альтернатива есть всегда
Понятно, что банковские вклады не единственный инструмент, который предлагает рынок. Есть также и более рисковые и надежные, но долгосрочные проекты. Одни могут принести высокий доход, вторые — обеспечить вас средствами на пенсии.
— Банковские вклады — наиболее консервативный и надежный инструмент сохранения накоплений. Но говорить о приумножении накоплений сложно. Очень низкий процент по вкладам предлагают банки, — считает генеральный директор микрофинансовой компании «Финансы и кредит» Сергей Бобров. — Если говорить о том, в какой валюте хранить накопления на вкладах, то я считаю, что хранить надо в той валюте, в какой вы зарабатываете. Поэтому в нашем случае это рубли. Да и процент по рублевым вкладам значительно выше, чем в валюте. Что касается вкладов в микрофинансовых организациях, то, конечно, проценты по вкладам в МФО значительно выше, чем в банках. Но вкладчики перед тем, как выбрать для хранения накоплений МФО, должны знать особенности работы этих финансовых компаний. Во-первых, минимальная сумма вклада, которую по закону могут принимать МФО у частных вкладчиков, — 1,5 миллиона рублей. Второе (и основное) — микрофинансовые организации не являются участниками системы страхования вкладов, поэтому государство не гарантирует полный возврат средств вкладчиков в случае дефолта МФО.
Для тех же, кто больше думает о своем далеком будущем, а не быстром приросте средств и большой марже, рынок предлагает пенсионные накопления. Да, всех нас государство обеспечивает пенсией. Однако ее размеры радуют далеко не всех. А кто может сказать, что будет с государственными выплатами через 10, 20, 30 лет?
Как заметил президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович, государство свои обязательства выполнит, но никто не может сказать, в каком объеме.
— Пенсии — тема, очень актуальная для всех. Сейчас есть обязательное государственное страхование, то есть пенсии для всех, и есть негосударственное обеспечение — это добровольная дополнительная пенсия. Обязательная пенсия также состоит из двух: страховой и накопительной. Первая с 2015 года формируется в баллах, то есть взносы, которые отправляет работодатель на наш СНИЛС, засчитывают в виде баллов, а «живые» деньги идут на выплату сегодняшним пенсионерам. Такая система сформировалась еще в Советском Союзе. Это достаточно хорошо для тех, кто уже на пенсии, потому что у нас пока еще много работающих людей, с которых взимаются взносы. По крайней мере их число превышает число получателей пенсии. Такая система могла бы работать спокойно и дальше, если бы не прогнозы, связанные с демографическим кризисом в 90-е годы, — сообщила заместитель директора Дирекции по корпоративным продажам Дирекции по Северо-Западному федеральному округу КИТФинанс НПФ Галина Васильева. — Людей, которые будут оплачивать нашу с вами пенсию, будет гораздо меньше, чем нас — пенсионеров. Именно поэтому ввели накопительную пенсию. И смысл ее — защитить нас, будущее поколение пенсионеров, от той ситуации, что денег из общего котла на всех не хватит. Если задуматься, какие сейчас надо предпринять шаги, то мы увидим, что есть инструменты, не связанные с государственным страхованием. И если человек не хочет зависеть от государства, можно использовать инструменты формирования негосударственной пенсии, когда он сам определяет размер взносов, последующий срок выплаты этой пенсии. И не надо бояться, что вдруг что-то случится и все закроются. Центробанком была проведена проверка негосударственных фондов. Все они должны были акционироваться и вступить в государственную систему гарантированных пенсионных накоплений. На сегодня таких фондов 39. Их реестр можно увидеть на сайте Центробанка. Каждому человеку необходимо знать, в каком фонде находятся его накопления. Можно зайти в Пенсионный фонд и получить выписку или сделать это на сайте госуслуг. Если фонд с вами никак не коммуницирует и вы не знаете, чем он вообще занимается и что с ним, перейдите в любой другой. Кстати, могу сказать, что из 39 фондов, которые обозначены на сайте Центробанка, КИТФинанс НПФ — единственный зарегистрированный в Санкт-Петербурге.
Золото манит нас
Еще одна тема, которую подняли сами эксперты, — вклады в драгметалл.
— На сегодня инвестирование в обезличенные металлические счета и в сам металл является перспективным направлением. Этот рынок и отрасль будут расти, — уверен Андрей Михно.
По мнению спикеров, о таких инвестициях стоит задуматься в двух случаях. Если есть «лишние деньги» и вы можете о них забыть на 5–10 лет.
— Населению выгодно открывать такие счета, потому что все зависит от стоимости металла. Не влияют проценты, которые банк предлагает, — сообщил президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. — Но надо помнить, что металлические счета — самая длинная инвестиционная программа. Надо понимать, что на 10 лет ты эту сумму заморозишь. Также надо иметь в виду, что, если ты покупаешь металл, всегда попадаешь на НДС. Кроме того, металлические счета не страхуются.
Делить или не делить?
Напоследок мы поинтересовались, что же именно предложат эксперты. И попросили встать на сторону вкладчика, который хочет сделать вклад и получить хороший доход.
— В случае, если клиент хочет получить более высокую доходность, чем предлагают банки по вкладам, то можно воспользоваться таким продуктом, как ПИФ. В нашем банке существует продукт «Вклад + ПИФ». Данный продукт позволяет разместить часть средств во вклад под ставку 11% годовых в рублях, а часть средств направить на покупку ПИФ, который потенциально может принести более высокий доход, — высказал свое мнение Андрей Михно.
— Имеет смысл часть денег отложить на свое будущее и сберечь, не потратив. А остальными распоряжаться в различных активах, — согласилась с коллегой Галина Васильева.
— Среди разнообразия прослеживается общая тенденция у банков. Короткие вклады — самые доходные. Самый выгодный вклад в нашем банке называется «Точный расчет». Ставка при открытии через Интернет — 10,9 процента. Человек размещает деньги до конкретной даты — например, себе ко дню рождения. Они лежат под максимальный процент. При этом вкладчик не может их снять, пополнить и так далее. Это классический депозит, — сообщил Аркадий Бочарников. — Чем больше дополнительных фишек, тем меньше ставка. Самая маленькая — на вкладах до востребования. Банк просто оказывает услугу по сохранности денежных средств. Но вдруг вам понадобится снять какую-то сумму? Надо выбирать, исходя из своей жизненной ситуации.
Фото: cps06.ru
Вопрос ребром
Как обезопасить себя от «тетрадочных» вкладов?
Бывает, что под видом банка деньги у вкладчика принимает другое юридическое лицо. Да, это мошенничество. Но обвинять в этом случае можно только самих себя. Эксперты дают лишь один совет — смотреть договор, а точнее — следить за тем, с кем вы его подписываете. Какая подпись и печать стоят на договоре депозита. В названии обязательно должно быть слово «банк».
МК-мнение
Квартира как источник дохода
Инвестиции в недвижимость — тема актуальная во все времена. Одни приобретают недвижимость, чтобы жить. Другие — сдавать в аренду, третьи — для перепродажи. В любом случае каждый рассчитывает на получение дохода. Но не опасно ли вкладываться в кризис?
— Я купила две квартиры в строящихся домах в Компании Л1 примерно в одно время — в 2008 году, как раз в период кризиса преимущественно с инвестиционными целями (в тот момент я еще не была сотрудником Компании Л1), — рассказала «МК» в Питере» директор по развитию Компании Л1 Надежда Калашникова. — Первую однокомнатную квартиру в ЖК «Золотая долина» я продала в начале 2011 года на 50 процентов дороже, чем покупала. Это примерно 17 процентов годовых. Однозначно выше, чем инфляция и процент по депозитам. Даже несмотря на то, что срок сдачи объекта был задержан из-за кризиса (был сдан в 2010 году). Вторую однокомнатную квартиру в ЖК «Классика» я продала дороже почти на 70 процентов. Учитывая, что срок ожидания «дивидендов» составил 6 лет, годовые получились около 12 процентов. Это тоже больше, чем инфляция, и на уровне процента по банковским депозитам. И в первом, и во втором случае при выборе я руководствовалась в первую очередь локацией объекта и его ценой. Именно эти два параметра во многом определяют ликвидность квартиры, то есть возможность быстро ее реализовать с хорошей маржой. Сегодня я, как инвестор с опытом, по-прежнему учитывала бы локацию и цену, как основные характеристики, но обязательно к этому добавила бы степень готовности объекта. Во время кризиса менее рискованно вкладываться в готовые или почти готовые квартиры.
