Индивидуальный договор дешевле
— Мы с мужем купили квартиру. Теперь думаем, что стоит ее застраховать. Но хотелось бы найти вариант надежный и подешевле. Подскажите, как можно сэкономить при страховании квартиры от основных рисков? (Ольга)
— Разумный и наиболее правильный вариант экономии — воспользоваться сезонной скидкой на отдельный вид страхования. Многие страховые компании периодически проводят подобные акции. Например, до конца июня это можно сделать в компании РОСГОССТРАХ. Второй способ — заключение комплексного договора, по которому объекты страхования квартиры (стены, домашнее имущество, отделка) защищаются от всех рисков (огонь, вода, противоправные действия и т. д.). Заключение индивидуального договора с осмотром также будет стоить дешевле, чем «коробочный» полис с фиксированным тарифом. Кроме того, заключать договор стоит сразу на год, а не на короткий срок. Все это вместе даст вам реальную и довольно существенную экономию. Скидки также возможны при наличии мер предупреждения ущерба — например, централизованной охраны. А вот на чем экономить точно не стоит, так это на занижении страховой стоимости имущества, указываемой в договоре, иначе это может «выйти вам боком» при урегулировании убытков.
— Можно ли получить возмещение, если потеряны или сгорели документы по оплате страховых взносов и свидетельство о страховании квартиры? (Владимир)
— Да, конечно, можно. Копии документов хранятся в страховой компании. Вам необходим документ, удостоверяющий личность, и документ о праве собственности на квартиру.
— У меня есть комната в коммунальной квартире, а соседи — довольно безалаберные. Могут забыть закрыть кран на кухне, входную дверь, если возвращаются поздно. Скажите, могу я застраховать только свою ответственность перед другими соседями, чтобы, если наша квартира кого-то зальет, мне не пришлось платить за чужую вину? И могу ли я застраховать свое имущество — мебель и технику, которые находятся в моей комнате? (Сергей)
— Вы можете застраховать принадлежащее вам имущество, находящееся в вашей комнате. Ну, конечно, если вход в нее ограничен, есть дверь и замок. Что касается персональной гражданской ответственности перед соседями снизу, то в вашем случае опасность представляет пользование санузлом и кухней, которые находятся в общей собственности всех квартиросъемщиков, поэтому застрахованными по этому виду страхования могут быть только все жители коммунальной квартиры.
Кто ответит за протечку?
— У меня есть квартира в старом доме. Естественно, все коммуникации в доме изношенные, и я очень боюсь, что прорвет воду и затопит или мое жилье, или соседское. Можно ли застраховать квартиру в старом доме? (Алла)
— Возраст дома, безусловно, важен. Но главное — его техническое состояние. Не принимаются на страхование объекты недвижимости, признанные аварийными или ветхими, с износом более 74 процентов. Если ваш дом просто старый, но еще крепкий, то приглашайте страхового агента — он определит на месте возможность принять на страхование ваши риски.
— Можно ли застраховать свою квартиру от залива. Соседи достали, заливают регулярно. Будет ли страховая компания взыскивать с них ущерб? (Максим)
— Если вас действительно регулярно заливают, то предпочтительно сначала «достать» соседей, чтобы они починили свой водопровод. Застраховаться же можно и нужно, протечки — самый типовой вариант ущерба в многоквартирных домах. Что касается «взыскания ущерба», то это задача страховой компании. Это одно из преимуществ страхования. Вы получите выплату, а дальше — как компания будет получать деньги с виновника, вас уже не будет беспокоить.
— Планирую сдать свою квартиру в аренду, но боюсь, что арендаторы не будут к ней бережно относиться. Я видел квартиры, в которых арендаторы меняли планировки по-своему, изрисовывали обои и так далее. Можно ли перед сдачей квартиры застраховать сделанный ремонт? (Антон)
— Нет, в этом случае страхование не поможет. Ваши отношения с арендаторами регулируются договором коммерческой аренды, и именно в нем определяется ответственность сторон за сохранность арендованного имущества. Поэтому застраховать квартиру от всех стандартных рисков вы можете, но, если вред имуществу причинят арендаторы, взыскивать ущерб вам придется с них. А вот свою гражданскую ответственность перед сдачей квартиры в аренду застраховать точно стоит — вдруг ваши жильцы зальют соседей. Ведь претензии будут предъявлять к вам, как к собственнику имущества. И в этом случае страховая компания возместит ущерб.
— Я собираюсь сдать квартиру в аренду. Скажите, если я застрахую свою ответственность от протечек, а арендаторы затопят соседей снизу, кто будет оплачивать ущерб? (Дмитрий)
— Если ответственность будет застрахована, страховая компания будет возмещать ущерб соседям на условиях договора за вас.
— Моя квартира застрахована. Но недавно я сделала в ней косметический ремонт — обновила обои, кое-что по мелочам улучшила. Нужно ли сообщать об этом в страховую компанию? (Виктория)
— Да, нужно сообщить в страховую компанию о проведенных вами улучшениях, в том числе об изменении стоимости застрахованного имущества. Если при рассмотрении заявления о возмещении ущерба будет выявлено несоответствие реального состояния объекта страхования тому, что было зафиксировано в договоре, то вам могут отказать в выплате. В лучшем случае выплата будет рассчитана исходя из состояния имущества, зафиксированного в договоре, без учета стоимости улучшений.
Купил квартиру в ипотеку — защити
— Собираюсь приобрести квартиру в кредит. Слышал, что при этом ее нужно будет обязательно застраховать. Это правда? (Александр)
— Да, конечно, квартира, являющаяся предметом залога, должна быть застрахована — без этого банк вам не выдаст ипотечный кредит.
— Можно ли в коммунальной квартире застраховать места общего пользования? (Дарья)
— Можно, но выгодоприобретателями будут все собственники общей долевой собственности.
— Скажите, а если стоимость восстановления застрахованной квартиры будет меньше, чем размер страховой премии, мне выплатят всю сумму или только часть? (Валерий)
— Вероятно, здесь допущена ошибка в терминах. «Страховая премия» — это цена полиса, деньги, которые клиент уплатил страховой компании за принятие его рисков. Цена полиса в подавляющем большинстве случаев существенно меньше любой страховой выплаты. В этом экономическая суть страхования: заплатить немного за право возмещения потенциально большого ущерба. Мы полагаем, что ваш вопрос задан о «страховой сумме» — то есть о стоимости застрахованного имущества, указанной в договоре. Выплата производится в пределах этой суммы. Теперь наш ответ: при расчете страховой выплаты вам возместят реальный ущерб, то есть средства, необходимые для восстановления фактически утраченного. В большинстве случаев ущерба, кроме тотального уничтожения объекта, выплата меньше страховой суммы.
— В каких случаях стоит заключать договор титульного страхования квартиры? (Любовь)
— Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности на недвижимость, если вашу сделку признают незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи. Страховым случаем, при котором страховая компания выплачивает денежное возмещение убытка (страхового возмещения), является решение суда, лишающее собственника права собственности на недвижимость.
К наиболее типичным рискам относятся следующие:
— в процессе оформления необходимых документов для сделки были допущены ошибки;
— имеет место случай мошенничества;
— не были учтены интересы наследников или несовершеннолетних лиц;
— предыдущие сделки по приватизации или продаже данного объекта недвижимости были проведены с нарушением законодательства и пр.
Страхование титула является единственным инструментом защиты для тех, кто покупает квартиру или другой объект недвижимости на вторичном рынке.
— Будет ли выплачена страховка, если страховой случай наступил раньше стопроцентной оплаты страхового полиса? (Наталья)
— Страховая выплата будет выполнена согласно условиям договора. В одних случаях из выплаты удерживается неоплаченная часть стоимости полиса. В других — требуется сначала доплатить до 100% цены, чтобы получить полную выплату.
— С застрахованной квартирой за время действия договора не произошел ни один страховой случай. Могу ли я рассчитывать на скидки при продлении договора имущественного страхования? (Ирина)
— Скидка за «безубыточность» может быть предусмотрена правилами страховой компании, но не является обязательной. В компании «РОСГОССТРАХ», в зависимости от продолжительности безубыточного страхования, скидка составляет от 5 до 15% относительно действующего тарифа.
— Я слышала, что квартира в доме под снос возмещается в полном размере при стихийном бедствии (например, пожаре) государством. А если жилье застраховано страховой организацией, то возмещение государством не выплачивается. Правда ли это? И стоит ли страховать квартиру в доме под снос? (Анна)
— В «доме под снос» застраховать квартиру нельзя. Что касается норм государственного возмещения, то они обычно рассчитываются по санитарным нормам проживания и касаются исключительно «основного места проживания». То есть при наличии другого жилья, кроме «дома под снос», гражданин не вправе рассчитывать на возмещение от государства.
— Два месяца назад приобрел квартиру, сейчас начинаю подумывать о страховке, так как соседи сверху не внушают мне доверия. В договоре купли-продажи была указана заниженная цена, так как на момент покупки квартира находилась менее 3 лет в собственности. Можно ли застраховать квартиру на ее реальную, рыночную стоимость? (Виктор)
— Да, конечно, вы можете застраховать вашу квартиру по текущей рыночной стоимости. Но не дороже. Указание в документах заниженной стоимости не имеет значения для заключения договора.
— При продаже квартиры страховку можно переоформить на нового владельца? (Олег)
— Да, после оформления прав нового собственника его необходимо внести в договор страхования как нового выгодоприобретателя. При этом возможные расчеты между прежним и новым выгодоприобретателями — их частное дело.
— Могу я оформить страховку на квартиру, которую собираюсь купить в кредит? (Игорь)
— Застраховать ее вы не только можете, но и должны, при этом выгодоприобретателем в пределах задолженности по кредиту будет банк.
