4 миллиона карт в год
Большую популярность как универсальное платежное средство банковские карты набрали в последние четыре года. По данным Ассоциации банков Северо-Запада, в 2002 году оплата товаров и услуг по банковским картам составляла только 5 процентов случаев. В остальных 95 процентах случаев карты использовались для снятия наличных в банкоматах. К 2010 году активность использования карт для оплаты товаров и услуг возросла до 10 процентов, а в настоящее время этот показатель достиг 33 процентов.
— Но пока мы отстаем от многих стран, — анализирует вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. — Например, в 70–80 процентах случаев банковские карты в Европе используются именно для оплаты покупок и услуг. А в Японии уровень безналичных расчетов достигает 90 процентов... Хотя положительные тенденции в развитии этого сегмента банковских услуг, безусловно, наблюдаются и у нас.
Активными пользователями возможностей пластика в основном является молодежь и люди среднего возраста — примерно до 45–50 лет. При этом, по подсчетам банкиров, работающие люди нередко имеют не по одной, а по две-три карты разных банков. И спрос на них непрерывно растет. Так, например, в 2013 году Сбербанк выпустил более 3 миллионов пластиковых карт, а ВТБ24 — 213 000 карт. Количество «пластиковых» клиентов МТС Банка за два года значительно увеличилось, за 2013 год в Петербурге банк выдал 92 000 карт. Не отстают и совсем молодые банки — за последние 6 месяцев работы «Банк Российский Кредит» выпустил уже 7000 дебетовых карт.
— Банковские карты с различным функционалом — кредитные, зарплатные, для получения пенсий и пособий — есть практически у каждого совершеннолетнего жителя Северо-Запада, — уверен заместитель директора управления «Банк XXI», руководитель направления «Развитие платежных сервисов» Северо-Западного банка Сбербанка России Юрий Петров.
Большую роль в этом, по мнению экспертов, сыграло географическое положение нашего города. Близость к Финляндии, куда многие петербуржцы часто ездят за покупками, и доступность заграничных вояжей делают банковскую карту необходимой, ведь в Европе ее принимают практически везде.
— Нет необходимости возить с собой большие суммы наличных, менять их в сомнительных обменных пунктах, когда под рукой банковская карта, — говорит управляющий кредитно-кассовым офисом «Петербургский» Банка «Стратегия» Наталья Шатова. — Зачастую в Европе вам при оплате сразу предложат выбрать валюту расчетов — рубли или евро.
— Но определенный курсовой риск в оплате рублевой картой за границей есть, — уточняет управляющий филиалом «Северо-Западный» ОАО «Банк Российский Кредит» Антон Кириков. — Важно помнить, что конвертация происходит на третий день. Допустим, вы оплатили покупку в день, когда евро стоит 43 рубля. А через два дня на третий он вырос до 45 рублей. В этой ситуации списание произойдет по курсу 45 рублей. При нашей экономике это лотерея: можешь как проиграть, так и выиграть.
Скидки за безнал
Стимулируют рост популярности банковских карт и зарплатные проекты. Многие организации перешли на безналичную выплату денег сотрудникам, поскольку такая оплата для бухгалтеров проще. Выгодны зарплатные проекты и сотрудникам — они не платят за ежегодное обслуживание карты, эти расходы берет на себя работодатель. Кроме того, нередко в этом случае есть и дополнительные преференции — например, возможность овердрафта (превышения денежного лимита на своей карте) или сниженные ставки по кредитам.
— Банки часто идут навстречу «зарплатникам», поскольку организация-работодатель в определенном смысле выступает гарантом возврата кредита, и риски банков снижаются, что позволяет зачастую снижать ставки по их обслуживанию, — поясняет Виктор Титов.
Помимо этого, по словам заместителя управляющего Северо-Западным филиалом МТС Банка Татьяны Демидовой, держатели банковских карт могут получить дополнительные скидки в различных магазинах и заведениях — просто потому, что используют карту определенного банка или платежной системы. А также есть специальные карты с опцией «cash back», позволяющие возвращать часть потраченных средств. Например, МТС Банк выпускает карту «Базовая», на которую возвращается до 1% от сумм, потраченных на покупки.
У пластика есть, по сути, только один недостаток — несмотря на бурное развитие этого рынка в Петербурге, принимают карты пока не везде. Особенно этим грешат мелкие магазины и небольшие ресторанчики, которым невыгодно устанавливать платежные терминалы. Хотя сам их монтаж бесплатный, впоследствии владельцы магазина должны ежемесячно делиться определенным процентом от платежей, прошедших через устройство. В среднем, как подсчитали участники круглого стола, банки получают 2 процента от «терминальной» выручки. Крупные финансовые структуры могут предложить более выгодные условия, но 1,5 процента — это минимум.
И, тем не менее, количество терминалов неуклонно растет. Предприниматели, понимающие потребности рынка, готовы идти даже на небольшие убытки, чтобы привлечь как можно больше покупателей. Как следствие, растет и эквайринговый (то есть оплаченный с помощью карт посредством терминалов) оборот банков.
— За 2013 год более чем на треть выросло количество терминалов, установленных в точках торговли и сервиса. В настоящее время торговая сеть, обслуживаемая Северо-Западным банком Сбербанка, насчитывает более 20 тысяч торгово-сервисных точек, в которых установлено свыше 31 тысячи терминалов, — подводит итоги Юрий Петров. — А эквайринговый оборот в торговых сетях в 2013 году увеличился в 1,5 раза по сравнению с 2012 годом и достиг 140 миллиардов рублей.
Отчасти столь быстрый рост эквайринга объясняется развитием новых технологий. Крупные банки развивают не только сеть платежных терминалов, но и другие проекты, порой весьма интересные. К примеру, Северо-Западный банк Сбербанка и розничная сеть «Улыбка Радуги» в Петербурге начали принимать в оплату международные банковские карты на терминалах самообслуживания NCR SelfServ Checkout. Кассы самообслуживания позволяют покупателю самостоятельно сканировать, упаковывать и оплачивать товары за наличный и безналичный расчет.
— В процессе покупки человек получает информационные подсказки на графическом дисплее кассы со звуковым сопровождением, — говорит Юрий Петров. — Также в 2013 году Северо-Западный банк Сбербанка и сеть автогазозаправочных станций (АГЗС) в Санкт-Петербурге и Ленинградской области компании «Митекс» начали принимать в оплату международные банковские карты на терминалах самообслуживания.
Растет и количество банкоматов, в которых петербуржцы могут снять деньги с дебетовых карт — к 2014 году их стало более трех тысяч. Крупные банки развивают свои сети, мелкие — объединяются между собой или присоединяются к платежным системам гигантов. Так, например, клиенты «Банка Российский Кредит» могут снять деньги, не платя дополнительных процентов, в любом банкомате ВТБ24. А банк «Стратегия» присоединился к Объединенной расчетной системе (ОРС), и в любом банкомате с соответствующей наклейкой снятие денег с дебетовой карты будет беспроцентным.
— МТС Банк в Санкт-Петербурге за прошедший год увеличил сеть банкоматов более чем в два раза, — комментирует Татьяна Демидова. Помимо этого, клиенты МТС Банка могут воспользоваться любым банкоматом системы ОРС. Кроме того, любой клиент банка, оформивший карту «Базовая» МТС Банка, может подключить к ней дополнительную опцию и снимать собственные денежные средства без комиссий в банкоматах по всему миру.
— Сейчас все унифицируется, — поясняет Антон Кириков. — Уже нет жесткой привязки к банкомату конкретного банка. Мы анализировали: в любой точке Петербурга в радиусе километра найдется банкомат, где можно снять бесплатно наличные.
Для чего нужны кредитные карты
Еще один фактор, существенно повысивший культуру безналичных платежей, — рост спроса на кредитные карты. По статистике, примерно треть выдаваемых банковских карт — кредитные либо дебетные с овердрафтом. С ростом уровня финансовой грамотности петербуржцы стали реже обращаться в микрокредитные организации: процент, который берут эти компании, не сравнится даже с самыми высокими банковскими ставками.
На смену «быстрому займу у метро» приходят кредитные карты. Это удобно, поскольку занять деньги можно практически моментально. Кроме того, демонстрируя свою лояльность клиентам, банки позволяют некоторое время пользоваться кредитом бесплатно. Если вернуть деньги в срок, проценты на кредит не начислят. Чаще всего льготный период составляет 50 дней, но иногда может быть и дольше. В Петербурге беспроцентный максимум кредитки — 200 дней. Кстати, как отметили участники круглого стола, 90 процентов пользователей кредитных карт успевают вернуть деньги своевременно.
Однако есть у таких карт одна особенность — снимать с них наличные деньги невыгодно.
— За обналичивание люди платят высокие проценты, — поясняет Антон Кириков. — Таким образом, банки подталкивают клиентов пользоваться кредитками для оплаты товаров и услуг, а не для ежедневных расходов.
Впрочем, и покупки, по его словам, по кредитным картам можно совершать не абы какие. Чтобы не платить большие проценты — а по кредиткам они, как правило, выше, чем, к примеру, по потребительским кредитам, — не стоит покупать с помощью таких карт очень дорогие вещи, платить за которые надо несколько месяцев. Именно поэтому, кстати, лимит по кредиткам банки зачастую устанавливают не выше 70 процентов от зарплаты клиента.
Правда, столь серьезный подход к выдаче кредитных карт только у добросовестных банков. Некоторые же финансовые организации, пытаясь заработать как можно больше, лукавят, а то и мошенничают. Так, к примеру, в 2012 году кредитные карты получали несовершеннолетние дети. А иногда рекламные агенты предлагают карты как скидочные, в супермаркетах. Причем скидку они, возможно, и дают. Но стоит воспользоваться такой картой — как банк снимет с нее деньги за обслуживание.
— Чтобы этого избежать, — рекомендует Виктор Титов, — нужно просто быть внимательным и не подписывать никаких документов, пока не прочтете их без спешки. Если вам настойчиво предлагают взять карту прямо сейчас, насторожитесь — это может оказаться мошенничеством.
По его словам, если клиент приходит оформлять кредитную карту в банк, все будет гораздо проще. Во-первых, там можно внимательно изучить договор. Во-вторых, менеджеры подробно разъяснят все условия кредитной карты, срок и размер платежей за ее использование. И, в-третьих, карта будет подобрана индивидуально под каждого клиента, а если его заработок не позволяет, кредитку ему просто не дадут.
Виртуальная защита
Внимательность — это вообще, по мнению участников круглого стола, залог безопасности пользователей любых банковских карт. Чтобы сберечь свои средства от кражи, нужно соблюдать несколько правил. Во-первых, конечно, никому и никогда не называть свой пин-код и приходящие на телефон разовые пароли, а терминалы при вводе пин-кода прикрывать от чужих глаз. Кроме того, желательно заказать карту не с магнитной полосой, а чипованную — ее в разы сложнее скопировать.
— Мы рекомендуем нашим клиентам всегда подключать услугу СМС-информирования, а также всегда следить за безопасным использованием банковской карты, — говорит Наталья Шатова. — В целях повышения уровня безопасности интернет-платежей клиентов банки активно подключаются к глобальным программам безопасности MasterCard® SecureCode™ и Verified by Visa, которые позволяют значительно обезопасить платежи в виртуальном пространстве путем введения кода подтверждения, направляемого на номер мобильного телефона клиента.
В принципе, считают представители банков, этих мер безопасности достаточно. Но, чтобы еще больше подстраховаться, можно для платежей в Интернете использовать виртуальную карту. Такую услугу сегодня предоставляют многие банки. Она обойдется недорого — в 40–50 рублей. Действует виртуальная карта месяц, после чего уничтожается. Принимается она всеми платежными системами в Интернете. А класть на нее, естественно, нужно ровно столько денег, сколько требуется для совершения конкретного платежа.
В ногу со временем
Еще один сегмент финансовой сферы, который бурно развивается, — интернет- и мобильный сервисы. Сегодня эти услуги предлагает любой банк. Количество пользователей мобильными и онлайн-возможностями растет в геометрической прогрессии. Тем более что для держателей карт это, как правило, бесплатно.
— Хотя, — отмечает Антон Кириков, — IT входит в число самых затратных направлений для банков. Чтобы интернет-сервис работал хорошо и был удобен, его нужно постоянно совершенствовать и дорабатывать, а это требует и сил, и денег.
Возможности у многих интернет-версий солидных банков между собой похожи. Так, почти все они позволяют оплачивать мобильную связь, налоги и штрафы, искать ближайшие банкоматы, переводить деньги между своими счетами и контролировать собственные доходы и расходы.
— Идти в отделение банка, чтобы оплатить коммунальные услуги или совершить другие необходимые платежи, неудобно и занимает много времени, — считает Татьяна Демидова, — гораздо проще и быстрее провести оплату при помощи мобильного банка или интернет-банка, не выходя из дома.
Кроме скорости и комфорта, пользователи интернет-версий банков получают еще одно преимущество: они могут оплатить счет с точностью до копейки, не беспокоясь о сдаче, поскольку платеж будет списан с карты. А кроме того, при работе с интернет-версией, как полагают представители банков, процент ошибочных платежей ниже; ведь операционист может устать, перепутать получателя платежа, а когда клиент сам вводит свои данные на компьютере, он трижды все перепроверит.
— Если освоить интернет- и мобильные сервисы, жизнь станет значительно проще, — считает и Наталья Шатова. — Осуществление платежей и переводов всегда дешевле и удобнее через дистанционные каналы. Клиентам доступны фактически любые виды операций в режиме 24 часа 7 дней в неделю.
— Практическое применение мобильных сервисов может быть таким, — говорит Татьяна Демидова. — Приведу в пример историю, произошедшую с клиентами в майские праздники. Семья поехала в отпуск за границу и забронировала автомобиль, совершив оплату банковской картой, но на месте оказалось, что за транспортное средство необходимо внести залог — существенную сумму и именно с той карты, с которой производилось бронирование. На карте не было нужной суммы. На помощь пришли мобильные сервисы — без проблем клиенты перекинули недостающую сумму на нужную карту с другой пластиковой карты, деньги пришли моментально.
Расти, конечно, банкам еще есть куда. В этом участники круглого стола единодушны. Но развитие, несомненно, идет. И отрадно, что буквально на глазах повышается финансовая грамотность петербуржцев. Отчасти это, кстати, заслуга как раз банков, стимулирующих своих клиентов осваивать новые технологии.
Фото Замира Усманова
МК-цифра
В Петербурге просрочки по кредитным платежам среди физических лиц составляют 3,7 процента — это едва ли не самый низкий процент по всей России. Среди москвичей недобросовестных плательщиков больше — 5,7 процента.
По данным Ассоциации банков Северо-Запада
МК-факт
В Петербурге действует порядка 200 разных банков. Число их офисов в городе превышает 1500. Интересно, что, несмотря на активную «чистку» в банковской сфере, ни у одного петербургского банка еще не отозвали лицензию.
Фото Замира Усманова
